Медстрахование в цене. Компании активнее покупают сотрудникам здоровье, несмотря на подросшие цены страховщиков
Рост цен на лекарства и медуслуги заставляет страховщиков повышать и без того высокие цены на медицинское страхование. Чтобы подорожание воспринималось клиентами менее болезненно, компании все настойчивее предлагают им более дешевые программы с усеченным набором услуг и обслуживанием в недорогих клиниках.
В целом за нынешний год цены на медицинское страхование в разных компаниях подпрыгнули на 30–50%. "Компании довольно долго пытались удержать тарифы, однако сейчас это уже невозможно. За последние два года медикаменты подорожали примерно на 40%, зарплаты в медицинской сфере выросли наполовину, поднялись расценки на медуслуги, энергоносители и т. д. Поэтому в 2005 г. началось плавное повышение цен на страховые программы", — рассказал "ДС" заместитель председателя правления СК "Иномстрах" Виктор Дольник. Тем не менее подросшие тарифы не отбили у страхователей охоту покупать полисы. "В нашей компании рост портфеля по добровольному медстрахованию в этом году составил около 45%. Это даже больше, чем мы прогнозировали", — отмечает г-н Дольник.
Чтобы не распугать клиентов повышением тарифов, каждая компания использует свои методы удержания страхователей. Например, применяются бонусные программы или скидки для клиентов, отличающихся крепким здоровьем. "Наша компания ввела дифференциацию цен. Для постоянных клиентов — предприятий, которые страхуются не первый год, они устанавливаются на основании страховой истории. Если сотрудник не воспользовался полисом на протяжении срока его действия, при возобновлении договора цена останется прежней. В противном случае договор продается по новому, уже более высокому тарифу", — говорит заместитель генерального директора по личному страхованию ЗАО "СК "Киев-Энерго-Полис" Виктор Гербенис.
Одновременно компании начинают отходить от практики продаж в основном элитных программ. Они стараются привлекать новых клиентов за счет расширения ассортимента более дешевых продуктов. Причем адаптация программ происходит, прежде всего, для юридических лиц. Большинство компаний по-прежнему ориентируются на работу с корпоративными клиентами. Однако если раньше страховщики вели борьбу в основном за иностранные компании и совместные предприятия, которые традиционно располагают обширными страховыми бюджетами, то теперь не менее острая конкуренция и за украинского клиента. Отечественные предприятия все чаще включают медицинское страхование в так называемые программы лояльности. "В нашей компании около 50% — это украинские страхователи, причем не только киевские, но и региональные предприятия и компании. Приток последних в этом году увеличивается. Если сравнивать с 2004 годом, прирост портфеля столичных клиентов остался на прежнем уровне, а региональных — увеличился до 25%", — рассказывает заместитель председателя правления СК "ИНГО-Украина" Наталия Невядомская.
Украинские предприятия не расположены сорить деньгами. В этом сегменте потребителей наиболее популярны программы средней ценовой категории (годовой платеж на уровне $300–400) и эконом-класса ($100–150). Однако страховщики взялись и за освоение ниши дешевых продуктов. Правда, включаемый в них набор услуг сводится к минимуму. "У нас есть программы, годовой платеж по которым составляет 200 грн. на одного человека. Например, такой продукт может предусматривать только оплату медикаментов при амбулаторном и стационарном лечении", — отмечает г-жа Невядомская. Ассортимент продуктов компании расширяют также за счет специализированных отраслевых программ. Они составляются с учетом специфики бизнеса того или иного клиента: включают лечение и профилактику наиболее часто встречающихся профессиональных заболеваний, в случае необходимости — проведение регулярных медосмотров, визиты врача в офис и т. д.
Пока с меньшим вниманием страховщики относятся к физлицам. Работать с гражданами большинство компаний по-прежнему не стремятся. "Даже при коллективном страховании компании предпочитают, чтобы за сотрудников полностью платило предприятие (пусть даже платеж при этом будет ниже). Это более выгодно страховщику, чем схема работы с частичной оплатой полиса сотрудниками, которая сегодня достаточно распространена. Если люди сами оплачивают страховку, пусть даже отчасти, то за свои кровные как минимум в первый год страхования каждый из них считает своим долгом воспользоваться полисом. При одних и тех же условиях страхования в последнем случае убыточность становится выше. По тем же причинам у нас пока не развиты розничные продажи медстрахования", — рассказали "ДС" в одной из компаний. Поэтому поощрять страхователей, снижая для них цены, компании не торопятся. К тому же страховщики отмечают, что если физлица и покупают медстрахование, то предпочитают дорогие полисы — от $1 тыс. в год и выше. Но, по прогнозам участников рынка, в ближайшее время им придется более активно заняться ассортиментом программ для граждан. Спрос на медстрахование со стороны последних, несмотря на высокие цены и довольно сложные условия страхования (обязательный профосмотр, наличие франшиз и т. д.), стабильно растет. "Прирост портфеля по физлицам в части медицинского страхования в этом году у нас составил 80%, хотя каких-либо специализированных рекламных и PR-мероприятий по стимулированию продаж мы не проводили", — отметила г-жа Невядомская.
