Заемщики толкают банки под штрафы

Национальный банк озаботился качеством кредитных портфелей подопечных, которые, увлекаясь захлестнувшей рынок кредитной волной, нарушают норматив максимального кредита в одни руки. В результате НБУ более четко прописал основания для взимания штрафов за такое правонарушение (у банков остается все меньше лазеек для укрывания больших кредитов). С другой стороны, НБУ пошел навстречу финансистам и ограничил размер самих штрафов. Банки, грешащие кредитной передозировкой, теперь не смогут наказать более чем на 1% их уставного фонда.

Кредитный бум

Постановлением НБУ "О внесении изменений в отдельные нормативно-правовые акты Национального банка Украины", вступившим в силу 10 октября, дано более подробное толкование понятия "кредитование одного заемщика". НБУ лишний раз упредил действия финансистов, которые пытаются решить проблему выборки кредитного лимита заемщикам (сейчас банкам разрешено кредитовать инсайдеров на 5% уставного фонда, всех остальных — на 25%) путем всевозможных манипуляций: скажем, выдавать не прямые кредиты, а предоставляя гарантии, аккредитивы либо другие кредитные заменители. Документом НБУ четко прописано, что банк может быть оштрафован за нарушение норматива максимального размера кредитного риска на одного заемщика в любом случае, если речь идет о "безусловном обязательстве либо денежном покрытии". Впрочем, не обошлось и без пряника. Этим же постановлением было утверждено, что за превышение норматива кредитования одного заемщика банк не могут оштрафовать более чем на 1% уставного фонда. "НБУ смягчил санкции. Ранее за "кредитные" нарушения он мог изъять у банка весь доход, полученный на превышении максимального кредитного лимита. Сейчас же он говорит, что какой бы доход банк ни получил, сумма штрафа не может превышать 1% уставного капитала банка", — отметил в разговоре с "ДС" председатель правления банка "Финансы и Кредит" Владимир Хлывнюк.

Смягчение позиции НБУ в части штрафования подопечных, которые вопреки нацбанковским нормативам, опасаясь потерять клиента, все же выдают кредиты сверх нормы, произошло как нельзя кстати. В течение последних 3–4 месяцев финансисты отмечают небывалый рост количества и объема кредитных заявок со стороны клиентов. По данным НБУ, объем только фактически выданных банковской системой кредитов вырос на 37,7% — до 52,6 млрд грн. (за тот же период 2002 г. кредитные вложения банков в экономику выросли на 28,6%). И это при том, что банкиры утверждают: порядка 30–50% заявок не были обслужены.

Финансисты обещают поставить к концу текущего года настоящие кредитные рекорды. "Действительно, спрос на кредиты сейчас очень большой, капиталы же банков не позволяют им в полном объеме удовлетворить клиентов. Как результат — клиенту приходится ходить по рынку и собирать по частям необходимую сумму. В такой ситуации недокапитализированный банк рискует потерять заемщика, который может получить необходимые услуги в другом месте. Единственное решение проблемы для каждого отдельно взятого финучреждения в данной ситуации — это наращивание капиталов", — отметил в беседе с "ДС" президент банка "НРБ-Украина" Вячеслав Юткин.

Нормативы не уменьшат

Примечательно, что конкурентная среда на рынке не только подталкивает банки к нарушению норм максимального кредита в одни руки либо наращиванию капиталов, а и к пересмотру собственной кредитной политики. "Мы вынуждены менее консервативно подходить к кредитованию, нежели еще год назад. Например, ранее в нашем банке была внутренняя установка на то, что мы не кредитуем торговые предприятия на сумму, превышающую их годовой оборот. Сейчас другие банки идут на более льготные условия в этой части. Тем самым они и нас заставляют идти на подобные уступки", — рассказал Владимир Хлывнюк.

Как бы там ни было, а в ближайшее время финансистам придется самим решать проблему кредитования заемщиков, уже выбравших свою норму до конца года. В Национальном банке "ДС" подтвердили, что норма кредитования в одни руки увеличиваться не будет. "Я против того, чтобы Нацбанк в данной ситуации менял нормативы. Наоборот, сегодня стоит идти по пути сжатия излишней ликвидности денежного рынка. И проводить не такую расхристанную кредитную политику. Международный валютный фонд тоже нас предупреждает, что бурный рост кредитных портфелей — это один из рисков финансовой системы страны. Уровень кредитования реального сектора экономики сейчас равняется около 8% ВВП, что мало, но темпы прироста очень большие. Скажем, в некоторых банках кредитные портфели за год выросли в 1,6–1,8 раза — это очень много. Ведь каждый кредит необходимо осмыслить, что предполагает серьезную аналитическую работу в части оценки кредитоспособности клиента. В противном случае возникает риск получить на выходе большой портфель проблемных кредитов", — рассказал в интервью "ДС" председатель совета Национального банка Анатолий Гальчинский.

Капиталы из прибыли

В ближайшее время НБУ намерен предпринимать всевозможные меры для увеличения размеров и качества кредитных портфелей. Подтверждение тому — постановление, повышающее с 1 апреля 2004 г. нормы адекватности капитала украинских банков с 8 до 10%. Спустя полгода с банков будут требовать, чтобы все активы, взвешенные на риски (активы умножают на коэффициент риска), превышали регулятивный капитал банка не более чем в 10 раз. Предполагается, что банк должен обладать необходимым капиталом, дабы безболезненно переносить существенные кредитные невозвраты, не подвергая угрозе размещенные у него вклады населения.

Вот и получается, что наращивание капиталов сейчас крайне необходимо всем: банки смогут в больших объемах кредитовать заемщиков, удерживая их тем самым на обслуживании, НБУ же будет спокоен за стабильность всей системы. Уже другой вопрос — за счет чего финансисты сейчас могут нарастить свои капиталы? Наиболее реалистичный сценарий сводится к капитализации банковских прибылей (их перестанут "прятать" в резервы), поскольку из года в год отечественные акционеры все с меньшей охотой ссужают свои банки средствами. Рассчитывать на поддержку иностранных инвесторов тоже не приходится. Конечно, время от времени они подпитывают средствами свои финучреждения, однако пока не имеют сколько-нибудь существенных планов по покупке либо вхождению в состав акционеров остальных украинских банков. Как сообщил "ДС" председатель Национального банка Сергей Тигипко, на сегодняшний день в НБУ на рассмотрении находится лишь 4 заявки иностранных банков на покупку украинских коллег. Причем их внимание привлекают только крупные банки.