Татьяна Мосийчук: "Новый закон даст возможность страхователям жизни самостоятельно решать, куда вкладывать свои накопления"

Об огрехах действующего страхового законодательства участники рынка твердят уже не первый год. Принятый пять лет назад Закон "О страховании" давно отстал от жизни и зачастую не соответствует реалиям современного рынка. Теперь у страховщиков есть шанс в ближайшее время получить новый закон, проект которого сейчас зреет в Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг. И вполне вероятно, что требования обновленного закона могут оказаться даже слишком передовыми для рынка. О концепции и основных положениях законопроекта "ДС" рассказывает заместитель председателя Госфинуслуг Татьяна Мосийчук.

ДС — Татьяна Константиновна, когда Госфинуслуг планирует завершить разработку законопроекта "О страховании"?

— Мы надеемся, что это произойдет до конца текущего года. Сейчас можно говорить только о концепции будущего закона. Теперь важно, чтобы она была поддержана рынком и органами государственной власти. Сейчас в страховом законодательстве есть множество пробелов, которые нужно заполнять. Кроме того, Украина движется в сторону Европейского сообщества, думаю, уже в нынешнем году мы вступим в ВТО. Поэтому в этом же направлении должна развиваться сфера регулирования рынков финансовых услуг. Одна из целей подготовки нового законопроекта "О страховании" — привести его нормы в соответствие с директивами ЕС. Еще один важный момент, который будет учтен в документе, — защита прав потребителей.

ДС — Какие принципиально новые нормы для рынка предполагается прописать в законопроекте?

— В нем будут более детально выписаны термины и нормы, которые касаются страхования жизни. Например, мы считаем необходимым четко прописать определение добровольного пенсионного страхования и понятие страхования пожизненной пенсии, которое будет осуществляться в системе общеобязательного государственного пенсионного страхования. Предполагается также законодательно закрепить некоторые новые для Украины направления, такие как инвестиционное страхование (т. н. unit-linked). Мы считаем этот вид очень перспективным, особенно в условиях растущего фондового рынка. Его суть состоит в том, что страхователь, заключающий договор страхования жизни, имеет возможность самостоятельно решать, куда вкладывать его накопления. Кто-то из клиентов предпочитает получать небольшие, но гарантированные выплаты, кто-то готов за счет накопленных денег поиграть на рынке ценных бумаг и получить более высокий доход. Размер выплаты по договору unit-linked не является фиксированным. Он напрямую связан со стоимостью пая или юнита инвестиционного фонда, который создается и управляется страховщиком, либо с индексом определенного портфеля ценных бумаг. Но все инвестиционные риски в этом случае несет страхователь. Такой вид существует во многих странах — Франции, Италии, Великобритании и других. Еще один абсолютно новый для нас вид страхования, который предполагается прописать в законе, — долгосрочное непрерывное медицинское страхование. Это вид лайфового страхования, который позволяет застраховать здоровье и одновременно накапливать деньги.

ДС — Какие еще новшества планируются для лайфовых страховщиков?

— В новом проекте будет прописано требование о создании фонда гарантирования выплат по договорам страхования жизни. Кроме того, впервые в законодательстве введут раздел, посвященный актуарной деятельности. Будет прописано понятие актуария, осуществляющего деятельность в сфере страховой и финансовой математики и статистики. Согласно предлагаемой модели каждый лайфовый страховщик обязан назначить ответственного актуария. Последний должен подтверждать не только расчет резервов и тарифов, но и показатели платежеспособности компании и уведомлять Госфинуслуг о рисках возможного ухудшения финансового состояния СК. Ежегодный актуарный отчет и вывод об оценке страховых обязательств, резервов и распределении инвестиционных доходов между страхователями станет неотъемлемой частью финансовой отчетности каждого страховщика жизни.

ДС — Будет ли изменено законодательство в области перестрахования?

— Госфинуслуг отказался от ранее озвученного намерения ввести лицензирование перестрахования. Мы начали поднимать тему о необходимости лицензирования в 2003–2004 годах, когда остро стояла проблема вывода капитала за границу в компании, которые не были под страховым надзором. Сейчас этой проблемы нет. Операции по перестрахованию достаточно прозрачны, законодательство и нормативная база урегулированы. Поэтому регулятор намерен лишь выделить перестрахование в отдельный вид деятельности. Речь идет о том, что специализированные перестраховочные компании получат отдельные лицензии, к ним станут выдвигаться специальные требования по капиталу, резервам и так далее. Но останется и прежняя система, то есть страховые компании и в дальнейшем сохранят право перестраховывать риски друг у друга. Мы также намерены обсудить с рынком вопрос об установлении ряда требований к договорам перестрахования, их унификации. Возможно, это будет полезно для компаний в случае разбирательств в международных судах.

ДС — Вы планируете ввести новые нормативы платежеспособности для СК?

— В этой сфере мы собираемся следовать требованиям, которые уже существуют в Международной ассоциации органов страхового надзора. Это трехуровневая система, которая предусматривает установление финансовых нормативов, требований к управлению, а также раскрытию информации и рыночному поведению. Кроме того, мы будем рассматривать возможность перевода отечественных страховых компаний на требования директивы Solvency II (платежеспособность 2), на которую сейчас переходят в Европе. Она предусматривает установление новых качественных требований, касающихся резервов, капитала, активов и так далее с учетом оценки рисков. Но это очень сложная система, а ее внедрение — вопрос не одного года. С другой стороны, принятие нового закона "О страховании", скорее всего, также займет длительное время. Возможно к моменту, когда он вступит в силу, требования Solvency II станут уже посильны нашим компаниям. Поэтому мы сейчас серьезно думаем — какие нормы платежеспособности закладывать в проект — самые передовые, на которые переходит Европа, или адаптировать их к украинским реалиям. Возможно также введение европейских требований, но с переходным периодом. Планируются некоторые новшества и в области корпоративного управления. Мы предлагаем ввести норму об установлении организационно-правовой формы страховых компаний только в виде акционерных обществ. Проектом будут также введены понятия "родственное" и "аффилированное" лицо, приняты ограничения по операциям со связанными лицами.

ДС — Будут ли выставлены дополнительные требования по работе в Украине филиалов иностранных компаний?

— Летом прошлого года уже были приняты изменения к Закону "О страховании", которые прописывали условия вхождения на наш рынок филиалов нерезидентов. Но этот документ разрабатывался очень быстро, его делали буквально за две недели. И, конечно, там кое-что хотелось бы исправить и доработать. Филиалы компаний-нерезидентов требуют пристального внимания со стороны регулятора. Они не являются юридическими лицами, поэтому здесь остро стоит вопрос защиты прав потребителей. Наша цель — не допустить, чтобы какая-то недобросовестная иностранная компания открыла здесь филиал, а потом исчезла, не выполнив обязательства. Мы планируем прописать дополнительные условия работы филиалов нерезидентов на территории Украины. Скорее всего, будут изменены требования по депозиту, который должны вносить филиалы иностранных страховщиков. Речь идет о том, что гарантийный депозит должен быть обозначен не как абсолютная, а как расчетная сумма, как это принято в большинстве стран. Она будет зависеть от экономической активности на рынке филиала нерезидента и уровня платежеспособности его материнской компании.