Заемщиков оставят без доллара
Банки предвкушают валютный голод. Спровоцировать его уже в августе-сентябре может дисбаланс в ресурсной базе, который сейчас проявляется в некоторых финучреждениях. Они активнее, чем когда бы то ни было, выдают кредиты в инвалюте, при этом все меньше привлекают ее на депозиты. Население желает вкладывать на свои счета гривню, за которую платят более высокие проценты. В результате страдать будут заемщики, которым может не хватить СКВ.
Население плодит валютные долги
Финансистов не удивляет поведение вкладчиков. "Граждан настораживает снижение курса доллара. Чтобы их сбережения не обесценивались после очередной ревальвации гривни, они размещают средства на гривневые вклады. Разумеется, свою роль играют и более низкие ставки по депозитам в евро и долларе", — рассказал "ДС" начальник управления по работе с населением банка "Хрещатик" Вадим Клименко. Далеко не всем банкам удалось полностью восстановить свою валютную позицию после апрельской реакции граждан на резкое падение курса американской валюты (с 5,29 грн./$ до 5,0–5,05 грн./$). По данным Нацбанка, за май объемы привлеченных финучреждениями депозитов у населения в гривне выросли на 1,1 млрд грн., а в СКВ — только на сумму, эквивалентную 0,4 млрд грн. В крупных банках "ДС" сообщили, что до сих пор больше половины прироста по вкладам приходится на гривню.
Диаметрально противоположная тенденция при кредитовании. Население, которое нынче является главным его двигателем, предпочитает занимать средства в СКВ. Для сравнения: по информации НБУ, объемы кредитов, предоставленных юридическим лицам, за май увеличились на 3,9%, физлицам — на 6,7%. При этом по состоянию на 1 июня валютных кредитов населению было выдано на 10,4 млрд грн. (в эквиваленте), гривневых — на 7,6 млрд грн. Рядовые граждане пытаются обыграть финансистов на курсовой разнице. Памятуя о заявлениях руководства Нацбанка о том, что курс гривни занижен и ее можно продолжать укреплять, они пытаются заработать на падении доллара. Ведь чем дешевле станет американская валюта, тем меньше будет долг заемщика по кредиту.
Банкиры ищут ресурс
Предотвращать дефицит валютного ресурса собираются стандартными методами. Первый — повышение платы по валютным депозитам. Чтобы обратить внимание украинцев на валютные вклады, финансисты планируют до сентября повысить по ним ставки на 0,5–1,5% годовых. Причем если ранее под подобные акции заключались краткосрочные договоры, то теперь банкиры рассчитывают привлекать средства не на 6–12 месяцев, как обычно, а на полтора года, с тем чтобы обеспечить себя валютными средствами на более длительный срок. Одновременно некоторые банки намерены понижать плату по гривневым займам, правда, не более чем на 1–2% годовых.
Второй метод заключается в работе в регионах. "Исторически так сложилось, что в одних областях активнее привлекается иностранная валюта, а в других — национальная. Поэтому банки, нуждающиеся в СКВ, будут формировать свою политику на местах таким образом, чтобы привлекать именно необходимый в конкретный момент ресурс", — отметил заместитель председателя правления банка "Финансы и Кредит" Виктор Голуб. Третий шаг, на который уже пошел ряд банков, — это более серьезная работа на внешних рынках. "Банки будут активнее выходить с выпусками своих еврооблигаций на внешних рынках, а также станут увеличивать объемы формируемых синдицированных кредитов. Финучреждения, которые еще не имели подобной практики, сейчас ведут необходимую подготовку — проходят международный аудит и получают рейтинги именитых мировых агентств. Крупнейшие же украинские банки, зарекомендовавшие себя перед зарубежными коллегами, уже сегодня могут привлекать иностранные ресурсы по цене, близкой к себестоимости в Европе, — 4–5% годовых", — подчеркнул Вадим Клименко. Коль скоро переговоры с зарубежными финансистами — процесс затяжной, то пик внешних привлечений, по расчетам специалистов, придется на сентябрь-октябрь. До этого времени банкам придется довольствоваться украинскими средствами.
А потому следующей мерой, позволяющей решить ресурсную проблему, станет более активная работа с гривней. "Банки будут пропагандировать кредитование в нацвалюте. Его сделают более доступным, чем когда бы то ни было, — ставки по гривневым займам максимально приблизят к валютным. Они будут находиться в рамках 10–14% годовых, притом что в СКВ сегодня кредитуют по 11–12% годовых", — сказал "ДС" Виктор Голуб. Такие предложения могут сопровождаться программами лояльности. Скажем, при кредитовании в нацвалюте от граждан будут требовать меньший залог и быстрее оформлять займы.
Заемщика могут ограничить
Не исключают финансисты и крайних мер. "До какого-то момента банки будут кредитовать не за счет привлеченных средств, а за счет своего капитала. Но как только почувствуют приближение кризиса ликвидности, начнут ограничивать валютное кредитование", — рассказал "ДС" финансовый эксперт одного из столичных банков. Сейчас рассматриваются два варианта возможных ограничений. Первый: введение лимитов на валютное кредитование в отделениях банков. Заемщику придется обходить филиалы и отделения финучреждений и искать места, где еще не выбраны валютные средства, чтобы кредитоваться именно там. Особенно нелегко может прийтись клиентам больших банков, которые год назад погорели на атаке мошенников (тогда у ряда банков на 20–25% увеличились темпы прироста проблемных кредитов) и ввели новые правила потребительского кредитования. В частности, положение о том, что отделение имеет право ссужать средствами только тех клиентов, которые проживают по месту расположения банковского учреждения (в том же районе). В таком случае придется дожидаться, пока отделение не получит новой партии валютного ресурса, либо менять банк.
Последний ход, который сделают финансисты в критической ситуации, — повышение ставки по валютным кредитам. Сегодня предполагается, что удорожание будет не выше, чем на 1–2% годовых. Правда, банкиры обещают, что пойдут на это только в крайнем случае, поскольку боятся выпасть с рынка потребительского кредитования. А это небезопасно при нынешней конкуренции, особенно когда некоторые финучреждения в охоте на заемщиков опускают ставки до 11–11,5% годовых.
