• USD 39.2
  • EUR 42.4
  • GBP 49.6
Спецпроекты

Александр Солтус: "Свободных денег в экономике нет и не будет"

Реклама на dsnews.ua

Банки в 2006 г. готовы активнее, чем когда бы то ни было, вкладывать средства в обслуживание населения. По расчетам финансистов, на операциях с физическими лицами они смогут заработать значительно больше, чем на сотрудничестве с предприятиями. О стратегии и планах работы на потребительском рынке в интервью "ДС" рассказал председатель правления Укрпромбанка Александр Солтус.ДС — Александр Степанович, как будут развиваться события на розничном рынке в 2006 году?

— Полагаю, портфели банков в этом году в основном сформируются за счет кредитов на покупку жилья и автомобилей. Причем, похоже, в ипотечных программах упор будет делаться все же на кредитные проекты на вторичном рынке. Работа с новостройками продолжает оставаться достаточно рисковой. Ведь стройкомпания может просто не достроить дом. В России уже были такие случаи. К сожалению, будут они и у нас, этого не избежать, что прекрасно понимают финансисты. Программы рассрочки (на покупку мебели, бытовой техники и электроники, мобильных телефонов и т. д. — "ДС") с кредитными инспекторами в магазинах постепенно исчезнут как вид. Их заменит обыкновенное кредитование населения, и этот сектор разрастется невероятными темпами. Технологии могут применяться самые разные. Активнее прежнего будут выдаваться бланковые займы по зарплатным картам (они могут выдаваться работникам предприятий в размере сразу нескольких зарплат). Также будут предлагаться кредиты клиентам, обладающим депозитами в банках, я имею в виду займы под залог этих вкладов. Кроме всего прочего, объектами могут служить заемщики, которые уже имеют кредиты. Допустим, физлицо в свое время получило заем на покупку недвижимости, но оно уже погасило его на 50%, в таком случае можно его повторно кредитовать под имеющийся залог, но уже на другие цели.

ДС — Чем банкиров привлекает обслуживание населения?

— Рынок физлиц более стабилен, прогнозируем, ликвиден и менее рисковый, опять же он более интересен с точки зрения получения прибыли. По нашим подсчетам, доходность по обслуживанию рядовых граждан на 0,5–1% выше, чем по корпоративным клиентам. А потому банки постараются сделать все, чтобы привлекать физических лиц. Определяющим при кредитовании населения в этом году станет не только его стоимость, но и доступность. Зачастую низкая процентная ставка не означает, что в этом финучреждении можно реально получить заем.

Я думаю, что активизация работы с населением не приведет к ухудшению качества кредитных портфелей. Невозвраты сегодня просто мизерны, к примеру, в нашем банке объем проблемных займов находится на уровне 0,1%, и это не сказывается на нашей работе. Рост невозвратов может происходить только по глобальным причинам: например, если на рынке произойдет что-то чрезвычайное на макроэкономическом уровне и это повлияет на всех субъектов рынка. Механизмов перестраховки от наращивания невозвратов множество, например, риск его закладывается в процентную ставку по кредиту.

ДС — Насколько в этом году вырастут вложения финучреждения в ритейл?

— По нынешним прогнозам, к концу 2006 года банковская система должна выдать кредитов где-то на 110–120 млрд грн., около 50 млрд из них предоставят физическим лицам. В прошлом году почти треть всех выданных кредитов пришлась на долю населения. Разумеется, финучреждения постараются нарастить свое присутствие на потребительском рынке. Укрпромбанк планирует увеличить свой портфель потребкредитования с нынешних 300 млн до 700 млн — 1 млрд грн. На сегодня мы занимаем 4,5% всего рынка кредитования корпоративных клиентов и 1–1,5% — физических лиц.

Реклама на dsnews.ua

Вообще возможности банков по вложениям в розничный рынок будут ограничиваться объемами привлечения средств у населения. Свободных денег в экономике нет и не будет, особенно в корпоративном секторе. Есть, конечно, еще один источник — западные кредиты. Но подобного рода рефинансирование — это лишь капля в море, эти средства существенно не повлияют на украинский банковский рынок. Мировая практика не знает случаев, чтобы основными источниками кредитования служили кредиты зарубежных банков. Средства, получаемые от материнских компаний, которые покупают сейчас украинские финучреждения, помогут поддерживать текущую ликвидность (закрывать возникающие в бюджете разрывы), развивать отдельно взятые программы, но не смогут быть основным источником ресурса. К тому же, я уверен, что иностранные коллеги не ставят целей глобально финансировать банки в нашей стране. Полагаю, что задача формулируется другим образом — "вот вам рынок, на нем и работайте". Поэтому не стоит рассчитывать на то, что наш финансовый рынок наполнят дешевыми ресурсами под кредитные проекты.

ДС — Какие факторы прежде всего будут влиять на размер депозитных ставок для населения?

— Прежде всего ценовая динамика — размер депозитных ставок не может быть ниже уровня инфляции, на каком бы уровне она не прогнозировалась. Также свою роль сыграют и психологические факторы, особенно в предвыборный и послевыборный периоды (в частности, в то время, когда будет формироваться новое правительство). При стабильной политической и экономической ситуации в стране можно ожидать постепенного уменьшения ставок по депозитам. Пока они почти не меняются, хотя наблюдаются новые тенденции. На фоне последнего подорожания наличного доллара население стало весьма активно размещать свои сбережения на валютные депозиты. Соответственно объемы привлечений вкладов в иностранной валюте растут интенсивнее, чем в гривне. Банки устраивает новое направление, поскольку заемщики сегодня предпочитают кредитоваться в долларе, а не в национальной валюте из-за более привлекательных ставок.

ДС — За счет чего финансисты собираются расширять свой продуктовый ряд?

— За счет выпуска и обслуживания карточек, операций с золотом, а также развития сопутствующих бизнесов — страхования, финансового консультирования и т. д. Пока финучреждения работают по достаточно узким направлениям — прием депозитов, выдача кредитов, эмиссия карт и осуществление переводов. Отечественные банки не обслуживают население так, как их коллеги на Западе. Там физическим лицам предоставляют услуги не только по части классического кредитования, а и по всем остальным операциям: например, по открытым счетам финучреждения проводят коммунальные платежи, в том числе и кредитуют под эти платежи. Банк — это партнер физлица. И после приобретения кредитной истории на европейца открывается кредитный лимит, причем клиенту вовсе не обязательно его запрашивать. В этом направлении идут и украинские финучреждения, которые собираются постепенно расширять спектр предоставляемых услуг.

ДС — Как в этом году будут расширяться филиальные сети украинских банков?

— Безусловно, сети банков будут развиваться, правда, по мере возможностей тех либо иных учреждений. Все же это достаточно дорогостоящий бизнес, причем не сразу окупающийся, который может себе позволить не каждое финучреждение. Ведь у акционеров наряду с банковским есть и другие бизнесы, причем более доходные, и они хотят получать от них достойные дивиденды, а не лишь вкладывать деньги в развитие сетей.

Укрпромбанк будет развивать сеть в том темпе, который позволит бюджет, также станут поступать и коллеги. Сейчас у нас немногим более 200 отделений, и на этот год в план заложено открыть еще 100. Филиалы нужны, в первую очередь, для работы с физическими лицами. Наша задача — развить кредитование рядовых украинцев практически по всем точкам продаж. На сегодня насыщены всеми необходимыми технологиями и активно работают с населением лишь около 40% наших отделений. Задача на конец 2006 года — довести эту цифру до 70–80%.

Беседовала Елена Рыбкина

    Реклама на dsnews.ua