Страховщики хотят кредитовать
Принятый два года назад Закон "О страховании" разрешил лайфовым компаниям заниматься кредитованием населения. Между тем данная норма закона до сих пор остается нереализованной, поскольку Нацбанк так и не нашел ни времени, ни возможности заняться выдачей страховщикам соответствующих лицензий. Представители же страховых компаний утверждают, что могут составить достойную конкуренцию банкирам.
На сегодняшний день страховщики жизни уже пытаются заниматься кредитованием крупных корпоративных клиентов, аккумулирующих в лайфовых компаниях значительные объемы ресурсов, однако делают они это лишь опосредованно. И схема кредитования страхователей, используемая на данном этапе страховщиками жизни, пока еще очень далека от прописанной в законе (и принятой во всем мире) модели. Ведь так и не получив необходимых для ведения кредитной деятельности лицензий, лайфовые компании по-прежнему не могут обойтись без помощи банков. Так, накопленные страхователем деньги компания кладет на банковский депозит, который выступает гарантийным обязательством клиента, а банк, в свою очередь, выдает ему на эту сумму кредит. Расходы клиента при такой схеме неоправданно высоки, так как он должен оплачивать не только высокие проценты по кредиту, но и стоимость проведения банковской операции, что делает подобные кредитные схемы не слишком эффективными. "При этом банки дополнительно получают в оборот "страховые" деньги и получают незаслуженный доход — ведь фактически страховая компания кредитует юрлицо страховыми резервами, которые им накоплены и которые являются его "имуществом", — рассказывает председатель правления УАСК "АСКА-Жизнь" Галина Третьякова. Между тем, как отмечают эксперты, получив возможность прямого кредитования, лайфовые компании смогли бы предложить своим клиентам намного более выгодные условия и даже заставить банки задуматься над снижением кредитных ставок. "Мы могли бы кредитовать предприятия под "договорной" процент. А учитывая, что к своим клиентам компании относятся очень лояльно, ставка по кредиту могла бы составить от 1 до 5%", — отмечает г-жа Третьякова. Впечатление от такой перспективы несколько снижает тот факт, что объемы средств, которые страховщики жизни по закону имеют право ссужать своим клиентам, жестко лимитированы и ограничиваются выкупными суммами, то есть резервами, которые накоплены на конкретного страхователя на момент получения кредита. Тем не менее страховщики не сомневаются, что получив возможность прямого кредитования клиентов, они смогли бы вполне успешно развивать это направление.
Однако, несмотря на все радужные проекты, за два года, истекшие с момента принятия Закона "О страховании", лайфовые компании так и не смогли реализовать данные им законом права. По их мнению, связано это с тем, что Нацбанк, в чьи полномочия входит выдача лицензий, вовсе не заинтересован плодить конкурентов подопечным ему банкам, а потому изо всех сил затягивает решение вопроса кредитного лицензирования страховщиков. Поэтому теперь просить помощи компании намереваются у Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг, рассчитывая, что регулятор вынесет положительный вердикт по наболевшему вопросу. Вот только пока неизвестно, будет ли слово комиссии в данной ситуации решающим. "Думаю, что подобные решения должны входить в компетенцию Госфинуслуг. Но поскольку полномочия между регулирующими органами четко не распределены, по вопросу кредитного лицензирования мы будем обращаться и в Нацбанк, и в Госкомиссию. Но кто будет рефери в том случае, если два этих надзорных органа дадут разные ответы? И как долго могут оставаться страховщики заложниками нечеткого и неверного распределения полномочий?" — спрашивает Галина Третьякова.
