Экономика

Четыре причины, по которым у банков не допросишься денег

Финучреждения не готовы кредитовать реальный сектор, но рискнут одалживать населению

Фото: nypost.com

Банкиры не собираются активизировать кредитование, хотя свободной ликвидности в системе больше чем достаточно. Население потихоньку возвращает средства на депозиты, но эти деньги идут не на выдачу займов. Банки зарабатывают на менее рисковых и достаточно доходных вложениях в ценные бумаги. "58 млрд грн. депозитных сертификатов, купленных банками, и 16 млрд грн. ОВГЗ, которые разместил Минфин в этом году - честное тому подтверждение", - констатировала зампред Национального банка Украины Катерина Рожкова. "ДС" разбиралась, почему банкиры не выдают кредиты.  

Клиенты не возвращают долги

По данным НБУ, удельный вес "плохих" долгов в портфелях банков превысил 40%. А с учетом того, что хорошие займы постепенно гасятся, а новые кредиты не выдаются, этот показатель подбирается к 50% и даже может зашкалить за эту отметку. Закономерно, что больше всего плохих займов накопили именно самые крупные кредиторы. Поэтому теперь на кредитном рынке царит полное затишье. "Банкам нужно избавляться от "токсичных" активов, но нынешнее налоговое законодательство не позволяет этого делать", - говорит председатель правления ОТП Банк Тамаш Ковач. Парадоксально, но фискалы трактуют списание долга как получение прибыли должником, поэтому требуют уплатить налог с суммы списания.

Высокие процентные ставки

Банки выдают кредиты, в основном, за счет тех средств, которые привлекают у населения на депозиты. Между тем, ставки по вкладам остаются высокими, достигая в некоторых банках 27% годовых. Хотя НБУ уже дважды снижал учетную ставку в этом году, ситуацию в корне это не изменило. Инфляционные ожидания все еще крайне высоки, а конкуренция за клиентов нешуточная. Кроме того, по-прежнему остро стоит вопрос доверия к банковской системе. "Уровень доверия остается достаточно низким, и это существенно влияет на стоимость привлечения депозитов. Нужно сделать так, чтоб людям было выгодней хранить свои сбережения в банках, чем дома. Но пока мы этого не видим", - отмечает председатель правления UniCredit Bank Тамара Савощенко.  

Низкий платежеспособный спрос

Чтобы получить кредит, клиентам нужны хорошие залоги, эффективная бизнес-модель и безупречная кредитная история. Этим критериям соответствуют единицы. Банки конкурируют за таких  заемщиков, предлагают им рефинансирование долгов под более привлекательные ставки. Большинство же компаний никому не нужны, поскольку безнадежно закредитованы. Общая задолженность корпоративного сектора (включая внутренний и внешний долги) в 2015 году составила рекордные 131% от ВВП. Практически все активы предприятий уже находятся в залоге - им уже нечего передать в обеспечение.

Более перспективным финансисты считают рынок кредитования физлиц.

Население нуждается в небольших "коротких" кредитах и готово одалживать у банков под высокие проценты. Поэтому в ближайшее время кредиторы активизируют выдачу кредитных карт, а также кеш-кредитов и займов на покупку товаров.

Банкам не хватает капитала

В конце прошлого года регулятор провел стресс-тесты 20-ти наиболее крупных украинских банков. Согласно их результатам, только четыре банка не требовали докапитализации (ING, Креди Агриколь, Ситибанк и Укргазбанк). Остальным пришлось разработать 3-летний график наращивания капитала и согласовать его с НБУ. "Теперь усилия банков направлены на то, чтоб выполнять эти программы. Но они были прописаны таким образом, что они учитывают лишь текущие потребности банков в капитале, соответствуют текущему состоянию их портфелей. Это заставляет банки более осторожно подходить к клиентам и новым кредитным сделкам, чтобы не ухудшить ситуацию и не увеличить потребность в докапитализации", - говорит Тамара Савощенко.