Вкладчикам возвращают голову
Все началось с политики. Сразу несколько руководителей украинского народа заявили о системном финансовом кризисе, а впечатленные этими несдержанными высказываниями граждане начали в панике выметать средства с банковских счетов. Финансисты стали предлагать им более благоприятные условия размещения средств. Причем они не ограничиваются лишь повышением процентных ставок, а готовы идти на достаточно серьезные уступки клиентам.
Кнут
По данным Нацбанка, только с 19 по 26 ноября вклады физических лиц в банковской системе уменьшились с 45,2 млрд грн. до 44,6 млрд. Банкиры утверждают, что первыми деньги с депозитов начали снимать клиенты с весьма крупными вкладами. Успокаивать население будут как административными, так и чисто экономическими методами. Коснуться они абсолютно всех — и физических, и юридических лиц.
Меры не заставили себя долго ждать: с 30 ноября и по 1 января 2005 г. Нацбанк своим постановлением №576 запретил подопечным преждевременно выдавать средства с депозитов предприятий и граждан (по истечении срока вклада средства должны беспрепятственно возвращаться клиентам). Вместе с тем банкам приказано в прежнем режиме платить проценты по вкладам, а также в полной мере удовлетворять требования по снятию наличности с текущих счетов. Правда, по последнему пункту было сделано два исключения. Первое касается карточных счетов: вышеупомянутым постановлением НБУ рекомендовал ограничить сумму ежедневного снятия нала через банкоматы до 1,5 тыс. грн. в сутки. Как рассказали "ДС" в банках, большинство финучреждений с развитой банкоматной сетью восприняли совет контролера как руководство к действию и несколько ужали клиентов в правах на получение наличности. Второе исключение коснулось только юридических лиц, которым ввели ограничение по снятию наличности с текущих счетов — не более 80 тыс. грн. в месяц. Правда, в эту сумму не включаются зарплата, материальная помощь, социальные и приравненные к ним выплаты. На эти нужды выплаты производятся в привычном режиме.
Столь жесткие меры, противоречащие Гражданскому кодексу, по которому украинцы имеют право в любой момент забирать свои средства с банковских счетов, объясняют неординарной ситуацией. Банкиры в цифрах разъясняют своим клиентам, во что может вылиться их нервозность. "Чтобы понять ситуацию, достаточно взглянуть на текущую ликвидность. Около 6–7 млрд грн. сегодня находится на корсчетах банковской системы, еще около 3–4 млрд грн. — в кассе, то есть в целом в банковской системе есть около 11 млрд грн. Летом же в самой идеальной ситуации у нас было 12–13 млрд грн. Срочных вкладов населения на текущий момент у нас около 25 млрд грн. Получается, что даже если банкирам отдать все имеющиеся у них деньги, то только 40% граждан смогут полностью вернуть свои депозиты", — пояснил председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин.
Стоит отметить, что финансисты в данном случае не учитывают интересы юридических лиц, которые в последнюю неделю бесчинствуют, уподобляясь паникующему населению. "В последнее время мы имеем массу случаев, когда со счетов юрлиц по 5 млн грн. в сутки выдается на хозяйственные нужды", — заявил заместитель председателя Нацбанка Александр Шлапак. Банкиры пообещали вести разъяснительную работу со своими клиентами: объяснять им, что средства вкладчиков не могут бездействовать, а потому вложены в активные операции и не могут предоставляться всем клиентам по первому их требованию.
Финансисты признают, что отказ в выдаче денег вкладчикам по первому требованию противоречит Гражданскому кодексу, и потому уже сейчас готовятся к судебным процессам, которые может спровоцировать запрет на преждевременное снятие депозитов. "Я допускаю, что вкладчики пойдут в суды. Ну что ж, будем судиться и настаивать на своей позиции. Отмечу, что в судебной практике были разные решения: суды, рассматривая иски на предмет досрочного расторжения депозитов, выносили решения как в пользу банков, так и клиентов. Все будет зависеть от аргументации, которую предоставит каждый конкретно взятый банк", — рассказал "ДС" Александр Шлапак. По его словам, не исключено, что украинские банкиры пойдут по пути российских коллег и узаконят свое право не отдавать средства с депозитов до окончания срока. "Ограничить досрочное снятие депозитов законодательно — правильный шаг. Другие государства на сегодняшний день во главу угла ставят соглашение между клиентом и банком, а штрафные санкции применяются с обеих сторон, если происходит нарушение договора. Я думаю, что придет время, когда Нацбанк подаст изменения к Гражданскому кодексу, где четко пропишет, что первичным должно быть соглашение, а не право клиента снимать деньги в любой момент", — сообщил "ДС" г-н Шлапак.
