Негарантированные гарантии
Новое законодательство в сфере гарантирования вкладов улучшило условия выплат гражданам в случае банкротств банков. Но, как выяснила "ВД", вкладчики на вполне законных основаниях могут и не получить компенсацию по депозиту.
Наталья Симонова более трех лет была вкладчицей ЭРДЭ БАНКА. За несколько месяцев до введения в банке временной администрации у нее закончился срок действия депозита. Прочитав в прессе о проблемах финучреждения, вкладчица решила не продлевать депозит. Когда Наталья сообщила банку о своем намерении забрать деньги, менеджер сразу предложил ей увесистую надбавку к существующей процентной ставке. Наталья не устояла перед соблазном "подзаработать" и оставила деньги на вкладе. Но после объявления о ликвидации ЭРДЭ БАНКА оказалось, что Фонд гарантирования вкладов физических лиц (далее ФГВФЛ) не выплатит Наталье сумму депозита, так как ей была установлена индивидуальная ставка. На какие нюансы следует обратить внимание вкладчикам, чтобы получить компенсацию при ликвидации банка, выясняла "ВД".
Не вернуть!
Открывая депозит, владельцы сбережений крайне редко интересуются условиями на случай, если через некоторое время финучреждение объявят банкротом. Да и менеджеры банков не торопятся информировать вкладчиков об их правах и гарантиях в таких ситуациях. Юрий Проценко, юрист Адвокатского и риелторского обьединения Украины, рекомендует гражданам все же потратить время на такое скучное занятие, как изучение норм Закона "О гарантировании вкладов". В частности, важно понимать порядок определения вкладчиков, которые имеют право на возмещение средств по вкладам. Или при оформлении депозита хотя бы поинтересоваться у менеджера, вернут ли клиенту деньги при размещении вклада именно на этих конкретных условиях. 26 статья содержит перечень условий, при которых депозиты вкладчикам не выплачиваются (подробнее — см. инфографику "Кому не вернут вклад"). Но формулировка некоторых из них, при которых ФГВФЛ может не возвратить сумму вклада, довольно размыта.
К примеру, пункт об индивидуальной ставке звучит так: "компенсации не подлежат средства, размещенные на вклад лицом, которое на индивидуальной основе получает от банка проценты по вкладу на более благоприятных договорных условиях, чем обычные, или имеет другие финансовые привилегии от банка". Что имеется в виду под "более благоприятными условиями", не всегда понимают не только вкладчикам, но и сами сотрудники банков. "ВД" решила провести небольшой эксперимент.
Мы обратились в банк с просьбой оформить депозит на акционных условиях, предусматривавших предоставление бонуса. На вопрос, а будет ли такой вклад компенсироваться в случае банкротства банка, менеджер ответил утвердительно. А вот когда мы поинтересовались, на каких основаниях, ведь бонус — это уже "более благоприятные условия", менеджер растерялся и так и не смог ответить на наш вопрос. Алла Давидюк, заместитель директора Департамента по организации разработки и продвижения продуктов на рынке банковских услуг CityCommerce Bank, разъясняет, что вклады будут выплачены по тем акционным депозитам (в том числе и бонусным), условия которых утверждены органами управления банка, имеющими соответствующие полномочия, и обнародованы (информация об акции представлена на сайте, во всех отделениях, в рекламной продукции банка и др.).
По словам Александра Ярецкого, исполнительного директора по правовым вопросам ПАО "Банк Форум", сложности при возвращении вкладов могут возникнуть, если депозит был оформлен с использованием дистанционных каналов обслуживания (например, при помощи интернет-банкинга, терминалов самообслуживания и т. д.) без надлежащего документального оформления депозитных договоров. "В случае оформления вкладов физическими лицами через интернет-сервисы банков, несмотря на то, что закон это прямо и не оговаривает, у вкладчика на руках депозитного договора в бумажном виде, подписанного сторонами, не будет. В этом случае очень сложно защитить в суде свои права, если Фонд откажется возмещать средства по такому вкладу", — отмечает г-н Ярецкий.
Но даже если удастся получить компенсацию ФГВФЛ, потерь избежать очень трудно. Вкладчикам стоит учесть, что с момента ввода в банке временной администрации проценты по вкладам не начисляются, независимо от того, закончился срок вклада или еще нет. Наталия Лада, начальник отдела правового сопровождения розничного бизнеса АКБ "Индустриалбанк", рекомендует учитывать и валютные риски, поскольку перерасчет валютного вклада проводится по курсу на момент принятия решения, а не на момент выплаты. Следует также помнить и об инфляции, которая за время, пока будет осуществлена выплата по вкладам, может "съесть" часть или даже все начисленные проценты.
Кому не вернут вклад
Фонд гарантирования вкладов не выплатит компенсацию по вкладу, если:
средства переданы банку в доверительное управление;
размер вклада менее 10 гривен;
вклад оформлен как сертификат на предъявителя;
вклад разместило физлицо, являющееся членом наблюдательного совета, правления (совета директоров), ревизионной комиссии банка;
вклад разместило физлицо, которое предоставляло банку профессиональные услуги как аудитор, юридический советник, субъект оценочной деятельности, если эти услуги имели непосредственное влияние на возникновение признаков неплатежеспособности банка;
вкладчику установлена индивидуальная ставка;
вклад является залогом и обеспечивает выполнение обязательств вкладчика перед этим банком;
вклад размещен в филиалах иностранных банков;
вклад размещен в банковских металлах;
вклад оформлен физлицом – предпринимателем.
