Виды на жилье. Большинство крупных страховщиков заинтересовались страхованием имущества физлиц
Компании наперебой предлагают имущественные программы, не требующие от граждан ни финансовых, ни временных затрат. Правда, и платить они собираются так же — быстро и понемногу.
До недавнего времени страховые компании, за редким исключением, не желали связываться с гражданами вообще и страховать их имущество в частности. Намного прибыльней и проще застраховать два-три имущественных комплекса крупных юрлиц и сразу перевыполнить план по поступлению платежей, чем связываться с "копейками" за частную недвижимость. Обслуживая компании, можно изрядно сэкономить, спокойно обойдясь офисными продажами и минимумом кадров. К тому же такие клиенты и сами не прочь воспользоваться услугами страховщиков — если не для защиты имущества, так для корректировки показателей прибыли. И наоборот, продавать полисы гражданам намного сложнее. Приходится проводить масштабные рекламные акции, разрабатывать специальные продуктовые линии, развивать агентскую сеть. Да и по доходности этот вид явно проигрывает другим розничным "хитам", таким как автомобильное или медицинское страхование. "Тариф по автокаско сегодня колеблется в пределах 4–8% от стоимости авто, а платеж составляет, как правило, несколько тысяч гривень. Обычный же тариф по страхованию имущества от пожара — 0,2–0,4% от стоимости квартиры. Фактически один полис по автострахованию приносит СК такой же доход, как 5–7 договоров страхования имущества физлиц. Поэтому офисным андеррайтерам гораздо выгоднее продать 10 полисов по автокаско, чем искать 50–100 клиентов, которые захотят страховать недвижимость", — констатирует председатель правления СК "ИФД КапиталЪ Страхование" Сергей Бабич.
И все же, несмотря на затратность процедуры имущественного страхования, выходящие на розничный рынок компании начинают осваивать этот сегмент. "Поступления от граждан пока невелики. В портфеле нашей компании удельный вес физлиц по количеству заключенных договоров страхования имущества составляет 70–80%, а по платежам — менее 10%. Однако рост интереса страховых компаний к розничному имущественному сегменту очевиден. Потенциал этого рынка огромен: если каждая из 16 млн украинских семей уплатит за страхование как минимум 100 грн., его объем составит 1,6 млрд грн.", — рассказал "ДС" начальник отдела рекламы УАСК "АСКА" Дмитрий Калишевский.
Входить во вкус работы по розничному "имуществу" компании начали благодаря активному развитию банками программ ипотечного кредитования. Каждый заемщик волей-неволей обязан застраховать находящуюся в залоге квартиру ото всех основных рисков — пожара, затопления, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и т. д. В абсолютных цифрах показатели сборов по такому страхованию ежегодно растут примерно на 50%, адекватно увеличению ипотечных портфелей банков. А в нынешнем году поступления по страхованию залоговых квартир могут побить все рекорды, поскольку банкиры обещают нарастить объемы кредитования чуть ли не вдвое.
На "свободном" рынке, где клиенты имеют право выбора — страховать имущество или нет, их решение чаще склоняется к последнему варианту. Поэтому страховщики постоянно совершенствуют свою услугу, стараясь сделать ее максимально доступной и дешевой. К примеру, довольно распространены на рынке так называемые "пропорциональные" программы — страхование на неполную страховую сумму. Такие полисы стоят значительно дешевле полного покрытия. Однако экономному клиенту следует знать, что в случае чего страховщик соответственно будет рассчитывать и сумму компенсации. "Объем возмещения будет считаться пропорционально, исходя из размера страховой суммы. Если имущество стоит 50 тыс. грн., а вы застраховали его на 10 тыс., вам выплатят в 5 раз меньше, т. е. при фактическом ущербе в 20 тыс. грн. на руки вы получите только 4 тыс. грн.", — поясняет директор компании "Страховой брокер "Дедал" Ибрагим Габидулин. Однако сейчас СК начали продвигать на рынок более усовершенствованные программы, облегчая процедуру страхования и для себя, и для клиента и оптимизируя систему выплат. "Успех компании на рынке страхования имущества граждан во многом зависит от эффективного подхода к клиенту. Страхование недвижимости довольно специфично. Объект страхования (квартиру, дом, дачу и т. п.) невозможно доставить в офис страховой компании на оценку. Процедура осмотра трудоемка и, следовательно, затратна для страховщика. Активно завоевывать долю в данном сегменте за счет прямых продаж становится сложно. Поэтому многие компании идут по пути упрощенных технологий, предлагая так называемое экспресс-страхование, создавая простые стандартные продукты. Это ведет к снижению затрат на обслуживание клиентов, обучение агентов", — отмечает начальник управления страхования ЗАО "ПРОСТО — Страхование" Ирина Лозенко. Суть экспресс-страхования сводится к донельзя упрощенной процедуре оформления полиса. Недвижимость вместе с отделкой принимается на страхование без всякого осмотра. Сумму покрытия СК предлагает определить самому клиенту. Единственное условие — она не должна превышать рыночную стоимость квартиры. Правда, отказываясь от оценки риска, большинство страховщиков выставляют лимиты по максимальной сумме возмещения. Таковые в разных компаниях составляют от 10 тыс. до 150 тыс. грн., довольно редко выше этих пределов. Платеж по экспресс-страхованию, в зависимости от страховой суммы и набора выбранных рисков, может составлять от 40 до 600 и более гривень в год. Дополнительный плюс программ экспресс-страхования — возможность их оплаты в рассрочку. Выплата компенсации в этом случае производится в соответствии с фактическим убытком, но, естественно, в рамках выбранной клиентом страховой суммы. Если страхователь считает, что его имущество стоит дороже, ему придется пройти стандартную процедуру осмотра и описи имущества и страховаться по полному тарифу, который может составлять 0,2–1,5%.
Как показывает практика, благодаря дешевизне услуги компаниям неплохо удается поймать граждан на крючок. "В прошлом году мы проводили акцию по экспресс-страхованию имущества граждан, суть которой заключалась в страховании имущества без осмотра на сумму, эквивалентную $10 тыс. Были предложены две разные программы — только огневые риски (месячный платеж 14,60 грн.) и полный комплекс (38,50 грн.). В качестве бонуса первый месяц страхования клиенту обходился всего в 1 грн. В результате за два месяца мы заключили договоры с более чем 3 тыс. человек. Это говорит о том, что страхование личного имущества может быть востребовано, было бы желание и умение страховщика", — утверждает Дмитрий Калишевский. По мнению экспертов, бум продаж розничного имущественного страхования возможен уже в ближайшие год-два. Основная причина тому — интенсивное развитие компаниями агентских сетей после принятия закона об "автогражданке". Агенты являются основным инструментом продаж услуги физлицам. "Сейчас агентские сети формируются многими компаниями. Пока их основная задача — реализация полисов автогражданской ответственности. Как только бум с этим продуктом пройдет, многие агенты будут переориентированы на рынок страхования имущества физических лиц, и можно будет ожидать бурного роста этого сегмента", — прогнозирует Сергей Бабич.