Банкиры утверждают, что в случае соблюдения клиентами сроков размещения депозитов, у них не будет возникать проблем с ликвидностью. "Скажем, на этой неделе по платежному календарю нам должны вернуть по кредитам и другим обязательствам около 860 млн грн. В этот же промежуток времени мы должны выплатить вкладчикам $22 млн и 170 млн грн. В таких условиях мы можем нормально работать по платежному календарю. А теперь представим ситуацию, когда только по одному виду преждевременно снимаемых вкладов нам придется выдавать по 300–400 млн грн., естественно, могут быть сложности", — отметил председатель правления банка "Аваль" Александр Деркач.
Пряник
Одновременно с ограничениями банкиры намерены всячески заманивать вкладчиков, поскольку им будут требоваться ресурсы для покрытия потерь, связанных со снятием денег с текущих счетов. Правда, ублажать вкладчиков финансисты собираются лишь ближайшие две-три недели. Именно столько времени, по оценкам специалистов, необходимо для того чтобы народ, в последнее время чересчур активно "подчищающий" свои счета, успокоился.
"Сейчас есть объективная конъюнктура рынка, и на этом можно выигрывать. Пройдет 2–3 месяца, все забудут об этой панике, и те, кто сегодня приносил вклады, окажутся в выигрыше. Надо понимать, что условия выгодными долго не останутся. И та ставка, по которой мы принимаем вклады сейчас, станет невозможной через несколько месяцев", — уверен президент банка "Надра" Игорь Гиленко. По словам банкиров, в среднем по рынку ставки по гривневым и валютным вкладам могут вырасти на 1–3% годовых. Напомним, что до сих пор средняя ставка для годового депозита в нацвалюте находилась в коридоре 16–20%, в долларе и евро — 7–10% годовых.
Впрочем, в условиях потребности финансового рынка в ресурсах банкиры готовы предлагать нестандартные продукты. Так, сейчас финансисты снова начали кампанию по привлечению средств в виде субординированного долга (на субординированные депозиты), хотя большинство банков от них отказалось еще пару лет назад из-за дороговизны ресурса. Напомним, что по этим вкладам приходится платить дороже, чем по обыкновенным депозитам, к тому же средства там размещают на длительные сроки — пять лет и дольше. В то же время на ряд льгот банкиры готовы идти и по обыкновенным депозитам. Скажем, руководство НБУ рекомендовало банкирам компенсировать потери эмоциональных вкладчиков, снимавшим во время ажиотажа свои вклады. Речь идет о случаях, когда клиенты раньше срока снимали вклады, теряя на этом свои проценты. Нацбанк предложил подопечным соглашаться возобновлять эти договоры, принимая обратно выданные ранее депозиты, причем делаться это будет бесплатно (программы лояльности коснутся депозитов, расторгнутых до 10 декабря).
Но какая бы разъяснительная работа ни велась сейчас банкирами, проблем в будущем им все равно не избежать, поскольку в свете ажиотажных настроений населения львиная доля средств граждан в банках может быть переведена в иностранную валюту. По состоянию на 26 ноября вклады физлиц в иностранной валюте составляют $3,7 млрд (около 20 млрд грн.), то есть немногим менее 50% всех депозитов населения (44,6 млрд грн.). И уже с начала 2005 г. в банках снова будут ломать голову, как сбалансировать свой кредитный портфель, поскольку в связи с нестабильностью в стране наверняка возобновится активный спрос на гривневые кредиты.
