Картодержателей переводят на чип
Банки — участники карточного рынка приступают к массовым эмиссиям чиповых карт. Финансисты уверяют, что новый "пластик" будет обходиться клиентам не дороже старых добрых карт с магнитной полосой.
Чипы ставят на поток
Поначалу банкиры предполагают выпускать так называемый гибрид — карточка будет оснащена одновременно и чипом, и магнитной полосой. Переход же на "чисто чиповые" продукты произойдет лишь к 2005 г. (к тому моменту банки закончат надлежащее переоборудование POS-терминальных и банкоматных сетей). Первыми обкатывают пилотные проекты и приступают к промышленному запуску чипа лидеры карточного рынка. "По традиции мы осуществили пилотный проект по выпуску чиповых карт для своих сотрудников — на данный момент банком выпущено около 150 кредитных чиповых карт для группы менеджеров среднего звена. С 1 ноября 2003 г. Приватбанк намерен выпускать все карты VISA Classic только на картах с чипом. Последняя закупка пластика для VISA Classic с магнитной полосой была осуществлена еще в январе 2003 г. В июне этого года мы заказали 20 тыс. чиповых карт VISA Classic, в октябре — еще 50 тыс. чиповых VISA Classic и 5 тыс. VISA Gold", — сообщил "ДС" руководитель центра электронного бизнеса Приватбанка Александр Витязь.
Ожидается, что вскоре к массовому выпуску чиповых карт также приступят Укрэксимбанк и АППБ "Аваль". Оба на сегодняшний день прошли сертификацию на работу по новой технологии. По оценкам председателя представительства VISA в Украине Сергея Равняго, первоначальный объем эмиссий чип-карточек в Украине будет невелик: около 10 тыс. шт. за полугодие. Массовость в переходе на чип уже способен обеспечить Украинский процессинговый центр, который недавно прошел сертификацию программно-технических комплексов по обслуживанию чиповых платежных карт. На данный момент успешно закончена сертификация в международной платежной системе VISA International и в MasterCard International, осуществлена модернизация программного обеспечения, которое позволяет обслуживать трансакции с использованием чиповых карт. Сертификация УПЦ даст возможность перейти на чип сразу 25 коммерческим банкам, которые являются его клиентами.
Технические же нюансы внедрения чиповых технологий банкирам придется отрабатывать самостоятельно. "Еще на стадии пилотных проектов приходится устранять всевозможные недочеты, которые в дальнейшем могут вылиться в глобальную проблему при массовой эмиссии. Только один пример: клиент забыл персональный код и трижды неправильно ввел его при работе с банкоматом. Естественно, банкомат в таких случаях изымает пластик. После инкассации карточку привозят в банк и по предъявлении паспорта возвращают клиенту. После этого карточка с магнитной полосой продолжает работать, а с чипом — нет. Чип блокируется. Дальше есть два варианта развития ситуации: первый — перевыпустить карту (долгое и накладное мероприятие для банка), второй — разблокировать ее. Для разблокировки карты сейчас пишутся технологические решения", — рассказал в интервью "ДС" заместитель директора департамента розничного бизнеса АППБ "Аваль" Евгений Плотица. По словам банкиров, наибольшие проблемы сейчас возникают не с установкой устройств, принимающих на обслуживание чиповые карты, а с программными продуктами. "Сами банкоматы давно готовы к переходу на новые технологии. Однако не все "железо" обеспечено надлежащим программным обеспечением, — отметил в разговоре с "ДС" директор процессингового центра управления развития карточного бизнеса банка "Надра" Владимир Литошенко.
Цену чипа покроют банки
Финансисты не скрывают своей заинтересованности в переходе на чиповые технологии. Причем карточное ноу-хау прельщает их даже не повышением уровня безопасности "пластика", о котором так много говорится последние годы. Каждый отдельно взятый банк интересует его личная материальная ответственность за нарушение безопасности расчетов. На данный момент более всего страдает банк, выпустивший карту. Например, в случае, когда мошенник подделал "пластик" с магнитной лентой и ему удалось рассчитаться им в торговой сети, ответственность несут обе стороны: 70% убытков мошеннической трансакции покрывает клиенту банк, выпустивший карточку, и лишь 30% — финансовое учреждение, POS-терминал которого ее обслужил.
После массового введения чипа акценты будут расставляться с точностью до наоборот: бремя финансовых рисков будет переложено с банков-эмитентов на эквайеров. Последних обяжут оборудовать свои POS-терминал и банкоматы чип-ридерами, позволяющими обслуживать чиповые карты, и за невыполнение этого требования будут карать материально. Дело в том, что магнитная лента карточки-гибрида, к выпуску которой сейчас приступают украинские банки, в обязательном порядке должна содержать информацию о том, что карта оборудована и чипом, который до сих пор не научились подделывать. POS-терминал, посредством которого происходит оплата товаров и услуг, будет автоматически запрашивать чип, без которого трансакция проводиться попросту не будет. Поэтому мошеннические операции станут возможными только в сетях банков, которые не переоборудовали свою POS-терминальную сеть для работы с чипами. Именно такие финансовые учреждения и будут нести материальную ответственность — вся сумма убытка от мошеннических трансакций ляжет на плечи банков-эквайеров.
Предвидя эту и другие перспективы работы с чипом, банковские учреждения начали обещать своим клиентам не повышать стоимость выпуска и обслуживания новых карт. Несмотря на то что чиповые карты значительно дороже (выпуск карты с магнитной полосой обходится банку в $0,35, с чипом — в $2,17), они будут продаваться клиенту по той же цене, что и "магнитный пластик". "Система VISA создала достаточно приемлемые условия для банков, выпускающих чиповые карты: более выгодные комиссии для чиповых трансакций, перенос ответственности по мошенническим трансакциям на "нечиповую" сторону. Поэтому переход к использованию чиповых карт — это не краткосрочная спекуляция, а инвестиции в инфраструктуру безопасных расчетов, которая в будущем позволит нам не только сэкономить, но и заработать на приложениях лояльности.
Основные преимущества чиповой миграции станут экономически более ясны банковскому сообществу в начале 2005 г., когда произойдет перенос ответственности по мошенническим операциям на сторону, не поддерживающую чип", — пояснил экономическую целесообразность неизменности карточных тарифов Александр Витязь. Еще одна причина, по которой банкиры отказались от идеи повышения тарифов, — длительный оборот чипа: карты с магнитной полосой перевыпускаются каждые один-два года, чиповые же могут ходить до четырех лет.
