Карточная неразбериха притягивает мошенников. Банкам будет раз и навсегда запрещено требовать ввод ПИН-кода по картам с магнитной лентой
Два года назад требование банков к своим клиентам по вводу их персональных ПИН-кодов при расчете картами в торговых точках стало одной из причин волны "пластикового" мошенничества. Тогда наибольшие потери понесли владельцы элитных карт типа Gold, с которых самым загадочным образом исчезали изрядные суммы (достаточно только сказать, что минимальный остаток по подобному пластику составляет 10 тыс. грн.). Как выяснилось впоследствии, проблема лежала на поверхности: в некоторых случаях ПИН-код попросту подсматривали в магазине при его вводе либо в POS-терминалах не использовались обязательные и рекомендованные индустрией системы шифрования. Далее карточных дел мастерами изготавливался поддельный пластик, с которого можно было снимать деньги через банкомат. В большинстве случаев мошенники охотились за элитными картами, поэтому главными пострадавшими были украинские толстосумы. Как правило, в подобные передряги попадали граждане, пользующиеся картами MasterCard (только эта платежная система позволяет своим агентам требовать от покупателей введения ПИН-кода при расчетах картами Maestro в торговых точках).
Сейчас пользователям карт снова пришлось вспомнить о старых проблемах — некоторые финучреждения возобновили требование к держателям карт вводить свои персональные коды на глазах продавцов. "Вероятно, банкиры не настроили POS-терминалы таким образом, чтобы они срабатывали, а проводили операции при прокатывании карты без введения ПИН-кода лишь с магнитной полосой. Ведь сейчас финансисты в рамках программы по переходу на чип оборудуют торговцев новыми терминалами либо "догружают" необходимое программное обеспечение на старые. Таким образом, в POSы вбивают функцию — требовать при расчете чиповой картой персональный код, а сейчас заодно требуют это и с карт с магнитной полосой", — поясняют возникающие проблемы в банках. Напомним, что чиповая технология предусматривает возможность введения ПИН-кода, причем, как утверждают в банках, это в отличие от "полосатых" карт совершенно безопасно — подделать чип практически невозможно.
Есть и еще одна версия происходящего — инициатива возобновления требования ввода ПИН-кодов исходит от банков. "Глобальными правилами MasterCard требуется по картам Maestro как при выдаче наличности (в банкоматах, а также через POS-терминалы), так и расчете в торговой сети проводить верификацию держателя с использованием ПИН-кода. Однако в свое время, при рассмотрении финансовых вопросов, связанных с дооборудованием терминалов, было решено отсрочить этот процесс. В 2001 г. принципиальными членами платежной системы в Украине был подписан меморандум о том, что они не принимают карты Maestro с введением ПИН-кода. Но с тех пор количество банков-принципалов выросло как минимум в два раза. Поэтому снова встал этот вопрос: некоторые банки, поработав по правилам меморандума, хотят отказаться от его исполнения, а некоторые как раз наоборот — присоединиться к нему", — рассказал в интервью "ДС" исполнительный директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем "EMA" Александр Карпов.
По его словам, отказываться от соблюдения правил меморандума стали из-за второго требования, заложенного в этом документе. Банки обязались не выставлять друг другу требования по возвратам платежей (chargeback). Они могут возникать либо в случае технических недоразумений (когда из-за сбоя в работе системы платеж не доходит до получателя), либо мошеннических операций. "В последнее время все чаще возникали ситуации, когда в торговые точки некоторых банков приходили украденные/утерянные Maestro, и только после проведения платежей выяснялось, что подпись на чеке совсем не совпадает с подписью, которая имеется у банка. Другими словами, кассир не должен был проводить операцию. Как правило, в случае таких промашек материально должен пострадать банк, принявший карту, именно на него должно быть выставлено требование к возврату неправильно проведенного платежа, а он должен его выполнить (в некоторых случаях ответственность по этим операциям возлагается банком на клиента.) Однако, согласно меморандуму, банк-эмитент обязывался не выставлять chargeback, и теряет на этом деньги", — отметил г-н Карпов.
Впрочем, в "EMA" сообщили, что в ближайшее время проблема с ПИН-кодами может быть решена. На этот счет уже проведены предварительные переговоры с Нацбанком. И сейчас в ассоциации готовят проект письма, который, как предполагается, после доработки и согласования выйдет в свет под грифом Нацбанка. Им НБУ, среди прочих требований, предпишет подопечным не просить клиентов вводить персональные коды при расчете в торговых точках (возможно, с исключениями для предоплаченных карт или операций типа "своя карта в своей сети"). Полагают, что более веское слово контролирующего органа, нарушение указаний которого влечет серьезные санкции, сыграет решающую роль, и банки будут остерегать требовать введения ПИН-кодов в торговых точках, а также окончательно наладят надлежащее соблюдение требований платежных систем по шифрованию ПИН-блока.
