Роман без правил
Что общего может быть между олигархом и владельцем мелкого бизнеса? И в случае с первым, и со вторым решение о выделении кредита принимается в ручном режиме, подчас на уровне руководства финучреждения. Хотя порядок цифр отличается в сотни, а то и тысячи раз.
В $3000 оценил один крупный украинский банк с европейскими корнями отношения с киевским ресторатором и активистом Налогового майдана Василием Заставнюком. Именно таким был размер просрочки, которую предприниматель пытался реструктурировать.
"Наши переговоры так и не завершились, так как в один момент я получил уведомление от другого банка о том, что он перекупил мой кредит. Тогда как первый банк, у которого я брал кредит, даже не уведомил меня об этом: я был уверен, что мы находимся на стадии переговоров", — вспоминает Василий Заставнюк.
По сути, долг предпринимателя перепродали вместе с задолженностью физлиц, занимавшим деньги на сковородки, стиральные машины, мобильные телефоны… И это в полной мере характеризирует политику банков по работе с малым бизнесом.
Клиент на вырост
"Банкиры ходили по базарам и говорили торговцам, что готовы предоставлять им займы на основании записей, которые предприниматели ведут в своих тетрадках", — рассказывает Павел Самойлов, начальник отдела продвижения программ микробизнеса Эрсте Банка, об особенностях своей работы в начале 2000-х.
Спустя 12 лет Вячеслав Быковец, президент Союза малых предприятий Украины, в интервью "ВД" скажет, что ему не известно ни об одном малом предприятии, которому бы годом ранее банк выдал кредит. Стало ли это следствием массовых неплатежей? Отнюдь. Ни один из опрошенных "ВД" банкиров не мог сказать, что кредиты, выданные на основании "теневой" бухгалтерии, оказались более проблемными, чем потребительские займы или ссуды, предоставленные крупным компаниям.
"Нередко малые предприниматели работали не до конца честно. Чтобы остаться на "упрощенке", они занижали оборот, что усложняло процесс оценки их платежеспособности, — вспоминает период 2004-2007 гг. Василий Невмержицкий, казначей "Банка Национальный кредит", экс-глава одного из отделений Укрсоцбанка. — Но с платежной дисциплиной у них дело обстояло намного лучше, чем у некоторых представителей крупного и среднего бизнеса. Зачастую малый предприниматель ручался за долг собственной квартирой и делал все, чтобы вовремя рассчитаться".
Когда финансисты публично говорят, что основная причина их нежелания работать с малым бизнесом кроется в непрозрачности деятельности последних, это будет лишь отчасти правдой.
"В 2000 году немецкая консалтинговая компания IPC начала обучать украинские банки оценке малого бизнеса. Она принесла методику и объяснила финансистам, как "черные" тетрадки, т. н. управленческий учет, могут помочь в оценке платежеспособности, — рассказывает Павел Самойлов.
"Теневые" тетрадки копировали, их проверяли банковские эксперты, и на основании полученных данных (как правило, речь шла о реальном обороте на предприятии), выдавался заем. Именно так были выданы многие кредиты за счет ресурсов международных организаций — Международной финансовой корпорации, фонда "Евразия", ЕБРР.
Иностранцы брали на себя почти всю банковскую работу: предоставляли методику оценки упрощенца, открывали финансистам кредитные линии специально под малый бизнес. Обходился такой заем в 9-13% годовых. Хотя цена была выше, чем для середняков и крупного бизнеса (в 2005-2007 гг. международные организации кредитовали таких заемщиков под 5-8% годовых), но оказывалась вполне подъемной для предпринимателей.
Чиновники в отделениях
После кризиса 2008-го малый бизнес для большинства финучреждений превратился в обузу, которой при каждом удобном случае пытаются указать на ее неполноценность. Если ты мал, значит, по украинским меркам, не успешен. И не важно, что, возможно, через три-четыре года стартап может вырасти в дело с многомиллионным оборотом.
