Экономика

Три способа облегчить погашение валютных кредитов

Сегодня банки разрабатывают спецпредложения, которые могут временно облегчить кредитную нагрузку. Но за уступки придется серьезно переплатить

Украинцы все хуже обслуживают валютные кредиты. Чтобы не допустить роста "плохих" займов, банки разрабатывают спецпредложения, которые могут временно облегчить кредитную нагрузку. Однако, согласившись на условия финансистов, заемщики должны быть готовы к неприятным последствиям: за уступки банка придется серьезно переплатить по кредиту в будущем. 
 
Резкий рост курса доллара и рецессия в экономике ударили по платежеспособности населения. Тяжелее всего приходится заемщикам, которые в 2007-2008 гг. брали займы в долларах и евро. После второго витка девальвации гривни (с 2008 г. "зеленый" подорожал практически в 2,5 раза) большинство из них снова потянулись в банки с просьбами об отсрочках. Больше всего от девальвации страдают ипотечные заемщики, у которых сумма ежемесячного платежа достигает $1000 и выше. Объем валютной задолженности граждан перед финучреждениями сейчас составляет порядка $8 млрд. Это меньше половины кредитного портфеля физлиц. Практически вся сумма займов в СКВ - долгосрочные кредиты на покупку, строительство или реконструкцию недвижимости, взятые пять-семь лет назад. И если обслуживать кредит стало невозможно, стоит поинтересоваться у банка, какой вариант дальнейших взаимоотношений он может предложить.
 
Вариант 1: СКВ по заниженному курсу
На сегодняшний день это одна из распространенных акций по спасению заемщиков. "Наш банк, например, до конца мая будет продавать валюту на погашение плановых платежей по кредитам по специальному курсу. В апреле он составит 9 грн. за доллар, 10 грн. за франк и 12 грн. за евро", - рассказал "ДС" начальник департамента розничных продаж УкрСиббанка Андрей Кашперук. По его словам, главное условие такой льготной программы - отсутствие просрочек у клиента на протяжении года. Для нарушителей платежной дисциплины льготы будут ликвидированы: через год им придется раскошелиться и одним махом погасить накопившуюся разницу между курсом НБУ и установленным банком в рамках программы. Так, при ежемесячном платеже в размере $450  стандартные затраты заемщика на покупку валюты при курсовых колебаниях в диапазоне 11,5-12,5 грн./$ составили бы 5175-5625 грн. в месяц, за год - 62100-67500 грн.  Но если клиент будет скупать "зеленые" по банковскому льготному курсу 10 грн./$, то месячный платеж в гривневом эквиваленте составит только 4500 грн. Суммарно за год заемщик сэкономит 8100-13500 грн. Именно такую сумму ему придется вернуть в банк в конце года, если он допустит просрочку по кредиту.    
 
Вариант 2: фиксированный платеж
 Чтобы снизить нагрузку на заемщика, банк может предложить фиксирование его платежей в гривневом эквиваленте на определенный период, к примеру полгода.  "Так, если до подорожания доллара заемщик выделял на погашение кредита из семейного бюджета 8200 грн. (эквивалент $1 тыс. по курсу 8,2 грн./$. - ДС), то и на ближайшие шесть месяцев для него устанавливается такая же сумма платежа", - поясняет директор центра розничного бизнеса банка "Финансы и Кредит" Алексей  Руднев. Но впоследствии  таким заемщикам придется не только перейти на обслуживание кредита по текущему курсу, но и, возможно, вернуть финучреждению разницу, которую оно недополучило на протяжении льготного периода. Если в течение действия преференций доллар подорожает до 12 грн./$, то за полгода заемщик сможет сэкономить 22800 тыс. грн. Однако в последствии эта же сумма будет приплюсована к его задолженности. Альтернативный вариант - снизить ежемесячный платеж - чреват в последствии такой же  переплатой. Сумму "скидки" банки рассчитывают индивидуально, исходя из финансового состояния конкретного заемщика. "Но если в будущем курс доллара не откатится назад, то клиенту все равно придется искать возможность обслуживания нового повышенного платежа", - объясняет начальник отдела методологии и организации процессов контроля за кредитными рисками ОТП Банка Евгений Ратушнюк.
 
Вариант 3: гривневый эквивалент

Третья возможность облегчить кредитный груз - перевести валютный заем в гривню. В этом случае банк фактически выдает новый гривневый кредит, пересчитав его по текущему коммерческому курсу. На эту сумму тут же приобретается СКВ, которая идет на погашение валютного долга. В результате клиент остается должен банку только гривню, и валютные колебания ему больше не страшны. "Конвертация валютных кредитов позволяет застраховаться от непредвиденного увеличения затрат на обслуживание займа. Такие риски потенциально возрастают, поскольку НБУ задекларировал политику гибкого курсообразования", - говорит директор по продажам розничного бизнеса Фидобанка Дмитрий Гавриков. Правда, ставка нового кредита в гривне при этом может увеличиться практически вдвое - до 16-18% годовых (стоимость валютных кредитов колебалась в диапазоне 8-10%). Комиссия за проведение такой операции составляет около 1% от суммы займа, но не менее 1500 грн.

Предсказать, выиграют или потеряют заемщики от конвертации долга, практически невозможно. Итоговый результат во многом будет зависеть от курса доллара и его колебаний на протяжении года.  Например, если клиент должен выплатить банку в течение пяти лет заем в размере $20 тыс., взятый под 12% годовых, то ежемесячный платеж для него составит $450 (5175 грн. по курсу 11,5 грн./$). А переплата по итогам пяти лет выльется примерно в $6,7 тыс. (77 тыс. грн.). Но если курс доллара будет снижаться, ежемесячный платеж по валютному кредиту, а соответственно, и переплата будут меньше. При укреплении курса доллара, наоборот, нагрузка будет возрастать. Если же конвертировать кредит в национальную валюту по нынешнему курсу под 16% годовых (230 тыс. грн.), то ежемесячный платеж при аннуитетной схеме составит 5,5 тыс. грн., а при ставке 18% - 5,8 тыс. грн. Переплата по итогам пяти лет достигнет 105 тыс. и 120 тыс. грн. соответственно.
Финансисты не советуют торопиться с переводом валютных кредитов в гривню. "Переходить в гривневую задолженность по курсу 13 грн./$ - не лучший выход. Лучше обратиться в банк и договориться о других вариантах - кредитных каникулах, снижении процентной ставки или уменьшении суммы погашения. Хотя после стабилизации курса гривни о нивелировании валютных рисков и конвертации кредита подумать действительно стоит", - полагает председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов.