Народу нравится "зеленое". Разуверившись в безопасности гривневых вкладов, население перевкладывает свои депозиты в инвалюту

Крупные банки в декабре серьезно подкосили доходы вкладчиков. На протяжении месяца ставки по депозитам снизили на 1–3% в зависимости от вида вклада. Впрочем, население на удивление спокойно отреагировало на эти потери. Несмотря на низкие ставки по валютным вкладам, накануне парламентских выборов украинцы все чаще отдавали предпочтение именно этим вложениям. В январе-феврале финансисты не собираются манипулировать вкладчиками, а потому очередные перестановки на депозитном рынке планируют начать не ранее второго квартала. Весной банкиры рассчитывают снова играть на удешевление вкладов рядовых украинцев.

Банки разочаровались в населении
Игра на удешевление депозитов носила односторонний характер. "Снижение ставок распространилось на длинные ресурсы, короткие же, напротив, стали несколько дороже", — рассказала "ДС" директор департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик" Марина Нестеровская. В среднем по рынку 1–2-месячные вклады физических лиц в нацвалюте подорожали на 0,5–1% годовых. При этом, по 3–6-месячным гривневым депозитам ставки снизили на 1–2% годовых, еще больше сдали в цене вложения сроком до года — 1,5–3% годовых. Меньшими темпами падала стоимость вкладов в иностранной валюте — на 0,5–1% годовых.

Банкиры не скрывают, что для многих финучреждений привлечение вкладов рядовых украинцев перестало быть выгодным бизнесом из-за высоких ставок. "В январе мы ощущали избыток ликвидности, связанный с увеличением остатков средств корпоративных клиентов на текущих счетах. Средства юридических лиц, обходятся нам дешевле. Мы прогнозировали, что в январе спрос на кредитные ресурсы снизится. И депозитные средства, которые банк мог бы привлечь более высокими ставками в конце прошлого года, в январе все равно не удалось бы разместить в активные операции", — отметила в интервью "ДС" заместитель председателя правления Укрсоцбанка Ирина Князева. Финансисты уверены, что в январе-феврале на кредитном рынке будет царить спокойствие. А потому не жалеют о том, что они впрок не привлекли ресурс еще в конце 2005 г.

"Процентные ставки по депозитам будут и дальше снижаться", — считает заместитель начальника управления розничного бизнеса ЗАО "Альфа-банк" Валерий Погорелый. По разным подсчетам, уже во втором квартале цены на гривневые вклады населения снова упадут на 1–2% годовых, несколько меньше должны потерять депозиты в долларе и евро — 0,5–1% годовых. Потому финансисты советуют вкладчикам сейчас открывать долгосрочные вклады с фиксированной доходностью (чтобы банк не имел права в будущем изменить процентную ставку), причем открывать их на максимально допустимые сроки.

Уверенность в падении депозитных ставок сегодня вселяют два фактора. Прежде всего, это продажи акций украинских банков иностранным финучреждениям. Сегодня мало кто сомневается в том, что как западные банкиры, так и россияне, активно выходящие на розничный рынок, насытят его ресурсами для развития своих кредитных программ в Украине. Эти ресурсы будут на 2–4% дешевле, нежели привлеченные на депозиты средства украинцев. Наш ритейл их будет интересовать лишь с точки зрения перепродажи привлеченных от материнских структур средств, а не привлечения местного ресурса. Кроме того, украинские банки намерены в 2006 г. активно работать на рынке европейских заимствований. Кредиты, привлеченные таким образом, на 1–3% дешевле ресурсов, которые удается собрать от населения.

