Системное удовлетворение. Финансисты обещают обеспечить кредитными картами все слои населения
В 2005 г. банкиры намерены заполонить карточный рынок кредитными продуктами. Ставка будет делаться на пластик, рассчитанный на использование кредитных лимитов в торговой сети, а не на получение денег в банкоматах. Это объясняется тем, что платежные системы все еще недовольны использованием карточных продуктов.
Кредитование станет доступнее
Подготовка к кредитному буму велась весь прошлый год. "В 2004 году мы оттачивали продукты и пришли к аналогам западных карт. Скажем, мы уже предлагаем клиенту определенный бесплатный период пользования кредитом (например, есть продукт, позволяющий бесплатно одолжить средства до зарплаты), также он может гасить свою задолженность перед банком в произвольном режиме, а не раз в месяц. Сегодня в нашем портфеле порядка 30–40 тыс. кредитных карт частных лиц. Думаю, что в 2005 году мы увеличим их число в 5–10 раз", — рассказал "ДС" директор департамента розничного бизнеса банка "Аваль" Антон Романчук. В то же время финансисты уверены и в увеличении оборотов по кредитным картам. "В прошлом году Приватбанк предложил клиентам ряд новых технологий. В первую очередь — кредитные карты, которые позволяют приобретать товары и услуги в кредит по Украине и всему миру, при этом в течение первого месяца кредит предоставляется бесплатно (в России, например, льготный период насчитывает не более 15 дней). Общее сальдо использованных кредитных средств по шести видам кредитных карт сегодня составляет 200 млн грн. Дальнейший рост эмиссии даст нам возможность существенно нарастить и объемы карточного кредитования", — уверен председатель правления Приватбанка Александр Дубилет.
Также активно финансисты намерены предлагать своим клиентам и кредитование по зарплатным картам. На сегодняшний день банки берутся кредитовать своих клиентов на 1–3 зарплаты.
Более затейливые продукты своим клиентам собираются предлагать не только системщики, львиную долю портфелей которых составляют зарплатные карты, а и лидеры рынка кредитных карт. Как рассказала "ДС" вице-президент банка "Надра" Оксана Кириенко, их клиенты вскоре смогут получать беззалоговые кредиты по упрощенной процедуре (банком уже выпущено порядка 500 тыс. кредитных карт). Кроме того, финансисты намерены совершенствовать и предлагать дополнительные программы лояльности — накопительные и бонусные системы, новые продукты и пр. Новинки обещают выпускать достаточно интенсивно. "Мы собираемся каждые 3–4 месяца предлагать новые продукты", — заявил начальник управления платежных карт Укргазбанка Иван Хомич. Причем они будут направлены не только на продвижение кредитных карт, но и на их использование. Банкиры уже начали очередную кампанию по привлечению выпущенного пластика в торгово-сервисные сети. "Сейчас мы предлагаем один продукт, который стимулирует расчеты картами за товары и услуги: за безналичный расчет начисляем клиентам определенные бонусы, чтобы они не грузили нас необходимостью возить деньги по банкоматам и нести дополнительные расходы. Будем продолжать двигаться в этом направлении", — сообщил "ДС" президент банка "Надра" Игорь Гиленко.
Банки также будут делать упор на выпуск кредитных карт лишь для использования их в торговых сетях. Снять наличность через банкоматы по ним будет невозможно. Подобный пластик станет своего рода заменителем программ кредитования товаров длительного пользования (бытовой техники, мебели, мобильных телефонов и пр.). Клиентов в новых аналогах рассрочки должно привлечь как удобство (оперативная скорость оформление карты), так и стоимость кредитования. Если сейчас банки за мелкое кредитование могут запрашивать до 30–35% годовых в гривне (а ставки кредитных союзов нередко зашкаливают и за 40–45%), то по карточным займам им придется платить всего 24–26% годовых.
Терминальный бум
В целом же финансисты рассчитывают в текущем году поддерживать прежние объемы прироста эмиссий. По данным ассоциации ЕМА, на 1 декабря 2004 г. украинские банки выпустили 15 млн карт VISA и MasterCard. Пятерка лидеров выглядит уже достаточно привычно: Приватбанк (5,9 млн), "Аваль" (2,3 млн), "Надра" (1,8 млн), Правэкс-Банк (657 тыс.). Руководство платежных систем отмечает, что отечественные банки семимильными шагами наращивают объемы выпуска пластика, правда, снова выражает недовольство качественными показателями эмиссионных рекордов. "Прирост эмиссии карт VISA в Украине составил 97%, по выпуску этих карт наши банки удерживают третье место в регионе СЕМЕА, после России и ЮАР. При этом оборот по картам VISA в торгово-сервисной сети вырос лишь на 27%, до $140,7 млн. Такой результат не может нас радовать. Для сравнения, в Казахстане этот показатель увеличился более чем на 100%, а в России — на 55%", — рассказал старший вице-президент VISA International Лу Наумовский.
По прогнозам специалистов, рост эмиссии в текущем году будет происходить по несколько иному сценарию — большей активности ожидают от небольших эмитентов, которые, как предполагается, начнут интенсивнее, чем прежде, приближаться к лидирующей группе. Причем объемы их эмиссий будут расти на порядок. Лидеры же рынка станут не столько увеличивать свои выпуски, сколько их перевооружать. В частности, как сообщил генеральный директор представительства VISA International в Украине Сергей Равняго, в 2005 г. начнется массовая эмиссия чип-карт. Крупнейшими эмитентами такого пластика станет нынешняя первая десятка карточного рейтинга. В настоящее время в Украине первые проекты с чипом начали внедрять шесть банков, восемь — выступают их экваерами. Напомним, что банки должны перейти на выпуск и полноценное обслуживание чиповых карт к 1 января 2006 г. Если банк не переведет свои карты и эквайринговую сеть с магнитной ленты на чип, то с будущего года все спорные моменты, касающиеся обслуживания пластика и безопасности расчетов, будут решаться не в его пользу (преимущество будут иметь банки, внедрившие чиповые технологии). Сейчас финансисты занимаются сертификацией необходимых для этого продуктов, техническим переоснащением терминалов в торговых точках и своих отделениях, а также банкоматов.
Специалисты не исключают, что меньшими темпами, чем эмиссия, будут прирастать и их эквайринговые сети. Примечательно, что большая ставка делается не только на расширение банкоматных парков, как прежде, но и на существенное увеличение количества POS-терминалов в торговых точках. Предполагается, что повышение спроса на POS-терминалы станет реакцией на видоизмененный Закон "О платежных системах", принятый в прошлом году, который обязывает торговцев устанавливать у себя устройства по приему карточек. Отправной точкой в повальной установке POS-терминалов станет постановление Кабмина, которое должно прописать механизм исполнения закона. После принятия правительственного документа число терминалов может начать расти в разы.
По данным ЕМА, к 1 декабря 2004 г. банки уже установили 20,8 тыс. POS-терминалов в торговой сети и 7,1 тыс. банкоматов. Не исключается также, что с началом кампании по переходу страны на безналичные расчеты повысятся и требования к эквайринговым сетям банков, которые сейчас выдвигаются Нацбанком. Пока НБУ высказывает свои настойчивые пожелания лишь к банкоматам. Так, центробанк недавно обязал финансистов обратить внимание на свои банкоматные парки и не допускать увеличения уровня неработающих банкоматов выше 4% общего количества в их сетях. Как сообщил Национальный банк, анализ его данных свидетельствует, что на текущий момент уровень неработающих банкоматов ежемесячно составляет от 0,5 до 8% их общего числа.
