Карточные фокусы

2012 г. станет годом карточного бизнеса. Затормозив крупное розничное кредитование (ипотеку и автокредиты), многие банки сделали ставку именно на кредитные карты и уже научились на них неплохо зарабатывать. Всеми правдами и неправдами украинцам сегодня всучивают самый разный пластик: начиная с кредиток с лимитами на 10–20 тыс. грн. и заканчивая карточками для малого и среднего бизнеса.

Жажда заработка

Активизация банкиров на карточном рынке — явление не временное. В условиях застоя в кредитовании (за январь–апрель 2012 г. кредитный портфель финучреждений вырос лишь на 0,1%) финансисты настроились на увеличение комиссионных заработков и пообещали сделать карточный бизнес ключевым в 2012–2013 гг.

"Во всех развитых странах мира большую часть доходов банки получают не от процентов по займам, а за счет комиссий. По итогам первого квартала 2012 г. наша банковская система повысила общий размер комиссионных доходов почти на 800 млн грн., но это все еще достаточно скромный результат, и финучреждения продолжат его улучшать, делая ставку на активное расширение перечня своих услуг", — отметил в разговоре с "ДС" президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

Сделав ставку на развитие карточного бизнеса, в 2012 г. банкиры сменили стратегию работы на рынке. Они больше не повышают базовые расценки на обслуживание пластика: выпуск карты класса Classic и Mass стоит привычные 50–150 грн., а иногда и вовсе осуществляется бесплатно. Задача финучреждения сейчас — продать клиенту побольше сопутствующих сервисов. Каждый из них в отдельности стоит совсем немного, но держателям пытаются навязать не одну, а сразу несколько услуг.

Символическая комиссия, например, взимается за ставшую обыденной услугу SMS-банкинга (SMS-сообщения обо всех операциях с картой) — 1–9 грн. в месяц (12–108 грн. в год). Порядка 30–50 грн. банки берут за оформление справок о состоянии карточных счетов и движении средств по ним, которые украинцы обычно запрашивают при получении виз для поездок за рубеж.

От 0,5 до 1% суммы взыскивают за перечисления между карточными счетами, особенно активно продвигаемые в нынешнем году (если перевод происходит через банкомат). Иногда ситуация и вовсе доходит до абсурда: некоторые финучреждения ввели в этом году плату за пополнение карточного счета через кассы — до 10 грн. в каждом отдельном случае.

Кредитные уловки

Хитом же 2012 г. стало расширение функционала зарплатных карточек, которые составляют костяк украинского карточного рынка: по данным компании GFK Ukraine, 70% платежных карт в нашей стране физлица получили по инициативе работодателя. После долгой паузы банки снова начали активно открывать овердрафты по зарплатным проектам: кредитные линии на один–пять месячных окладов работника.

На первый взгляд, неплохая новость для держателей, которых повально лишали кредитных лимитов в 2010–2011 гг. Однако не обошлось и без подвоха: многие финучреждения больше не разделяют в балансовом отчете (в чеке, на экране банкомата, SMS-сообщении) деньги клиента и свой овердрафт. Клиент видит общую сумму доступных средств. А потому чаще обычного тратит не свою зарплату, а банковский заем, за что платит немалые проценты (30–50% годовых).

Казалось бы, клиент мог бы один раз запомнить размер своего кредитного лимита и стараться за него не выходить, однако финучреждения стали чаще менять размеры овердрафтов. И уведомляют об этом не самих держателей, а предприятия: ведь за обслуживание карт платят компании, а потому именно их, согласно договору, обязаны в первую очередь извещать банки. Так что если бухгалтерия оперативно не информирует своих сотрудников, то они чаще платят проценты финучреждению.

Намного проще ситуация в случае с классическими кредитными картами, где есть оговоренные договором лимиты и обязательства банка по извещению конечных держателей карт. Однако и здесь финансисты умудряются подловить клиентов: декларируя низкие ставки за пользование заемными средствами (25–35% годовых), они стали все чаще взимать дополнительные комиссии — обычно их называют "за пользование кредитной линией" (дополнительные 15–20% годовых). Некоторые банки вводят еще и специальные расценки за снятие наличных: за услуги банкоматов берут не привычные для дебитных карт 1–2% суммы, а 1,5–2,2%.

Утешительными призами для клиентов можно считать льготные периоды, которые в этом году стали предлагать едва ли не все эмитенты кредиток: банки начинают насчитывать процент по займу лишь на 30 день пользования, иногда — на 40 день, а также простоту открытия карт, которую банкиры пропагандируют для увеличения их эмиссии. К тому же финучреждения в 1,5–2 раза повысили объемы кредитных лимитов, выделяемых без лишней бумажной волокиты. При лимите до 20 тыс. грн. от клиента сейчас, как правило, уже не требуют предоставления справки о доходах.

Возмущенным навязываемыми карточными сервисами клиентам сегодня дают тот же совет, что и прежде, — перед подписанием тщательно изучать договор банка и все приложения к нему, чтобы потом не пользоваться лишними услугами и не платить дополнительные комиссии. Желающим сэкономить на оформлении карточных счетов рекомендуют активнее пользоваться удаленными сервисами: подавать заявку на оформление карты посредством интернет-банкинга и в электронном режиме заполнять анкеты.

"Операции, проводимые с использованием дистанционных систем обслуживания, обычно обходятся клиентам дешевле", — заметила "ДС" начальник управления продаж департамента корпоративного бизнеса Пивденкомбанка Ирина Понырко.

Тотальная ревизия

До конца этого года банкиры не планируют сколько-нибудь заметной коррекции величины карточных комиссий для физлиц. Изменения прогнозируются лишь в корпоративном секторе. "Возможно повышение тарифов для представителей среднего бизнеса, для малого же они останутся на нынешнем уровне", — рассказал "ДС" начальник управления методологии и разработки банковских продуктов Еврогазбанка Константин Кононенко.

По разным прогнозам, общая стоимость годового обслуживания корпоративных карт в 2012 г. за счет дополнительных комиссий может вырасти на 10–15%: на текущий момент расценки на карточные услуги для физлиц и юрлиц (физлиц-предпринимателей) находятся на одном уровне.

Хотя финансисты и собираются активно наращивать эмиссию нового пластика, однако прогнозируют по итогам 2012 г. сокращение количества карт в обращении. Произойдет это за счет глобальной ревизии и массового закрытия "мертвых" карт (по которым в течение трех месяцев не было проведено ни одной операции). С начала 2012 г. их количество уже сократилось на 2,2 млн, а до конца года их станет меньше еще на 3–5 млн.