Системщики теряют рынок
Впрочем, даже после снижения стоимости депозитов, банки не ощутили оттока денег населения. "Притока вкладов не наблюдается, но и оттока средств физических лиц, на удивление, мы тоже не видим. Поэтому у нас просто происходит обыкновенное замещение дорогих ресурсов более дешевыми", — подчеркнула Ирина Князева. Несмотря на то что крупные банки учинили падение депоставок в прошлом месяце, в целом на 1 января по банковской системе был поставлен рекорд по увеличению вкладов населения. По данным Нацбанка, в декабре объем депозитов физических лиц в отечественной банковской системе вырос на 5,7 млрд грн. На протяжении октября и ноября он стабильно прирастал более скромными темпами — по 2,9 млрд грн.

Финансисты поясняют такую противоречивость очередным переделом рынка. Ведь в то время как крупнейшие банки страны играли на понижение депоставок, средние и малые финучреждения действовали с точностью до наоборот. Если большие банки в декабре платили по годовым вложениям 11–14% годовых, то менее маститые их коллеги — до 18–20%. Играя на жадности вкладчиков, небольшим банкам удалось переманить часть клиентов к себе. Согласно данным, которые удалось получить "ДС", в конце 2005 г. десятка крупнейших банков страны уменьшила свою долю на депозитном рынке с 62,5 до 59,4%. В целом, по информации НБУ, общий объем привлечения средств населения на 1 января 2006 г. составил 73,3 млрд грн. "Несмотря на снижение ставок и нервозность из-за политической нестабильности, доверие украинцев к банковской системе выросло. Среднемесячные приросты вкладов граждан в 2005 году в нашем банке были в два раза больше по сравнению с 2004 годом", — дал оценку работе в прошлом году начальник управления индивидуального бизнеса АКИБ "УкрСиббанк" Егор Кононенко.

Вкладчикам нужна валюта
Правда, финансисты уточняют, что в конце прошлого года вкладчики все же делали ставку на открытие краткосрочных депозитов, а потому уже во втором полугодии ситуация может измениться. "В декабре наибольшим спросом пользовались краткосрочные депозиты на три–шесть месяцев, причем независимо от валюты вклада", — подтвердила "ДС" начальник управления сбережений физических лиц ЗАО "ТАС-Инвестбанк" Наталия Орлова. Такие настроения вкладчиков сегодня поясняют неопределенностью, которая наблюдается в стране накануне весенних выборов в Верховную Раду, а также предвкушением экономических проблем, связанных с повышением цены на газ. Еще больше нервозности в ряды вкладчиков внесла отставка правительства, которая состоялась в прошлый вторник.

Те же корни и у еще одного течения, которое наблюдается в последнее время. "Вкладчики снимают со счетов гривню, и переводят свои средства в иностранную валюту. В данный момент — это массовое движение. Депозиты открывают не только в долларе, а и в евро. Дело в том, что в настоящее время существуют негативные экспертные оценки процессов, происходящих в американской экономике (европейская валюта все чаще выигравет у доллара на торгах валютных бирж. — "ДС")", — отметила в беседе с "ДС" г-жа Князева из Укрсоцбанка. Тяготения к сбережениям в СКВ базируются на ажиотаже, который наметился на валютном рынке, — в первые недели года возрос спрос как на наличный, так и на безналичный доллар. Правда, банкиры отмечают, что нынешнее перевкладывание депозитов пока не носит панического характера. В инвалюту переводят вклады, по которым в начале 2006 г. закончились деподоговоры, и практически не наблюдается случаев досрочного расторжения соглашений с банками. По словам финансистов, их пока устраивают такие настроения вкладчиков, а потому они не собираются ориентировать клиентов на вложения в гривне. Ведь на сегодняшний день львиная доля долгосрочных кредитов оформляется именно в СКВ, и банкам необходим этот ресурс.

По предварительным прогнозам финансистов, уже к весне удельный вес валютных вкладов в депозитном портфеле населения может перевалить за 50%. Это при том, что пока гривневые вклады обгоняют валютные по объемам. По данным Нацбанка, на 1 января 2006 г. в нацвалюте рядовые украинцы хранили на депозитах 42,2 млрд грн., а в СКВ — 31 млрд грн.