В банках закончились деньги
Политика банков по сравнению с прошедшим годом изменилась с точностью до наоборот. Если конец 2002 г. прошел под знаком размещения денежных средств — банкиры продвигали кредитные акции, то в нынешнем декабре упор делается на привлечение денег. Один за другим банки продвигают все новые депозитные и карточные программы. Средства привлекаются практически в любом виде: от срочных вкладов на 3–12 месяцев до "коротких" денег на пластиковых карточках. "Глобально сейчас в украинских банках лишних денег нет, и это толкает всех на различные акции по их привлечению. Причины у всех разные. Скажем, наш банк взял на обслуживание несколько крупнейших украинских предприятий, таких как "Укртелеком", НАК "Нафтогаз України", "Укрзалізниця", поэтому у нас есть где размещать средства. А теперь мы их привлекаем. Однако темпы привлечения ресурсов уступают темпам их размещения и темпам роста банка. Банки очень выросли за этот год, и некоторый дефицит ресурсов — лишь неизбежное следствие этого роста. Лично передо мной была поставлена задача — выйти по Киеву на кредитный портфель в 25 миллионов гривень. Мы ее перевыполнили почти в восемь раз", — рассказал "ДС" заместитель управляющего Киевским городским филиалом Укрсоцбанка Андрей Онистрат.
Заводилами в проведении новогодних депозитных акций, как водится, стали системные банки. Большинство из них подняли ставки по гривневым вкладам на 1–1,5% годовых, и впервые за последние несколько месяцев у системных банков ставки по валютным депозитам на год достигли 10% годовых. Максимальная же цена привлечения таких вкладов на рынке в целом перешагнула порог в 13% годовых. Не заставило себя долго ждать и удорожание депозитов в национальной валюте — в зависимости от категории банка на рынке выставлялись ставки в коридоре 16–21,5% годовых. Таким образом, в среднем по системе в преддверии новогодних праздников депозитные ставки выросли на 2–4%.
При этом многие меняли форму привлечения, чтобы выплаты по вкладам перенести на будущий год. "Наш банк в отличие от прошлого года, учитывая стабильность гривни, вместо авансовой выплаты процентов предлагает повышенные проценты: с выплатой в конце срока или ежемесячным зачислением процентов на пополнение вклада", — сообщила "ДС" заместитель управляющего Киевского центрального филиала АППБ "Аваль" Светлана Черкай.
Редко встречающиеся рождественские акции, связанные с кредитованием населения, также ориентированы на привлечение средств. Клиента мотивируют: чем больше депозит он разместит, тем больший кредит впоследствии сможет получить. "C 6 декабря по 6 января 2004 года мы проводим акцию "Різдвяна зірка", в рамках которой физические лица получают новую услугу — депозитный вклад "Комби", который сочетает в себе три продукта: пластиковую карту, депозит и кредит. Вкладчик бесплатно получает международную пластиковую карту со сроком действия три года с установленным на ней кредитным лимитом в размере 65% от суммы депозита (с учетом ежемесячно начисляемых процентов по вкладу)", — рассказал "ДС" начальник управления сбережений граждан Приватбанка Андрей Шульга.
Настоящее полномасштабное кредитование населения, которое финансисты начали декларировать еще в середине года и которое захлебнулось к его окончанию, банкиры планируют возобновить уже к середине февраля будущего года. Пока они намерены отказывать населению в предоставлении займов. "Мы решили на определенное время приостановить свои программы по потребительскому кредитованию. Еще к июлю мы выполнили свой годовой план в этой сфере, к концу ноября существенно перевыполнили и решили приостановить массовое кредитование: за год портфель потребительских кредитов планировали нарастить с 300 млн грн. до 1 млрд грн., а фактически к началу декабря нарастили до 1,4 млрд грн.", — заявил на прошлой неделе председатель правления банка "Аваль" Александр Деркач.
Особой популярностью до введения нынешнего табу пользовались банковские кредиты под покупку автомобилей. Скажем, еще осенью банк "Аваль" ежемесячно выдавал 700–900 кредитов на общую сумму до 35 млн грн. Приватбанк с начала года только за девять месяцев работы выдал более 12 тыс. автозаймов. Для многих банков кредитование покупок средств передвижения уже стало приоритетом: у Киевского филиала Укрсоцбанка еще в сентябре — ноябре ссуды под покупку автомобиля занимали около 70–75% потребительского портфеля. Доходило до того, что продажи некоторых марок авто наращивались в основном за счет кредитных программ: например, еще в начале осени около 57% продаж некоторых машин осуществлялось в долг. Другими словами, банкиры кредитовали ровно столько, сколько требовал рынок на тот момент. Отказать не могли никому — ни автомобильным дилерам, ни конечному заемщику (покупателю авто).
Собственно, такая безотказность в займах и привела к нынешнему затормаживанию потребительского кредитования. "Причины нынешнего кредитного спада у всех банков одинаковы: темпы роста активов намного превысили темпы роста пассивов. Это было вызвано несколькими причинами: активизацией банков в части кредитования по потребительским программам. Она совпала с очередной волной борьбы за корпоративного клиента, развернувшейся этой осенью с новой силой. В результате банки перевыполнили свои планы по кредитованию, не нарастив в достаточной мере объемы привлечения средств", — считает председатель правления банка "Финансы и Кредит" Владимир Хлывнюк.
Статистика говорит сама за себя: по данным НБУ, кредитные вложения банков в экономику в последний месяц осени выросли на 5,8%, при этом объем привлечения вкладов физических лиц (самая надежная база для вложений) — лишь на 4%. Всего к 5 декабря финансисты прокредитовали своих клиентов на 65,1 млрд грн. (на 37,4 млрд грн. займов было выдано в национальной валюте). Депозитов же от населения привлекли на 30,2 млрд грн. (несколько меньше в банках "оставили" юридические лица — 26,2 млрд грн.).
Пополнение базы для кредитования физических лиц будет осуществляться двумя способами — путем эмиссии акций банков (за счет которых будут наращиваться капиталы) и активизации привлечения вкладов физических лиц. "В будущем году в среднем по Украине объем вкладов населения вырастет на 58–64%. Я перед собой ставлю задачу — 140% роста по Киевскому региону. Один из инструментов — это новогодне-рождественские депозитные акции, результаты которых мы сможем подводить уже в январе будущего года", — дал прогноз Андрей Онистрат.
В ситуации с отказами в потребительском кредитовании со стороны крупнейших и крупных банков выиграют их средние коллеги и кредитные союзы. Поскольку им представится серьезный шанс нарастить свои портфели за счет уже "окученных" системщиками клиентов. Пока финансовые учреждения среднего звена не воспользовались своим почти монопольным положением на рынке и не повысили кредитные ставки по потребительским кредитам, однако уже сейчас они не исключают, что воспользуются такой возможность подзаработать. В этом случае ставки по валютным и гривневым кредитам могут быть подняты на 2 и 4% годовых соответственно. Не исключается также некоторый пересморт требований к заемщикам.
