Всех водителей заставят страховаться

Следующий год пройдет под знаком повального страхования автовладельцев. На прошлой неделе парламент принял закон об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Депутаты приняли и норму, которую давно ждали страховщики, — парламент планирует внести изменения в ряд законов с тем, чтобы инспектора Госавтоинспекции получили право проверять у водителя наличие полиса и наказывать за его отсутствие. Таким образом, рынок получил шанс существенно подрасти за счет реального страхования. Водители же получили шанс поразмышлять об имидже страховых компаний.

Ответственность вырастет

Предположительно, выгоду от принятия закона должны получить как страховые компании, так и их клиенты. Первые рассчитывают на серьезное увеличение рынка за счет автогражданки. До сих пор сборы компаний по гражданской ответственности автовладельцев масштабом не поражали. Хотя данный вид с 1996 г. считался обязательным, механизмы, обязывающие водителей покупать полисы, и контроль их наличия введены не были. В результате полисы приобретались лишь в тех случаях, когда не было иного выхода. Например, при покупке авто в кредит. Да и сами страховщики не стремились наращивать свои портфели по автоответственности. Из 110 компаний, получивших лицензию на автогражданку, активно работало лишь около десятка. В итоге за прошлый год сумма платежей по этому виду составила всего 76,7 млн грн.

Теперь ситуация может кардинально измениться. Страхование станет обязательным не только на бумаге, и владельцы авто больше не смогут его игнорировать. Кроме того, новый Гражданский кодекс, вступивший в силу с начала текущего года, предусматривает, что каждый водитель (даже если он водит авто по доверенности) несет ответственность за свои действия и должен ее застраховать. Это серьезно увеличит объемы реализации полисов автогражданки. Эксперты прогнозируют, что минимальный объем премий по этому виду уже в следующем году может составить около полутора миллиардов гривень. Поскольку закон предполагает обязательный контроль наличия полисов у автовладельцев (соответствующие изменения будут внесены в Закон "О милиции" и Административный кодекс Украины), водители встанут перед выбором — платить штрафы либо страховаться. Последний вариант, безусловно, выглядит привлекательней.

Автовладельцев защитят

Страховщики подчеркивают социальную направленность закона. "В документе взят серьезный крен в защиту страхователя. Он сделан для пострадавших и наделяет их гораздо более широкими правами, чем ранее действовавшее постановление Кабмина", — считает президент СК "Гарант-Авто" Юрий Лахно.

В пользу такого мнения свидетельствует тот факт, что предусмотренные документом суммы компенсаций пострадавшим в ДТП серьезно увеличены по сравнению с установленными на данный момент. Например, лимит ответственности страховщика по жизни и здоровью потерпевшего устанавливается в сумме 51 тыс. грн. (8,5 тыс. грн. на сегодняшний день). Страховая сумма по имущественному ущербу запланирована на прежнем уровне — 25,5 тыс. грн. Однако если сейчас эта сумма делится на всех пострадавших, то после вступления в силу закона возмещение по имущественному ущербу в этом объеме могут получить до пяти участников ДТП. Это означает, что максимальная выплата может достигать 127,5 тыс. грн.

В то же время специалисты признают, что закон еще очень далек от совершенства, и уже сейчас говорят о необходимости коррекции многих его норм и внесении изменений. "Это закон компромиссов. В нем пришлось учесть очень много пожеланий, которые не были необходимы по сути, но были необходимы для того, чтобы он был принят", — отмечает председатель Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг Виктор Суслов. "Мы будем еще долго работать над этим законом, вносить изменения как с точки зрения тарифов, так и по лимитам ответственности. Мы не строим иллюзий по поводу этого закона. Необходимо будет комментировать каждую его статью и норму и не один раз вносить дополнения через сессионный зал", — считает президент Лиги страховых организаций Александр Филонюк.

Главное — не продешевить

Больше всего споров вызывает стоимость полисов. Законом предусмотрено, что базовый платеж должен быть рассчитан Моторным (транспортным) страховым бюро Украины на основании статистики за последний период в течение двух месяцев со дня опубликования закона, а затем утвержден Госкомиссией по регулированию рынков финансовых услуг. Если регулятор не утвердит расчеты бюро, то платеж составит всего 100 грн. И хотя к нему предусматриваются корректирующие коэффициенты (цена будет разниться в зависимости от объема двигателя, территории использования транспортного средства, стажа водителя, количества лиц, допущенных к управлению и т. д.), страховщики убеждены, что на таком тарифе они работать не смогут. "Базовый тариф нужно пересчитать. Если платеж будет установлен на этом уровне, автогражданка станет однозначно убыточной. Рынок обещает быть очень объемным, и ошибок в тарифах он не выдержит", — прогнозирует президент УАСК "АСКА" Александр Сосис.

Предполагается, что на основании базового тарифа страховщики смогут самостоятельно корректировать цены. Однако документ оговаривает, что базовый платеж может быть увеличен более чем в 3 раза или уменьшен более чем наполовину. Дороже всего за полисы придется платить автовладельцам, проживающим в крупных городах с населением более миллиона, и новичкам, имеющим небольшой стаж вождения. Кроме того, страховщики смогут поощрять осторожных водителей, применяя для них льготный тариф, и наоборот, повышать цену для автовладельцев, грешащих частыми ДТП.

Регулятору также придется наладить серьезный контроль за страховщиками относительно выполнения ими обязательств по автогражданке. Скорее всего, продавать обязательную ответственность захотят многие. Однако при массовом характере такого страхования недобросовестное поведение компаний либо их необдуманная ценовая политика могут вылиться в серьезные социальные потрясения и загубить этот рынок на корню. Поэтому, по словам г-на Филонюка, при разработке нормативов к закону для желающих заниматься данным видом компаний могут быть разработаны новые правила, которые будут намного серьезнее ныне действующих.

Принятие профильного закона и введение реального страхования гражданской ответственности, по мнению специалистов, могут дать мощный толчок развитию не только этого сегмента, но и страхового рынка в целом. В частности, если автогражданка стартует удачно, компании планируют серьезно увеличить свои портфели за счет клиентов — физических лиц, которые, однажды воспользовавшись их услугами, начнут страховаться и по другим видам.