Как страховщики жизни водят за нос клиентов
Компании по страхованию жизни тяжело переживают кризис. По данным Нацфинуслуг, в первом полугодии 2015 года лайфовые страховщики собрали на 4% меньше премий, чем за аналогичный период 2014 года (объем рынка упал до 940 млн.грн.). Зато выплатить им пришлось в 3 раза больше: по итогам января-сентября клиенты страховщиков жизни получили 282,4 млн грн. (в 1 полугодии 2014 - 89,7 млн.грн.).
Эксперты называют 2 причины такой щедрости компаний. Пик популярности долгосрочных накопительных договоров страхования жизни (заключаются на 10 лет и более) пришелся на 2005-2008 гг. И теперь по многим из них подходит время выплат. Но есть и другое объяснение. Из-за кризиса страхователи быстро нищают, у многих больше нет денег, чтобы оплачивать взносы. Да и накопления граждан из-за 50%-ной инфляции обесцениваются семимильными шагами. Поэтому, несмотря на штрафные санкции, люди разрывают договоры досрочно. Это подтверждает статистика: в 1 полугодии 2014 года резервы (средства, которые СК откладывают на выплаты клиентам) сократились на 28,3 млн грн. у 10 компаний. А за 6 месяцев "минус" показало уже 15 лайфовых страховщиков, чьи резервы уменьшились на 15,5 млн грн.
Теперь компании пытаются любыми способами экономить деньги. Самый простой вариант - просто исчезнуть с рынка. К примеру, в мае этого года Нацкомфинуслуг аннулировала лицензию ЧАО СК "Зенит". "Но проблемы у компании начались задолго до этого. И пока регулятор раскачивался, из нее вывели все активы. Она отказалась выполнять обязательства перед застрахованными, задолженность перед которыми составляла порядка 4,5 млн грн.", - рассказал "ДС" один из страховщиков. Клиенты "Зенита" почти наверняка больше не увидят своих накоплений. В свое время в парламенте регистрировали множество законопроектов о создании страхового фонда гарантирования (он должен был работать по аналогии с банковским). Но ни один из этих документов так и не был принят.
Второй несложный способ сэкономить на клиенте - выписать в договоре уловки, позволяющие уменьшить выплату. Некоторые страховщики умудряются не прописывать ни механизм расчета выкупной суммы, которая выплачивается при расторжении договора, ни как она изменяется с каждым годом действия полиса. "Например, руководство одной из СК при досрочном расторжении договора по инициативе клиентов насчитывало им выкупную сумму "на свое усмотрение", без соответствующего решения акционеров компании о распределении прибыли за предыдущие годы. В итоге клиенты получали меньшую сумму. К таким уловкам часто прибегали небольшие страховщики", - рассказал "ДС" член Нацкомфинуслуг Александр Залетов.
Третья возможность обобрать страхователя - просто "потерять" его договор. Такая участь, например, постигла некоторых клиентов КСЖ "Унилайф" (бывшая КЖС "Универсальная"). В 2013 году этот страховщик был продан СК "Форте Лайф", руководителем которой является Александр Кулешин (его же некоторые СМИ считают собственником компании). В 2013 году Кулешин возглавил "Унилайф", а в ноябре 2014 года компания заявила, что передает свой страховой портфель (около 3 тыс. договоров) СК "Форте Лайф". После этого "Унилайф" была якобы выставлена на продажу. Такие манипуляции вполне законны, если бы не одно "но": при передаче портфеля ряд договоров потерялся, а сама "Унилайф" после завершения сделки исчезла. Это тем более удивительно, что оба страховщика находятся в столице и зарегистрированы по одному адресу (ул. Павловская, 17). Но только на бумаге. Теперь в "Форте Лайф" договоры предшественника не признают, хотя страхователи имеют на руках действующие полисы "Унилайф". Единственный способ добиться справедливости - подавать на страховщика в суд. Но где гарантия, что пока закончатся судебные разбирательства компания все еще будет работать или ее не продадут.
"Все говорят - рынок страхования жизни маленький, и невыплаты компаний не спровоцируют социального взрыва. Это совсем не так. Люди страховались именно на случай форс-мажора - несчастного случая, потери кормильца, выхода на пенсию и т.д. Если в тяжелой ситуации их оставляют без денег, последствия могут быть очень серьезными", - допускает генеральный директор Украинской федерации страхования Галина Третьякова.
