Короткие деньги
Банки активизировалась в продвижении нестандартных видов кредитования для агробизнеса. Правда, альтернативные ссуды не всегда доступны конечным потребителям.
Проливные дожди не заставили банки сменить приоритеты в кредитовании: аграрии по-прежнему у них в числе одних из самых уважаемых клиентов. Естественно, что круг не большой. Но тем счастливчикам, которым удалось пройти сито жесткого отбора, банки готовы предлагать уникальные условия даже в рамках стандартных видов кредитования.
В текущем году финучреждения начали "подгонять" параметры некоторых кредитных программ, в частности овердрафтов, под особенности сельхозпредприятий.
На сезон
По условиям классического овердрафта для бизнеса кредитный лимит устанавливается на текущий счет клиента и напрямую зависит от среднемесячного объема его денежных поступлений. Банки устанавливают "период непрерывного пользования" овердрафтом, как правило, 30 дней. За этот период предприятию необходимо обнулить задолженность.
Но так как компании сельского хозяйства имеют сезонный характер, они не всегда могут в течение месяца полностью погасить задолженность. Учитывая этот фактор, летом некоторые банки продлили срок оборачиваемости средств до трех месяцев.
"Дело в том, что многие из аграрных хозяйств предпочитают не продавать свою продукцию сразу после сбора урожая. Это объясняется достаточно просто: цена имеет тенденцию падать после уборочной кампании и начинает расти через три-четыре месяца. Соответственно, после увеличения срока пользования заемными средствами, аграрии могут финансировать свою текущую деятельность за счет кредита, а погасить задолженность после того, как на рынке сложится более благоприятная ситуация", — отмечает Артур Цвинтарный, начальник управления маркетинга и анализа Райффайзен Банка Аваль.
Параллельно, вследствие удешевления ресурсов, привлекаемых банками, снизилась (по сравнению с прошлым годом) стоимость овердрафтов: ставки по таким кредитам упали на 1-3 п. п. до 19-21% годовых.
Правда, банки все так же скрупулезно подходят к подбору заемщиков, поэтому требования к регулярности платежей, количеству контрагентов, цикличности погашения и прочие условия оценки платежеспособности заемщиков остались неизменны по сравнению с прошлым годом.
Не каждому по зубам
"Для предприятия-заемщика овердрафт — это своего рода бридж-кредит, который служит для ликвидации "короткой" (от 1 до 30 дней) нехватки оборотных средств. И банки зачастую отказывают в его предоставлении агрокомпаниям, ссылаясь на сезонность бизнеса", — отмечает Татьяна Кононова, директор по корпоративному бизнесу ПАО "Банк Надра".
Наиболее востребованы овердрафты аграриями, которые занимаются животноводством. Производственный цикл этих предприятий предусматривает регулярность поступлений, и, как следствие, овердрафт — популярная услуга для покрытия краткосрочных кассовых разрывов.
Также овердрафт доступен крупным предприятиям, имеющим дополнительные виды бизнеса, замкнутый производственный цикл и регулярные поступления, за счет ведения смежных видов деятельности в периоды низкой деловой активности. Но, по словам Татьяны Кононовой, в 100% случаев крупнейшие игроки сельскохозяйственного рынка имеют более дешевые источники финансирования.
Но вот большинству предприятий растениеводства, которые и составляют основу украинского агробизнеса и у которых нет регулярных поступлений средств на текущие счета на протяжении всего года, овердрафты получить очень тяжело.
"Классический годовой договор овердрафта с банком таким предприятиям заключить не удастся, — уверена Татьяна Кононова. — Но таким хозяйствам банки предлагают краткосрочные овердрафты на сезон. Конечно, такой вид кредитования требует от банков более тщательного анализа поступлений, истории отношений с контрагентами и анализа предыдущих периодов деятельности компании".
Вследствие этого такие кредиты могут быть дороже стандартных овердрафтов банка. Еще один сдерживающий фактор, из-за которого банки не хотят давать овердрафты предприятиям растениеводства, — трудности в расчете кредитного лимита вследствие отсутствия регулярных поступлений на текущие счета.
При этом — независимо от сферы производства — для получения овердрафта заемщику необходимо сконцентрировать все финансовые потоки на одном банке, так как главным "залогом" покрытия овердрафтов остается наличие оборотов (оборотных средств) предприятия по текущему счету в кредитующем банке.
Банкиры не прогнозируют резкого улучшения условий по овердрафтам в текущем году. "Основные игроки, которые уже сконцентрировали обслуживание агробизнеса, останутся теми же. Их количество заметно не изменится. Относительно условий и, прежде всего, ставок по овердрафтам, все будет зависеть от ситуации на рынке фондирования. Как правило, осенью срабатывает сезонный фактор, и цена ресурсов растет", — отмечает Артур Цвинтарный.
Согласна с коллегой Анастасия Бочанова, начальник управления развития продаж ПУМБ: "Продукты овердрафтного кредитования являются нецелевыми для данного сегмента. Поскольку овердрафт для агро-заемщика является более рисковым для банка, чем для компаний других менее сезонных отраслей, то резкого снижения ставок или роста предложений от банков мы не ожидаем".
В свою очередь Татьяна Кононова прогнозирует увеличение количества банков, предоставляющих кредиты агробизнесу, в том числе и овердрафты, из-за огромного потенциала и спроса на агрокредиты. При этом, по мнению эксперта, условия по таким кредитам будут сильно отличаться в разных банках, в зависимости понимания специфики агробизнеса финучреждениями и готовности брать на себя повышенные риски.
МНЕНИЕ: Елена Задонская, менеджер по региональному развитию МСБ ПАО "Банк "Киевская Русь"
— Овердрафт более востребован направлениями аграрного бизнеса, которые имеют постоянные ежемесячные поступления на расчетный счет. Это предприятия мясо-молочного животноводства, птицеводства.
В целом аграрный бизнес имеет сезонный характер. Овердрафт подразумевает постоянное поступление денежных средств на расчетный счет. Поэтому данный вид кредитного продукта менее востребован аграриями, нежели кредит на пополнение оборотных средств на год, кредиты на приобретение сельхозтехники или возобновляемая кредитная линия.
При этом банки на сегодняшний день готовы адаптировать график погашения по овердрафтам в зависимости от сезонности и от периодов реализации продукции.
