Жизнь без наличных

1 декабря исполнилось три месяца с момента принятия постановления Нацбанка, ограничившего наличные расчеты суммой в 150 тыс. грн. Банкиры говорят, что покупатели авто и недвижимости постепенно привыкают к цивилизованным формам расчетов. Хотя некоторые из них по-прежнему не брезгуют схемами, позволяющими обойти ограничения.

Тем временем в ведомстве Игоря Соркина уже подумывают о снижении планки. По прогнозам финансистов, в следующем году потолок оплаты наличными может быть опущен до 100 тыс. грн., а через три–пять лет — до 20–30 тыс. грн.

Привычка к ограничениям

Банкиры начинают пожинать плоды введения 150-тысячного ограничения на расчеты наличными. "Мы фиксируем как рост количества открываемых текущих счетов, так и операций", — рассказала "ДС" начальник отдела депозитов и сбережений UniCredit Bank Ирина Стрепетова.

"Количество переводов на сумму, превышающую 150 тыс. грн., однозначно увеличилось, хотя и в незначительных объемах", — согласна с коллегой директор департамента розничного бизнеса ПАО "КБ "Пивденкомбанк" Светлана Мараховская.

Начиная с 1 сентября 2013 г., все платежи граждан на сумму, превышающую 150 тыс. грн., должны проводиться по безналу. Такая планка была выбрана не случайно. В НБУ подсчитали, что 150 тыс. грн. — стартовая цена на недорогой автомобиль. Таким образом, введенное центробанком ограничение коснулось, в основном, покупателей транспортных средств и недвижимости.

Переводя граждан на безналичные расчеты, в Нацбанке обещали, что данная мера повысит ликвидность финучреждений и привлечет дополнительные ресурсы для кредитования экономики. Однако по факту этого не произошло.

Хотя денег у банкиров действительно стало больше, обязаны они этим отнюдь не нововведению регулятора. В последние месяцы остатки на корсчетах банков в среднем колеблются в диапазоне 24–27 млрд грн., что действительно выше показателей прошлого года.

"Но ликвидность финучреждений сформирована в основном за счет депозитов физических лиц. А это, как правило, короткие ресурсы сроком до года", — подчеркивает заместитель председателя правления Сбербанка России в Украине Артемий Ершов.

Поскольку пассивы банков остаются короткими и дорогими, они не торопятся наращивать кредитование. В сентябре кредитный портфель в целом по банковской системе вырос на 1,6% (13,38 млрд грн.), в октябре — всего на 1% (8,6 млрд грн.).

В Приватбанке отмечают, что из общего объема клиентских платежей пока невозможно выделить те, которые подпадают под 150-тысячное ограничение. Но их доля в ежедневном объеме транзакций крайне незначительна.

Тем не менее население начинает постепенно приспосабливаться к безналичным требованиям Нацбанка. В первый месяц после введения ограничения рынок недвижимости просто застопорился. "Нотариусы и банки осваивались в новых условиях, большинство сделок купли-продажи были перенесены, их объем уменьшился на 25–30%", — рассказывает генеральный директор АН "Благовест" Ирина Луханина.

Но уже в октябре все вернулось в привычное русло. Риэлторы говорят, что и количество сделок и их объем сейчас находятся на уровне прежних показателей. Зато спрос на валюту при покупке недвижимости заметно снизился. Для оплаты жилья гражданам теперь необходимо конвертировать валюту в гривню и перечислять покупателю по безналу национальную валюту.

Безналичная дешевизна

Банкиры начинают активнее конкурировать за деньги покупателей авто и недвижимости, стараясь привлечь дешевый ресурс. Для этого большинство финучреждений упростило процедуру открытия счетов и снизило комиссии. Многие из них предложили специальные льготные условия для продавцов и покупателей, которые проводят расчеты на сумму свыше 150 тыс. грн.

Одни банки сделали бесплатным открытие счетов, другие — уменьшили комиссии и установили потолок для максимальной платы за перевод денежных средств.

"Такие продукты позволяют почти втрое снизить затраты на проведение сделок по сравнению со стандартными тарифами. Причем расходы можно уменьшить еще, если не снимать деньги со счета или перечислить их на депозит. Таким образом, финучреждения, с одной стороны, намерены привлечь новых клиентов, с другой — получить дешевые ресурсы в виде остатков средств на их текущих счетах", — поясняет начальник сектора разработки продуктов управления платежных карт банка "Национальный кредит" Евгений Михайленко.

Пока что банкиры немного зарабатывают на клиентах. "Безналичные платежи, конечно, приносят финучреждениям выгоду. Но говорить об увеличении комиссионного дохода только благодаря этой статье, пока нельзя", — уточняет заместитель директора по розничному бизнесу банка "Надра" Виталий Бачинский.

По данным НБУ, удельный вес комиссионных доходов в общем объеме доходов финучреждений фактически не растет, оставаясь на уровне 14,5–14,9%. Чтобы безналичные транзакции увеличили комиссионный доход банков хотя бы на 10%, необходимо, чтобы количество операций по перечислению средств на сумму более 150 тыс. грн., составляло хотя бы 5 тыс. в месяц.

Такими достижениями сейчас могут похвастаться лишь немногие финучреждения. "К тому же хотя количество операций возросло, банки существенно снизили тарифы. Поэтому доходность осталась на уровне прошлых периодов, когда было меньше платежей, но выше цены", — информирует Ирина Стрепетова.

Но главное, что многие граждане попросту пользуются обходными путями, позволяющими совершать крупные покупки без участия финучреждений. Самой популярной схемой обхода ограничения стала покупка товара или услуги в рассрочку несколькими траншами, сумма которых не превышает 150 тыс. грн.

"Говорят и о других схемах — от возрождения расчетов чеками до использования платежных карточек мгновенного выпуска", — рассказывает советник главы наблюдательного совета ПАО "Укринбанк" Сергей Равняго.

150 – не предел

Еще недавно в НБУ утверждали, что не рассматривают возможность дальнейшего снижения планки в 150 тыс. грн. Но судя по последним заявлениям главы Нацбанка Игоря Соркина, уже в 2014 г. этот потолок может быть опущен. "Если увидим, что действующая норма в 150 тыс. грн. работает нормально, будем говорить о дальнейшем снижении суммы", — заявил недавно главный банкир страны. До какой планки может дойти центробанк, предположить сложно.

Финансисты полагают, что это может быть сумма в 100 тыс. грн. А в более отдаленной перспективе и данная цифра может быть уменьшена в три–пять раза. "Во многих странах максимальная сумма допустимых расчетов наличными составляет 1–5 тыс. евро. В Украине порог ограничения должен быть примерно на уровне 20–30 тыс. грн. Многие уже давно привыкли рассчитываться "пластиком" и никаких неудобств не испытывают. Остальным необходимо время, чтобы привыкнуть. НБУ дает им такую возможность", — отмечают в Независимой ассоциации банков Украины.

Финансисты уверяют, что готовы к любым изменениям. Хотя для дальнейшего снижения предельной суммы наличных расчетов им придется серьезно заняться улучшением инфраструктуры рынка и нарастить сеть POS-терминалов.

"В связи со вступлением в силу постановления НБУ №210 финучреждения уже начали активно развивать эквайринговую сеть", — утверждает Виталий Бачинский. По оценкам банкиров, количество действующих терминалов по итогам года может увеличиться на 10–12%.