Депутаты защитили кредиторов
Проект свежего закона разрабатывался совместными усилиями НБУ, Верховной Рады, правительства, Ассоциации украинских банков и специалистов Всемирного банка. Возможно, поэтому документ вышел достаточно качественным. Во всяком случае, первое его прочтение вызвало у экспертов положительную реакцию. Прежде всего потому, что сам норматив прост в восприятии, а его суть сводится к двум основным моментам: существенное упрощение для кредитора реализации его залоговых прав и создание реестра и регистрации отягощений. Именно этот документ, по мнению большинства наблюдателей, может ускорить развитие отечественной кредитной системы.
"Внедрение принципиально нового рыночного механизма обеспечения требований кредиторов будет иметь значительные позитивные последствия как для банковского сектора, так и для населения Украины. Минимизация рисков в банковском секторе позволит привлечь в экономику дополнительные инвестиции, создать максимально благоприятные условия для получения кредитов физическими и юридическими лицами — кредиты станут более доступными, снизится их стоимость", — считает председатель правления НБУ Сергей Тигипко.
Прежде всего, законодатель уравнял в правах публичные (возникающие по решению суда или в соответствии с законом) и частные (исходя из заключенного договора) обременения. Приоритетом будет пользоваться тот кредитор, который зарегистрировал отягощение раньше. Соответственно частные кредиторы отныне будут иметь такие же возможности по взысканию долга, как и государство. Более того, субъекты, продающие товары с отсрочкой или рассрочкой платежа, наоборот, получили некоторые преимущества — право первоочередного погашения долга за счет имущества недобросовестного покупателя, даже если на это имущество имелись ранее зарегистрированные обременения. Однако воспользоваться этим правом продавец сможет лишь в том случае, если зарегистрирует в реестре предмет залога в течение пяти дней с момента продажи товара. И к тому же письменно сообщит остальным кредиторам о возникновении у него высшего приоритета на обременение.
Вместе с тем закон установил новый порядок реализации кредитором своих прав, обеспеченных обременением. Теперь у тех, кто дает взаймы, появились дополнительные основания требовать досрочного исполнения обязательств, подтвержденных залогом. К примеру, если иное лицо получает право обратить взыскание на заложенное имущество, либо когда начато дело о банкротстве должника и принято решение о его ликвидации. "В действующем Законе "О залоге" предусматривается возможность досрочного обращения взыскания на заложенное имущество только в случае реорганизации или ликвидации залогодателя. При этом было практически невозможно обратить взыскание на имущество ликвидированного предприятия. И его кредиторы могли навсегда распрощаться со своими деньгами", — говорит президент адвокатской фирмы "Грамацкий и партнеры" Эрнест Грамацкий.
Интересно, что при этом закон допускает как судебный, так и внесудебный порядок обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге, что опять-таки поможет снизить риски кредитования. Документ позволяет без помощи суда передавать имущество должника в собственность кредитора, а также дает ему право продавать такое имущество на публичных торгах или непосредственно третьему лицу.
Новые возможности в общении с кредиторами открылись и для заемщиков. Заключаемый кредитный договор, который обеспечивается залогом, должен содержать подробное описание имущества, подпадающего под обременение. Кредитору это позволит получить положенное возмещение за счет конкретного актива, а должнику — защитить свое имущество от недобросовестных кредиторов. "Предлагаемый в законе порядок позволяет должнику — собственнику предмета обременения обеспечивать одним и тем же предметом несколько обязательств, что является, бесспорно, удобством для должника, у которого существует нехватка движимого имущества для обеспечения выполнения обязательств перед несколькими кредиторами", — отмечает юрист ЮК "Тект-Реал" Майя Шмидт. Дело в том, что закон устанавливает следующее правило: если стоимость предмета залога позволяет удовлетворить требования кредитора с высшим приоритетом, то остаток суммы может быть распределен между остальными обременителями. А если и после этого остаются деньги, их возвратят должнику.
Основная часть закона предусматривает создание государственного реестра отягощений имущества. Как только он будет создан, реестр залогов движимого имущества, который ведется сейчас, будет закрыт, а все данные из него перенесены в реестр отягощений имущества. В нем предполагается регистрировать права на активы — собственно само движимое и недвижимое имущество, а также приоритетность прав кредиторов на него. Этот порядок позволит кредиторам определить реальное правовое состояние имущества, под которое будут выдаваться кредиты, а значит, уменьшить риски при проведении соответствующих операций. Такой механизм защищает и права третьих лиц, скажем, тех, кто приобретает недвижимость, акции, валюту и другие активы. Любое заинтересованное лицо сможет свободно получить информацию из реестра, проверив, не отягощена ли предполагаемая покупка залогом или другими обязательствами, например арендой. Сколько будут стоить услуги по внесению записи в реестр и выдаче хранящейся в нем информации, должен будет определить Кабмин.
