Банковская комиссионка
За счет внедрения комиссий переплата по ссуде может вырасти на 100%. Какие дополнительные банковские платежи не обязательно оплачивать, выясняла "ВД"
Ольга Дорофеева, экономист одной из фирм по продаже канцелярии и параллельно счастливый обладатель автокредита в одном из крупнейших банков страны, оказалась в неприятной ситуации. Осуществляя платеж по ссуде, она была крайне удивлена, когда менеджер банка потребовал от нее уплатить дополнительную комиссию в размере 10 грн.
Комментарий был следующий: это не дополнительная плата по кредиту, а тарифы за расчетно-кассовое обслуживание. До конца срока кредита Ольге осталось еще пять лет, и вследствие таких нехитрых манипуляций со стороны финучреждений в итоге переплата по ссуде возрастет для заемщицы минимум на 600 грн.
Платежи в нагрузку
Этой осенью многие заемщики столкнулись с увеличением суммы ежемесячных платежей по кредиту, вследствие внедрения банками дополнительных комиссий. По словам Сергея Мищенко, директора департамента разработки банковских продуктов "Астра Банк", основная идея введения дополнительных платежей к кредитным договорам для финучреждений состоит в том, чтобы при декларировании низкой процентной ставки для потенциального заемщика добирать доходы комиссиями.
Зачастую в нагрузку к основному платежу в этом сезоне банки требуют заплатить за ежемесячное погашение кредита через кассу 7-15 грн. Такая "надбавка" наиболее обременительна в случае долгосрочных кредитов. К примеру, переплата по автокредиту (сроком на 5 лет) за счет подобных комиссий возрастает в среднем на 600 грн., по 10-летней ипотеке — на 1200 грн., в то время как cash-кредит подорожает в среднем всего на 120 грн.
Неприятность подстерегает и любителей электронных платежей. Отдельные финучреждения ввели комиссии за дистанционное пополнение текущих счетов (в том числе и кредитных), в размере 1-3% от суммы. Казалось бы, мелочь, но в кредитную кабалу можно угодить проще простого. Многие пользователи интернет-банкинга устанавливают опцию регулярного платежа и не следят за изменением суммы перечислений. В результате продолжают платить регулярный платеж без изменений и выходят на просрочку, что грозит уже штрафными санкциями.
В погоне за прибылью банки также начали повсеместно внедрять разовые поборы с заемщиков. Например, оплата любого изменения в договоре по инициативе заемщика с минувшего лета составляет 200-300 грн. Комиссия за продление договора — 50-100 грн., консультационные услуги — 100-200 грн., ведение кредитного договора — 500 грн. Параллельно банки начали брать плату буквально за каждую бумажку.
Так, справка о состоянии кредитной истории, в зависимости от банка, обойдется в 15-150 грн., о закрытии кредитного договора — 50-100 грн., за любой документ относительно залогового имущества придется выложить 70-100 грн. Также берется комиссия за предоставление данных о состоянии кредитного счета, она облегчит кошельки клиентов еще на 100 грн.
При этом Ольга Ускова, начальник отдела судебного урегулирования корпорации UBG, акцентирует внимание на том, что заемщики могут не оплачивать дополнительные комиссии: "Согласно действующему законодательству банки не имеют права устанавливать платежи, которые потребитель должен оплатить в пользу банка за действия, которые банк осуществляет на собственную пользу (ведение дела и договора, учет задолженности потребителя и т. д.), или за действия, которые потребитель осуществляет в пользу банка (принятие платежа от потребителя и т.д.), за изменения или прекращения правоотношений (заключение кредитного договора, внесения в него изменений и т. п.)".
Впрочем, финучреждения с легкостью обходят эту норму закона. Так, по словам Екатерины Федоровской, директора департамента розничных продуктов ПАО "ВТБ Банк", банки не включают в текст кредитного договора размеры комиссий, которые оплачиваются клиентом по сопутствующим услугам (страхование, расчетно-кассовое обслуживание), услугам, не связанным с предоставлением кредита, услугам третьих лиц.
По мнению эксперта, данные комиссии оплачиваются заемщиком по соответствующим договорам на эти услуги. На практике комиссии при ежемесячных платежах банки относят на тарифы, которые могут изменяться регулярно. А вот платежи за ведение договора или его изменение банки не считают платежом в свою пользу, а относят их к частичной плате за кредитные риски.
Кликните, чтобы увеличить
По спекулятивной цене
Чтобы покрыть нынешние заоблачные ставки по депозитам, банки придумывают все новые способы заработков. Финучреждения начали повально увеличивать не только ставки по кредитам для новых заемщиков, но и комиссии по ссудам. Так за последние три месяца разовые комиссии по автокредитам и ипотеке выросли на 0,5-1 п. п. (до 1,5-3,2% от суммы кредита), по мелким потребкредитам — на 1-3 п. п. (до 3-6% от суммы ссуды).
Особенно остро почувствовали повышение разовых либо ежемесячных комиссий клиенты, которые уже подали документы в банк. Ведь они рассчитывают на сумму платежа, которая указывается на момент подачи документов. Но так как на сегодняшний день заявка по кредиту, особенно ипотечному или автозайму, рассматривается одну-две недели, то при подписании договора вырастает и сумма переплаты именно за счет увеличения комиссий (процентные ставки после подачи документов повышаются крайне редко).
По словам Максима Копейчикова, адвоката, партнера ЮФ "Ильяшев и Партнеры", клиенты могут запросто отказаться от подписания договора на новых условиях. Но на практике, при ограниченном количестве кредиторов, пройдя все "круги кредитного ада" и получив позитивное решение, зачастую заемщики готовы оплачивать повышенные комиссии. А зря! За счет комиссий переплата по кредиту увеличивается на весьма существенную сумму (подробнее — см. "Удорожание кредита").
При этом некоторые банки повысили комиссии по уже существующим кредитным договорам. Максимально и наиболее массово выросли комиссионные расходы по потребссудам (на товары, наличными, карточными), на 0,5-1,5 п. п. (до 1,5-3%). Такая политика банков вполне объяснима. Ежемесячные комиссии по потребкредитам насчитываются на первоначальную сумму, а не на остаток, как по ипотеке или автокредитованию, в результате прибыль банка резко возрастает. А в суд заемщики, оформившие займы на сумму 3-5 тыс. грн., вряд ли пойдут.
Хотя, по мнению юристов, заемщикам, которым повысили комиссии по уже существующим кредитам, даже если такая норма прописана в договоре, прямая дорога в именно суд. 12 сентября текущего года Верховный Суд Украины постановил, что недействительными могут признать кредитные договора, в которых используются комиссии, определенные формулой с переменными величинами.
Впрочем, по словам Максима Копейчикова, так как злоупотребления банков с комиссиями, как правило, случаются в мелком потребительском кредитовании, когда в каждом конкретном случае изменение подлежащей уплате суммы в абсолютном выражении незначительно и практически незаметно, борьба в судах может быть нецелесообразной тратой времени и денег. Поэтому эксперт советует заемщикам, у которых есть время и вдохновение, "наказать" банк, обращаться в НБУ, что является очень эффективным способом борьбы с недобросовестными финучреждениями.
И судя по всему, поводов для обращения к регулятору будет предостаточно. По мнению экспертов, банки в дальнейшем планируют повышать комиссии по кредитам, что связано, в первую очередь, с повышением стоимости ресурсов.
