Предприятия страхуются втихую
Еще недавно страховщики жаловались на вялое развитие медицинского страхования. Основная причина тому — несправедливая система налогообложения платежей по личным видам. И без того дорогие полисы медстрахования предприятия должны оплачивать из прибыли, поэтому страховаться не спешат. Сегодня эта проблема фактически решена. Чтобы защитить здоровье сотрудников, они страхуют свое имущество.
По объемам собранных премий и динамике роста рынка добровольное личное страхование сейчас значительно отстает от других видов. По данным Госфинуслуг, увеличение этого сегмента за шесть месяцев текущего года по сравнению с аналогичным периодом прошлого составило всего 7%. В то же время имущественный сектор продемонстрировал более чем двукратное повышение, а страхование ответственности выросло в 3,5 раза. Зато в разделе выплат личное страхование заняло лидирующую позицию. Объемы возмещений увеличились здесь на 75%, а коэффициент выплат вплотную приблизился к критическому показателю 80%. По другим видам страхования выплаты росли гораздо медленнее, а то и продемонстрировали отрицательную динамику.
Между тем, как утверждают страховщики, реальное увеличение рынка личного страхования, в первую очередь медицинского, намного выше декларируемых показателей. По данным компаний, среди классических видов по уровню востребованности медицинское страхование занимает второе место, лишь немного отставая от автомобильного. Темпы его роста, по оценкам экспертов, составляют около 20–30% ежегодно, что является достаточно высоким показателем для реального рынка. При этом планка возмещений по личным видам находится в рамках приемлемых показателей 60–70%.
Весомую лепту в показатели выплатности в этом году внесло страхование от несчастного случая. По этому виду страховщики собрали 45,8 млн грн., зато выплатили свыше 64 млн. Причем львиная доля возмещений (почти 57 млн) пришлась всего на две страховые компании. Такая статистика свидетельствует о том, что предприятия открыли новый способ решать свои "внутренние" проблемы с помощью компаний.
Если у иностранных предприятий на медицинское страхование, как правило, отведена специальная строка бюджета, то отечественные корпоративные клиенты (которых становится все больше) оплачивать страховки из прибыли вовсе не намерены. Этим фактом и объясняются застывшие цифры объема рынка. "Предприятия сегодня вынуждены делать перераспределение платежей по личным видам на другие виды страхования, взносы по которым можно относить на затраты", — рассказала "ДС" вице-президент СК "АСКА" Елена Машаро. Фактически корпоративные клиенты завышают платежи по страхованию имущества, грузов и за счет этого занижают тарифы на личное страхование, таким образом экономя на уплате налогов.
Схема оплаты договоров путем перераспределения платежей на имущественные виды становится все более популярной и потому, что цены на добровольное медстрахование неуклонно растут. Увлекшись демпингом в 2002 — начале 2003 гг., страховщики столкнулись с серьезным увеличением убыточности, которая в отдельных СК стала переваливать за 100%. Кроме того, стараясь привлечь клиентов, компании совершенствуют продукты, расширяя пакеты услуг. Например, сегодня практически все включают в покрытие витаминизацию, вакцинацию, диагностику заболеваний, плановую стоматологию и т. д. Это приводит к удорожанию продуктов. "Большинство компаний повысили цены, когда был введен НДС на медицинские услуги. Налог отменили, однако цены фактически остались на том же уровне. Причем нельзя сказать, что они зафиксировались. Повышение цен на рынке, хотя и менее значительными темпами, но продолжается", — говорит вице-президент СК "Скайд-Вест" Сергей Срибный. Поэтому в ближайшей перспективе ситуация едва ли изменится. По прогнозам экспертов, рынок продолжит расти. Однако этот рост останется незаметным для окружающих.
