Банки начинают осторожничать. На рынке потребкредитования собираются внедрять новые механизмы выдачи займов
Главная причина пересмотра правил кредитования покупок авто и недвижимости, к которому нынче готовятся финансисты, — это угроза существенного увеличения невозвратов по этим займам. У одних банков портфель проблемных кредитов уже начал разрастаться, остальные финучреждения находятся в зоне риска.
От заемщика потребуют информации
Первыми пострадавшими от роста невозвратов по двум основным составляющим потребкредитов (авто и ипотека), как водится, могут стать крупнейшие банки страны. Поскольку в настоящее время они сконцентрировали в своих руках до 70% всего рынка потребительских займов. Именно этим сегодня и объясняют телодвижения системщиков, которые первыми собираются пересматривать свои кредитные механизмы в ритейле.
Предполагается, что большинство изменений в части предоставления объемных потребкредитов будет выливаться в увеличение числа документов, которые придется подавать одновременно с заявкой на займ на покупку недвижимости и машин. Как сообщили "ДС" в "Авале", там собираются действовать сразу в нескольких направлениях. Прежде всего, кредитные инспекторы станут активнее прежнего интересоваться окружением заемщика. Детальная информация будет собираться чуть ли не по всей его родне — жене/мужу, родителям и т. д. Разумеется, банкиров в первую очередь заинтересует их финансовое состояние. Одновременно осложнится процедура выдачи кредита под поручительство третьих лиц. Им придется также сообщать о себе больше данных, после чего служба безопасности будет неофициально наводить справки, скажем, о предприятии, которое "подставило плечо" своему работнику.
Кроме всего прочего, банкиры станут аккуратнее предлагать свои ноу-хау — уменьшение размера первичного взноса. Напомним, что для многих финучреждений сегодня достаточно внесения клиентом только 5–15% стоимости покупки, будь то жилье либо автомобиль. Ранее базовым требованием был минимальный взнос на уровне 25–30%. Уже осенью банкиры собираются внедрить дифференцированную систему определения размера взноса. Сколько именно потребуется внести заемщику, скажут после детального изучения поданных документов. Более избирательными финансисты обещают быть и в отношении залогов. "Банки начнут пристальнее исследовать обеспечение, которое предоставляется при ипотечном кредитовании. Неликвидное имущество, скажем, гостинку в плохом состоянии в доме под снос, в залог могут и не принять. И клиентам придется искать для обеспечения другое имущество и подстраиваться под новые условия", — рассказал начальник отдела выпуска финансовых инструментов АКБ "Укрсоцбанк" Эрик Найман.
Банкиров не пугает возможное уменьшение объемов кредитования авто и ипотеки после ужесточения их условий. "Может произойти уменьшение темпов прироста портфеля, но сейчас мы показываем серьезный рост в данной части, потому это не страшно. Важнее другое — мы заметили новую тенденцию: многими на рынке стали практиковаться упрощенные подходы к кредитованию, что чревато невозвратами из-за того, что есть безудержное потребление займов", — отметил председатель правления банка "Аваль" Александр Деркач. Финансисты утверждают, что новые требования серьезно не отразятся на сроках рассмотрения заявок. Правда, при этом они признают, что потенциальным заемщикам потребуется больше времени на подготовительный этап — сбор бумаг для подачи в банк.
Новички возьмут скоростью
Диаметрально противоположные настроения сегодня у операторов рынка рассрочки. Финучреждения, кредитующие менее масштабные покупки, нежели квартиры и машины (мобильные телефоны, бытовая техника, электроника, мебель и т. д.), готовы упрощать механизмы предоставления своих займов. Причем они готовы идти достаточно далеко в этом отношении. Активнее прочих совершенствовать методику кредитования станут банки, ранее не работавшие на этом рынке. В ближайшее время о себе собираются заявить сразу два новых финучреждения — "дочка" российского "Ренессанс-Капитала", руководство которой уже успело сообщить о своей ориентации на рынок потребкредитования, и украинский "Дельта-банк". Достоверно известно, что последний — совместный проект украинской и американской стороны (от США акционером будет "Американский фонд прямых инвестиций"). Предполагается, что регистрация последнего завершится уже до конца августа.
Как ожидается, финансисты будут внедрять так называемую скоринговую систему выдачи займов, которая предполагает кредитование на протяжении 30 минут. "Наш банк пойдет по пути представительств в регионах, где присутствуют торговые сети, занимающиеся электроникой. Конечно, сейчас приоритетным является покрытие городов-миллионников, с которых и начнется развитие. Далее последует интеграция в регионы — до конца 2006 года количество точек продаж достигнет 1 тыс. За первый год работы мы планируем выдать $50 млн потребительских кредитов", — рассказали "ДС" в новосоздаваемом "Дельта-банке".
Впрочем, финансисты полагают, что появление новых конкурентов приведет к возникновению новых инструментов. "Думаю, что серьезного передела рынка не будет, даже если на него зайдут мощные игроки. Ведь потенциал рассрочки еще достаточно велик и не до конца использован работающими на сегодняшний день кредитными операторами. Есть ниши, которые до сих пор очень слабо представлены в Украине. Например, рассрочка через интернет (при покупке товаров в Сети. — "ДС"). Думаю, многие иностранные игроки будут обращать внимание в первую очередь на такие слабозаполненные ниши", — считает заместитель председателя правления Приватбанка Юрий Кандауров.
