По водителям плачет тюрьма
Страховщики готовятся лоббировать внесение изменений в Уголовный кодекс. Вполне возможно, что вскоре в нем появится отдельная статья, предусматривающая уголовную ответственность за страховое мошенничество.
Печальный опыт
С вступлением в силу закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев страховщики ожидают всплеска страхового криминала. Оснований для пессимистических прогнозов у участников рынка предостаточно. Наглядный пример — ситуация после введения "автогражданки" в России. По данным российских СМИ, порядка 30% выплат по обязательному страхованию ответственности автовладельцев, осуществленных компаниями за год действия "автогражданки", пришлось на т. н. необоснованные претензии. Практически каждый пятый страховой случай имеет признаки страхового мошенничества. Общий объем ущерба, нанесенного компаниям недобросовестными страхователями, оценивается экспертами на уровне $250–300 млн.
Всплеск страхового криминала был спровоцирован как просчетами в законодательстве, так и изобретательностью российских граждан, которые массово повалили за полисами в страховые компании. Наиболее распространенные виды мошенничества — фальсификация страховых полисов, завышение сумм ущерба, фальсификация ДТП, двойное страхование.
Подготовка к убыткам
Хотя отечественные страховщики имели возможность учесть опыт соседей и поучиться на чужих ошибках, по их мнению, волны криминала в следующем году избежать не удастся. "Ситуация, с которой столкнулась Россия, скорее всего, повторится и в Украине. Наш закон похож на российский, отдельные его нюансы и недочеты, которые используются мошенниками там, есть и в нашем законе об автогражданской ответственности. Например, нигде не прописана норма о том, что перед заключением договора страхования должен проводиться осмотр автомобиля. Для приобретения полиса нужен лишь техпаспорт. Страховщик не знает, в каком состоянии находится машина. Поэтому впоследствии ничего не стоит сфальсифицировать ДТП", — рассказала "ДС" генеральный директор Лиги страховых организаций Украины Наталия Гудыма.
Еще один вид мошенничества, который, скорее всего, приобретет массовые масштабы, — это "подставы" на дорогах. И карты в руки мошенников в этом случае отдаст тот же закон. До сих пор при полном уничтожении автомобиля (таковым считается случай, когда ремонт авто после ДТП является технически невозможным или экономически нецелесообразным) страховые компании выплачивали клиенту разницу между рыночной и остаточной стоимостью поврежденного авто. Теперь же, согласно новым нормам, при тотальном ущербе страховщики должны будут возмещать автовладельцам полную рыночную стоимость пострадавших автомобилей плюс затраты на их эвакуацию с места ДТП. Право распоряжаться остатками того, что некогда было транспортным средством, документ передал страховщикам и (или) Моторному (транспортному) страховому бюро. Страховщикам такая норма только прибавит головной боли. "Из-за того что страховщик теперь будет обязан полностью возмещать стоимость авто, владельцы подержанных машин, которым они уже поднадоели, могут целенаправленно подставлять их под удар застрахованных автомобилей, чтобы получить деньги на покупку нового транспортного средства", — прогнозирует начальник отдела андеррайтинга и методологии страхования автотранспорта СК "ИФД КапиталЪ Страхование" Леонид Киперман.
Закон создает благоприятные условия для распространения и такого вида мошенничества, как завышение суммы ущерба, полученного автомобилем в ДТП. Причем особенно не повезет компаниям, которые не имеют широкой сети представительств в регионах. Так, одна из норм документа предусматривает, что эксперт компании, где застрахован автовладелец, должен быть направлен на место происшествия для оценки ущерба в течение трех рабочих дней, включая день получения страховщиком извещения. В противном случае страхователь имеет право самостоятельно выбрать специалиста для определения размера убытка, причем экспертизу впоследствии должен будет оплатить страховщик. "Пользуясь тем, что страховщикам на проведение оценки ущерба отведены очень сжатые сроки, потерпевшие получают возможность быстро найти своего эксперта, который (в случае сговора) может серьезно завысить сумму убытка и начать ремонт до того, как автомобиль будет осмотрен представителями компании. В этом случае страховщик уже ничего не сможет доказать и должен будет оплатить ущерб согласно экспертизе", — отмечает Леонид Киперман.
Участники рынка не исключают, что и сами могут сплоховать, тем более что с начала следующего года к ним может хлынуть за полисами целый поток автовладельцев. "Страховые компании, не обладающие ресурсами, технологиями и опытом, ослабят контроль за резко возросшим объемом информационных и финансовых потоков. Не исключены ошибки при определении стоимости страховок, тем более что таковая будет рассчитываться с учетом различных коэффициентов, в том числе региональных. К примеру, вполне вероятно, что столичный автовладелец или даже предприятие, имеющее целый парк авто, может воспользоваться услугами страховых агентов, заключив договоры по заниженным тарифам (законом предусмотрено, что для небольших городов тарифы примерно в 1,5–2 раза ниже, чем для крупных). Впоследствии страховщик, недополучивший платежи, может столкнуться с очень крупными выплатами и, как следствие, — финансовыми проблемами", — опасается и. о. заместителя председателя правления СК "Эталон" Юрий Птуха.
Меры предосторожности
Свести финансовые потери компаний к минимуму, по мнению экспертов, может лишь создание общей информационной базы. В ней должны содержаться полные данные как о застрахованных автомобилях, так и об их владельцах, а также ДТП, в которых ранее участвовали те или иные авто. Разработкой базы МТСБУ планирует заняться в ближайшее время. Планируется, что доступ к базе данных будут иметь сотрудники ГАИ и страховые компании, реализующие полисы "автогражданки". Со временем же, чтобы избежать двойного страхования и прочих неприятностей, участники "автогражданки" собираются требовать у автовладельцев справки из тех компаний, где они были застрахованы ранее. Однако поскольку в настоящее время это невозможно, т. к. большинство владельцев транспортных средств будут впервые приобщены к страхованию, альтернативы созданию базы данных не существует.
Противодействовать страховым мошенникам компаниям сложно еще и потому, что они сегодня абсолютно лишены полномочий проводить собственные расследования. "Отделы расследований по страховым выплатам, которые сегодня есть во многих компаниях, не имеют доступа к информации в период следствия. Страховщики могут запросить справку в ГАИ о происшедшем ДТП, но и только. Вести собственное расследование они также не имеют права, т. к. это расценивается как вторжение в частную жизнь страхователя. Поэтому в украинское законодательство в ближайшее время необходимо внести соответствующие изменения", — уверена Наталия Гудыма. Помимо прочего, до того как закон вступит в силу, ЛСОУ планирует разработать изменения к Уголовному кодексу Украины, внеся в него четкое определение страхового мошенничества (этот термин в уголовном законодательстве сегодня вообще отсутствует), его разновидностях, а также прописать ответственность за уголовные действия, направленные против страховых компаний.
