Страховщики ждут от клиентов взаимности. В текущем году сегмент добровольного страхования ответственности может вырасти втрое
Стимулами для развития рынка должны стать налоговые льготы, введенные для страхующих ответственность предприятий, и приток в страну иностранных инвестиций.
Рост на "ровном месте"
По данным Госфинуслуг, объем премий по добровольному страхованию ответственности в прошлом году увеличился почти в 3,5 раза и превысил 1,5 млрд грн. (в 2003 г. — 451,3 млн грн). "В нашей компании общее количество заключенных договоров, в том числе и с физическими лицами, в 2004 году сократилось на 10% по сравнению с предыдущим годом. Поэтому задекларированный рост объемов может означать лишь то, что в прошлом году был застрахован ряд крупных и средних промышленных объектов, которые и повлияли на резкий прирост показателей. Объективных же предпосылок для такого стремительного роста потребностей в страховании ответственности не отмечалось", — прокомментировал ситуацию заместитель председателя правления СК "ИФД КапиталЪ Страхование" Дмитрий Татаринов. Некоторое искажение статистики происходит и в связи с тем, что в данные по этому рынку регулятор включает платежи по страхованию авиа- и морских перевозчиков. Поэтому суммарный объем премий по всем подвидам ответственности может создавать иллюзию бурного развития рынка.
Между тем интерес предприятий к классическим видам страхования ответственности — общегражданской, профессиональной, за качество продукции и т. д. — до недавних пор оставался довольно низким. "Юрлица заключают договоры страхования ответственности в основном вынужденно. Например, когда речь идет о получении крупного кредита либо о привлечении иностранных инвестиций", — пояснила вице-президент УАСК "АСКА" Елена Машаро. Нередко требование о наличии полиса страхования ответственности за качество продукции является одним из обязательных условий для участников тендеров, проводимых крупными заказчиками. В некоторых случаях заключение договора страхования профессиональной ответственности необходимо для получения лицензии на тот или иной вид деятельности. Например, сегодня страховаться обязаны нотариусы, туроператоры, таможенные брокеры и др.
Оптимизаторам подарили новые страховые схемы
Главных причин, тормозящих развитие добровольных видов ответственности, эксперты выделяют несколько. Прежде всего, это отсутствие в Украине судебной практики и действенных механизмов для взыскания компенсаций с виновных. "Например, в США по пустяковым искам пострадавшие могут получать многомиллионные компенсации. У нас же, чтобы выиграть дело в суде, нужно побороться не один месяц, а суммы возмещений, присуждаемых к выплате, не так велики. Поэтому стимул для страхования ответственности отсутствует", — рассказал "ДС" ведущий юрисконсульт отдела имущественного андеррайтинга департамента комплексного страхования АСК "ИНГО Украина" Гарри Андреасян.
Другой камень преткновения — действовавшая до конца прошлого года система налогообложения платежей по добровольной "ответственности". Предприятия вынуждены были оплачивать страховые премии из прибыли, что снижало привлекательность такой услуги. Теперь же им позволено относить премии по всем видам страхования, связанным с их хозяйственной деятельностью, на валовые затраты. Введение налоговой поблажки, по мнению экспертов, должно подвигнуть многие предприятия к покупке полиса.
Зато пессимисты прогнозируют, что новые налоговые возможности подтолкнут страховщиков к использованию доселе "чистого" сегмента ответственности для проведения финансовых схем. В этом случае показатели рынка ответственности могут уже в этом году превысить все разумные границы. Например, имущественное страхование и финансовые риски стали излюбленным инструментом для проведения налоговой оптимизации как раз после того, как предприятиям официально было разрешено относить платежи по этим видам на валовые затраты.
Страховщики против "обязаловки"
Однако парламентарии не собираются останавливаться на достигнутом в помощи страховщикам. В головах депутатов накрепко засела мысль о том, чтобы заставить предприятия страховать ответственность перед третьими лицами. Они то и дело регистрируют законопроекты, обязывающие тех или иных отраслевых производителей приобретать страховку. В прошлом году немало шума наделал проект документа, предполагавший ввести обязательное страхование ответственности для производителей алкогольных и табачных изделий. Правда, такая инициатива была благополучно забыта. Зато уже в этом году у народных избранников созрели новые, более масштабные идеи. Одна из них — заставить всех производителей и продавцов страховать свою ответственность за возможный ущерб, который может быть нанесен потребителям их продукции. Соответствующий законопроект попал в парламент в начале этого года. А совсем недавно аналогичная норма появилась и в проекте Страхового кодекса, который депутаты планируют рассмотреть в ближайшее время.
Хотя такое страхование не лишено здравого смысла и довольно широко применяется в мировой практике, страховщикам грядущие новшества внушают скорее опасения, чем радость. "В Украине уже было несколько попыток ввести обязательное страхование ответственности производителей алкоголя, импортеров фармацевтической продукции и т. д. Однако такое принуждение вызывало резко негативную реакцию со стороны клиентов. Кроме того, такое страхование отдавалось на откуп двум-трем компаниям. В итоге все заканчивалось его отменой", — отметила Елена Машаро.
Эксперты тревожатся, что законодатели, как всегда, подойдут к вопросу формально и, не вникая в суть, создадут еще одну неработающую "обязаловку". "Такое страхование не может быть интересным для страхователей и страховщиков хотя бы потому, что природа страховых рисков и ценообразования в этом виде весьма разнообразна и сложна для унификации. Каждый случай уникален и требует детального изучения и согласования условий страхования со страхователем на свободно-договорных началах. Я думаю, что предприятия в ближайшее время начнут страховать свою ответственность как общегражданскую, так и за качество товаров и услуг, и без принуждения со стороны государства. В Украину ожидается массовый приток западных инвестиций, отечественные компании начнут более активно выходить на западные рынки, что и вынудит их страховаться. Мы ожидаем, что в ближайшее время сегмент добровольного страхования ответственности может вырасти в два-три раза", — прогнозирует г-н Андреасян.
