За некачественное кредитование начнут наказывать
Нацбанк призвал подопечных повысить качество кредитования: по его данным, в последние месяцы доля негативно классифицируемых кредитов в общем кредитном портфеле системы возросла с 26,3 до 28,3%. Причем на текущий момент, по словам заместителя председателя Нацбанка Александра Шлапака, около 75% сомнительных и убыточных кредитов сконцентрированы в портфелях системных банков.
Финансисты объясняют сложившуюся ситуацию интенсивным ростом кредитования. Увеличивая рекордными темпами кредитные портфели (за прошлый год на 57,2%), банкиры далеко не всегда с той же скоростью добирают работников в кредитные управления и службы безопасности. Естественно, экономия на персонале приводила к ухудшению качества проверок заемщика. Еще одним фактором, спровоцировавшим прирост некачественных кредитов, стали продолжающиеся конкурентные войны. "Возможно, в погоне за клиентом одним из важных элементов переманивания стало кредитование в более тепличных условиях. Правда, я все же считаю, что ни один из уважающих себя банков не шел при этом на какие-то невзвешенные шаги", — рассказал в интервью "ДС" заместитель председателя правления банка "Форум" Ярослав Колесник.
Среди возможных мер Нацбанка, направленных на улучшение банками качества портфелей, выделяют несколько вариантов. Первый — обязать банки со значительным объемом "плохих" активов покупать государственные облигации. Сейчас в НБУ рассматривают вариант, согласно которому гособлигации будут приобретаться в сумме резервов под кредитные операции. Не исключают финансисты, что контролирующий орган пойдет и другим путем. "Вероятно, Нацбанк введет ограничение на кредитование отдельно взятых секторов экономики. Правда, чтобы правильно вводить такие ограничения, должны быть мощнейшие аналитические службы, которые бы исследовали сальдо по отрасли, емкости рынка, его тенденции", — сказал "ДС" директор кредитного департамента банка "Аваль" Виктор Горбачев.
Не исключается, что НБУ вменит в обязанность подопечным, замеченным в накапливании проблемных кредитов, страховать выдаваемые займы. Так, специалисты признают, что такой ход может реально улучшить активы банков лишь в случае, если требованиями главного банка страны будут четко оговорены правила такого страхования. Банкиры и сейчас страхуют свои кредитные риски, правда, зачастую делают они это в кэптивных компаниях. "На сегодняшний день перманентно ведутся переговоры о разнообразных формах страхования финансовых рисков. Хотя я бы сказал, что это неоднозначный бизнес, который может не только привести к быстрым доходам, но и создать проблемы в дальнейшем. Польские компании в свое время очень активно страховали риски физических лиц по возврату кредитов, однако столкнулись с проблемами: этот продукт очень легко продается при росте рынка и потом очень тяжело регулируется при замедлении роста, когда нужно платить", — отметил в разговоре с "ДС" председатель правления СК "КапиталЪ" Игорь Арцимович. Кроме того, страховщики опасаются, что будет извращена сама идея страхования кредитных рисков, то есть новыми требованиями будет утверждаться нынешняя практика страхования финансовых рисков, приводящая к взиманию двойной платы за одну и ту же услугу. Сначала банк при определении процентной ставки по займу учитывает риски кредитования того или иного предприятия, исходя, прежде всего, из его финансового состояния. После чего он предлагает заемщику еще раз заплатить за данный же риск, на этот раз застраховав кредитную сделку с банком.
В целом предполагается, что в случае принятия Нацбанком оперативных мер в части повышения качества кредитных портфелей подопечных, произойдет одно — замедление роста кредитования. И нет никаких гарантий, что это позволит улучшить климат в банковской системе. "Банки начнут думать, где зарабатывать, станут разворачивать другие программы. Скорее всего, будут пуще прежнего развивать документарные операции (аккредитивы, факторинг и прочее. — "ДС") и другие сопутствующие услуги тем, кто будет компенсировать недополученную прибыль от интенсивного развития кредитования. Опять же произойдет уклон в ритейл с еще более активным кредитованием населения. Что, кстати, в дальнейшем, как показывает практика, выливается в большие проблемы с возвратом потребительских кредитов, многие уже в этом убедились", — отметил Ярослав Колесник из банка "Форум".
