Карточных мошенников ловят всем миром
Оборотной стороной быстрого роста украинского рынка пластиковых карт стал рост мошенничества с относительно новым для нас платежным продуктом. Отечественные банки утверждают, что ситуация находится под контролем. Однако их убытки от деятельности карточных ловкачей все еще превышают предельные показатели, установленные международными платежными системами. Потери от мошенников, по неофициальным данным, составляют порядка 1% объема операций с картами. Согласно требованиям, например, VISA эта цифра не должна превышать 0,14%.
Ловкие руки
Пальму первенства в многообразии способов мошенничества по-прежнему держит скимминг (считывание информации, записанной на магнитной полосе реальной карты, с последующим изготовлением поддельного дубликата). Все еще встречаются случаи, когда мошенник и держатель карты оказываются одним и тем же лицом. Дабы защитить себя от потребительского шантажа, большинство банков ввели более тщательную процедуру проверки клиентов. Многие упразднили предоставление такой услуги, как срочный выпуск карты кредитного класса.
Немало проблем отечественным эквайерам создают держатели карт иностранных банков-эмитентов. Законодательство ряда стран защищает их права настолько хорошо, что подчас отечественным банкам не остается ничего иного как развести руками. Скажем, если граждане Германии или США вознамерятся опротестовать операции с картой в Украине, деньги с их счетов, скорее всего, не спишут.
Попытки мошенничества в интернете встречаются редко — к рассчетам во Всемирной сети большинство банков подходит осторожно. Технологии, которые могут поставить серьезный заслон карточным хакерам, довольно дороги и украинским банкам пока не по карману. Поэтому все сводится к рекомендациям приверженцам продвинутых карточных технологий не использовать карты без кодировки данных (адрес должен начинаться с htpps, а не htpp), отдавать предпочтение сайтам, на которых номера карты при вводе заменяются на "*" (звездочку) и, конечно же, не вводить PIN-код. Впрочем, для того чтобы платежи в интернете активизировались, нужно выполнение одного простого условия. Для этого необходимо, чтобы в интернете было что покупать.
По заверениям специалистов, дубликат карты можно изготовить за несколько секунд. Поэтому владельцы карт, которые не обременяют своим присутствием кассиров, производящих операции с их пластиковыми деньгами, рискуют. А считанная информация записывается на дубликат, которым злоумышленники и пользуются. При этом подделки встречаются самые разные. "Наряду с подделками низкого качества появилось и немалое количество фальшивок достаточно хорошего уровня. Подчас их сложно отличить от настоящих карт. Однако по-прежнему нам не попадалась ни одна карта, которая по внешним признакам может быть идентифицирована как настоящая", — комментирует ситуацию начальник управления платежных карт КБ "Финансы и Кредит" Александр Кучменко.
Большинство пластикового фальсификата, который нынче обращается в Украине, по-прежнему заграничного происхождения. Однако карточные "профи" в последнее время поддались лозунгу "Купуй українське". Яркое тому подтверждение — случай в Сингапуре, где задержали пятерых граждан Украины. Тогда у них изъяли более 20 поддельных карт трех украинских банков.
Силовые методы
В прошлом году в структуре МВД для расследования карточных преступлений создали специальное подразделение. Тогда его руководство одним из необходимых условий эффективной работы называло материально-техническое обеспечение. За прошедший год в этом плане особых успехов достичь не удалось.
В 2001 г. вступил в силу новый Уголовный кодекс. Одна из его статей предусматривала ответственность за операции с поддельными платежными картами. Однако по ней пока еще никого не посадили. Правда, возбуждено порядка 20 дел.
Но поймать мошенника — полдела. Чтобы его посадить, необходимо решение суда. Представители этой ветви власти все еще плохо понимают, что такое платежная карта. Посему рассмотрение дел продвигается крайне медленно. В прошлом году Форум по безопасности и расчетам с использованием платежных карт (ФБРиК) — структура, созданная на базе Украинской межбанковской ассоциации членов Europay (ЕМА), — собирался издать специальные разъяснения для судей. Однако благая цель, как и многие другие начинания этого уважаемого собрания, в жизнь не воплотилась. Хотя директор ЕМА Александр Карпов заверяет, что комментарии к ст. 200 УК в 2002 г. таки появятся. Впрочем, сам ФБРиК за без малого год деятельности особых успехов не добился. Буквально сразу после создания этой структуры ее первые лица заявляли о том, что одним из их первых шагов станет создание базы неблагонадежных держателей карт, но она так и не заработала. О причинах Александр Карпов говорит довольно туманно: "Когда реализуется какой-то важный проект, всегда находятся неучтенные моменты. По независящим от ЕМА обстоятельствам и по предложениям банков мы решили законодательно урегулировать этот вопрос. Возможно, НБУ издаст постановление, аналогичное тому, которое регулирует базу неплатежеспособных заемщиков".
"Самое слабое место в борьбе с мошенничеством — это взаимодействие банков. У многих банков до сих пор такая позиция: "Я понес потери, но никому об этом не скажу. Пускай мошенник придет в другой банк, и тому тоже будет плохо". Банки должны работать цивилизованно. В конечном итоге от этого выиграет клиент," — говорит Евгений Плотица, директор департамента розничного бизнеса АППБ "Аваль".
Возмещение убытков
Вопрос возмещения клиентам убытков, понесенных от рук мошенников, по-прежнему стоит в повестке дня под номером один. Прежде чем банки смогут списать эти потери на затраты, они должны произвести ряд процедур, предусмотренных законодательством, регулирующим налогообложение прибыли. Зачастую они несоизмеримы с суммой потерь. А иногда просто невозможны. Выход из, казалось бы, патовой ситуации банки видят в страховании рисков. Но пока это лишь разговоры. Отечественный страховой рынок, по мнению банкиров, к предоставлению подобной услуги еще не готов. А вот иностранцы не дремлют: переговоры уже начаты. О какой-то конкретной схеме сотрудничества говорить пока рано. Единственное, в чем уверены банкиры, подобная услуга не должна больно ударить ни по ним, ни по держателям карт. "Надо пробовать. Возможно, через какое-то время мы придем к следующему стандарту: есть пакет услуг, который продает банк. В этом пакете есть страховой полис, покрывающий возможные риски держателя. Кто-то должен за это платить. Все будет зависеть от того, договорятся ли банки и страховые компании по этому вопросу", — говорит Александров Карпов.
