Экономика

Как не "прогореть" на выдаче "народных" кредитов

Р2Р кредитование может стать весьма доходным, но и очень рисковым видом инвестиций для населения

Фото: mickrokredit.su

В Нацбанке решили взять под контроль новую нишу на финансовом рынке - так называемое P2P кредитование. Его суть сводится к выдаче займов одними частными лицами другим через интернет-платформы. Услуга в нынешних условиях крайне востребованная. Банки уже давно не кредитуют население, либо выдают ссуды лишь самым надежным клиентам, имеющим высокий "белый" доход и хорошую кредитную историю. Взять ссуду в интернете намного легче - нет таких жестких требований и условия кредитования лояльнее. В тоже время отложенный спрос на кредиты накопился огромный. В Нацбанке подсчитали, что по состоянию на 1 апреля объем P2P кредитования достигал порядка 1,5 млрд грн. Только за март 2016 года прирост составил 0,6 млрд грн.

Несмотря на внушительные объемы, рынок частного кредитования не подпадает под действие закона "О банках и банковской деятельности" и не контролируется ни НБУ, ни каким-то другим финансовым регулятором. Поэтому риски для населения огромны, а возврат вложений инвесторам никто не гарантирует.

К сегодняшнему дню в Сети насчитывается достаточно компаний, предлагающих частным лицам одолжить или взять деньги в долг через интернет "срочно без справок и поручителей". А с 1 марта этого года услугу кредитования населением частных лиц (Р2Р) и бизнеса (Р2В) запустило крупнейшее финучреждение страны - ПриватБанк. В рамках его программы "Сервис выгодных вложений" клиенты могут сами выдавать кредиты. Деньги перечисляют через Приват-24 или вносят наличными в отделении непосредственно банку, а тот уже оценивает риски и распределяет средства среди заемщиков. Доход, который обещают инвесторам - - 25% годовых. Однако "чистый" заработок будет меньше - порядка 22% (как и доход по депозитам, проценты облагаются налогом на доходы физлиц в размере 18%. Плюс инвестору придется заплатить 1,5% военного сбора).

В банке говорят, что спрос на кредиты высокий. Население активно берет потребительские займы на покупку бытовой техники и текущие траты. Ставка по таким кредитам для физических лиц составляет 2,9% в месяц (34,8% годовых), по займам предпринимателям на развитие бизнеса - 2,4% в месяц (28,8% годовых). Только за первые три недели после запуска банком сервиса "Кредиты украинскому бизнесу" через платформу "народного" кредитования 36 предпринимателей получило более 13 млн грн. на развитие бизнеса.  

Взысканием средств с нерадивых заемщиков обещает заняться сам ПриватБанк. Но чтобы инвесторы были уверены в сохранности средств, кредиты предлагают страховать у аффилированного с банком страховщика - СК "Ингосстрах". "Средства для уплаты страховых платежей предоставляет заемщик, поэтому страхование не снижает уровень дохода по вложению. Страховой тариф составляет 0,42% от суммы кредита", - рассказал руководитель направления "Обслуживание малого и среднего бизнеса" ПриватБанка Александр Николенко. 

ПриватБанк предлагал присоединиться к проекту и другим финучреждениям, но желающих пока не нашлось. Напротив, банкиры предупреждают инвесторов о высоких рисках, особенно когда речь идет об инвестировании через неизвестные он-лайн площадки.

"В отличие от классических банков, P2P торговые площадки не берут на себя никакого риска в случае дефолта заемщика. Они не предоставляют кредиты и не заимствуют напрямую, поэтому не формируют резервный капитал. Все риски несёт кредитор", - говорит начальник управления продаж кредитных продуктов UniCredit Bank Татьяна Никитина.

Участие банка в организации Р2Р-платформы, на первый взгляд, придает схеме солидности и надежности. Инвесторы считают, что в этом случае их инвестиции защищены госгарантиями или банковскими нормативами. На самом деле это не так. Поскольку НБУ продолжает активную чистку банковской системы, кредиторы вполне могут столкнуться с ситуацией, когда банк-организатор площадки может быть признан неплатежеспособным. В этом случае они лишатся своих сбережений.

"Далеко не все люди, которые вложили деньги по такой схеме, понимают, что они не имеют гарантий от государства или банка. Если с банком, который предоставляет платформу для такого вида кредитования что-нибудь случится, это может стать социальной проблемой: вкладчики будут говорить, что их ввели в заблуждение", - полагает Тамара Савощенко, председатель правления UniCredit Bank. Гарантии фонда гарантирования вкладов физлиц на такие инвестиции не распространяются. Поэтому кредиторам не вернут даже минимум в 200 тыс.грн.

Компенсировать часть потерь может страхование финансовых рисков, но лишь при условии, что вместе с банком не разорится и страховщик. "Но и страховка покроет только тело "инвестиций", а повышенные проценты кредитор-вкладчик получить не сможет. Оптимальный вариант - страхование с учетом будущего дохода. Но это сделает такой кредит еще более дорогим и неподъемным для заемщика либо практически выровняет ставки доходности (по классическим депозитам и P2P-кредитованию) для "инвестора", - отмечает заместитель председателя Правления Банка Кредит Днепр Андрей Мойсеенко. По его мнению, о серьезном развитии направления P2P кредитов в Украине можно будет всерьез говорить лишь по завершении "чистки" на банковском рынке и его стабилизации.