В стране, живущей от выборов к выборам, где планирование на три года даже топ-чиновники называют стратегическим, банки, похоже, не готовы рисковать. Ведь работа с крупным бизнесом приносит дивиденды уже сегодня, тогда как мелкий предприниматель, повысив собственный статус, как и банки, попытается получить "здесь и сейчас" по максимуму.
Так стоит ли игра свеч? "За счет роста объема кредитных средств могут быть профинансированы убытки клиента. Клиент часто забывает, что деньги нужно возвращать. Кроме того, когда клиент вырос, он может пойти в другой банк — более крупный или более бюрократичный, но с менее высокой ценой кредитных средств", — рассуждает Павел Крапивин, первый зампред банка "Контракт".
Банков, ориентированных на работу с малым бизнесом, в системе менее 10%. Сами финансисты среди таковых называют банк "Старокиевский", "Контракт", Эрсте Банк, ПроКредит Банк. Но у большинства финучреждений — отсутствие специальных продуктов, рассчитанных на мелкий бизнес. Их степень лояльности к мелкому бизнесу определяется исключительно на уровне глав отделения, которые могут помочь во время выемки документов, договориться о выгодной цене ресурсов.
Аналогичным образом, на "ручном" управлении решается и вопрос выделения ресурсов. В таких учреждениях ссуду предпринимателю получить можно, но подчас за лояльность приходится платить: "откат" главе отделения или кредитного комитета в среднем составляет 10% суммы займа.
Не лучше ситуация и с расчетно-кассовым обслуживанием, стоимость которого с 2008 года выросла в два-три раза, а качество упало. "Мне, чтобы закрыть текущий счет в банке, нужно заплатить 300-400 грн. Я не понимаю, откуда берется эта плата, и так ежемесячно оплачиваю банку абонплату за пакет сервисов в рамках моего текущего счета, и почему я должен платить еще и за его закрытие — непонятно. Но выбирать не приходится: аналогичные условия действуют везде", — говорит Василий Заставнюк.
Банковский майдан
Во всем мире существуют две модели активизации финансирования малого бизнеса. Модель первая — через самоорганизацию. Когда представители малого бизнеса группируются, создают собственный банк или кредитный союз, который обеспечивает основные финансовые операции предпринимателей. Вторая модель — через государственные программы поддержки предпринимателей, в т. ч. компенсации части стоимости ресурса банкам, гарантирование сохранности вкладов и т. д.
В Украине схожие инициативы потерпели фиаско. В Минэкономразвития как минимум с 2006 года обсуждается модель компенсации части стоимости кредита для малых предпринимателей. В 2011 году даже был принят Порядок использования бюджетных средств для микрокредитования субъектов малого предпринимательства.
Но запланированная сумма финансирования в 10,3 млн грн. так и не была израсходована, а средства перенесены в бюджет на 2012 год. "К малому бизнесу власть у нас всегда относилась как к торгашам, с пренебрежением. Хотя часто малый бизнес — это высокоинтеллектуальная деятельность.
Так как банки работают только в законодательном поле, то зачастую проблема лежит не в плоскости отношений малого бизнес и банка, а в плоскости законодательства", — отмечает Анатолий Дробязко, советник главы правления банка "Таврика". — Законодатель вырос в СССР, и для него малый предприниматель по определению был спекулянтом".
Очевидно, что без самоорганизации малого бизнеса никто не будет предпринимать никаких действий по улучшению условий финансирования и банковского обслуживания бизнесменов.
Но так как в парламенте и госорганах представителей или сторонников малого бизнеса нет, что наглядно продемонстрировал Налоговый майдан, то добиваться адекватных экономической ситуации условий сотрудничества с банками бизнесу придется своими силами.
Тем более что пострадавшими от отсутствия нормальных отношений между банкамии малыми предпринимателями являются в равной степени и первые, и вторые. Ведь к весне 2012-го, когда практически весь крупный бизнес оказался связанным с ограниченным количеством финансово-промышленных групп, возможности для кредитования, а значит, заработка, у 175 банков страны, мягко говоря, ограничены.
