Удовольствие сменить партнера. Обиженные финансистами заемщики начали миграцию по банкам
Банки стали все чаще регистрировать случаи перехода рядовых заемщиков из одного фин-учреждения в другое. По подсчетам банкиров, с начала года объемы перекредитования украинцев выросли, по меньшей мере, наполовину.
Заемщики пытаются сэкономить
Частые смены банков, еще в 2005 г. бывшие редкостью для нашего рынка, становятся все более популярными среди украинцев. "Мы наблюдаем активизацию по части перекредитования населения — с начала года его объемы увеличились на 45–50%", — рассказал в интервью "ДС" начальник департамента развития индивидуального бизнеса УкрСиббанка Иван Истомин. Как правило, финучреждения меняют физические лица, оформившие достаточно объемные кредиты. "По частоте обращений при перекредитовании лидирует ипотека, затем следует автокредитование. Массовых случаев смен банков по программам рассрочки, по нашим данным, на рынке не было. Сумма кредита по рассрочке изначально невысока (сегодня в среднем 2 тыс. грн.), а на момент перекредитования она еще меньше", — сообщила "ДС" директор по развитию бизнеса Дельта Банка Елена Попова.
Переход заемщиков из одного банка в другой сегодня объясняется сразу несколькими причинами. Главная — более дешевые цены на займы. Достаточно нескольким финучреждениям предложить более низкие ставки по ипотеке либо автокредитованию, как к ним сразу же пытаются перевести свои кредиты менее удачливые заемщики, которые в этот момент платят более высокие проценты другим банкам. Как правило, к перекредитованию прибегают лишь в тех случаях, когда разрекламированные дешевые кредиты предоставляются с низкими комиссиями за оформление. Заемщик может изменить своему банку-кредитору, если увидит более выгодные для себя условия по предоставлению новых займов. "Им могут предложить дополнительный сервис, причем под один и тот же залог. Допустим, клиент, который ранее оформил ипотечный кредит и уже выплатил львиную долю, решает оформить заем еще и на покупку автомобиля. Если ипотечный кредит к тому времени практически выплачен, то банк может предоставить автокредит, при котором гарантией будет являться ранее заложенная недвижимость. Таким образом, заемщик не просто не предоставляет дополнительного обеспечения, он еще получает и более долгосрочное автокредитование. Ведь недвижимость сегодня кредитуют на 10–20 лет, а авто — только на 5–7 лет", — рассказал "ДС" Иван Истомин.
Кроме того, смена банка может мотивироваться наплевательским отношением банка к своим заемщикам. "Перевод кредита происходит еще и в случае некачественного сервиса банка в период обслуживания долга, и тогда клиент также может искать банк для перекредитования, причем даже с аналогичными ценами", — отметила Елена Попова. Уход из банков может быть вызван также бесцеремонным поведением финучреждений, ведь некоторые имеют неприятную привычку ухудшать условия кредитования уже после подписания договора с клиентом. "Банки могут повышать процентную ставку, и клиент в случае несогласия должен погасить долг. Это крайне негативно воспринимается заемщиками — они чувствуют себя обманутыми", — подчеркнула г-жа Попова.
Клиентов задержат санкциями
Финансисты не исключают, что в ближайшее время перекредитование станет массовым явлением. "Полагаю, переход заемщиков в частном порядке из одного банка в другой — это только начало. Со временем мы будем иметь дело с продажей финучреждениями друг другу целых портфелей потребкредитов. Это может происходить из-за нехватки ресурса либо по причине нарушения норматива адекватности капитала (отношение капитала к активам банка). Как только банк поймет, что ему не под силу обслуживать свой кредитный портфель, он будет уступать его (либо часть) с дисконтом коллегам, и подобные случаи уже были", — отметил в интервью "ДС" заместитель председателя правления Приватбанка Юрий Кандауров. Напомним, что еще полтора года назад проблемы с выполнением норматива адекватности капитала имели крупнейшие банки страны (в частности, "Аваль"), а неделю назад стало известно, что аналогичные сложности испытывает Укрсоцбанк. В таких случаях финансисты затормаживают развитие своих кредитных программ.
Главная проблема заемщиков, желающих сменить финучреждение, — оформление залогов. "Не каждый банк готов расстаться с интересным клиентом, и тогда он начинает создавать искусственные сложности. Проблема может возникать с передачей залога: новый банк, в который переходит заемщик, должен передать его своему коллеге, который изначально выдавал потребительский кредит. Разумеется, залог меняется на деньги — происходит погашение кредита банку, из которого уходит клиент. В принципе это чисто техническая проблема, и она решаема. Однако финансисты, от которых намереваются уйти клиенты, при этом пытаются ставить палки в колеса", — рассказал Юрий Кандауров. Проще всего приходится зажиточным заемщикам, обладающим еще каким-то имуществом. При переводе из одного банка в другой ипотечного кредита они могут на время сделать залогом по займу, например, свой автомобиль.
Миграция заемщиков уже начала тревожить банкиров, и в некоторых финучреждениях даже стали обсуждать комплекс мер, способных противостоять этому явлению. "Полагаю, что финучреждения скоро начнут ужесточать санкции за преждевременное погашение кредитов — увеличивать размер штрафных платежей. На эту главу при подписании договоров с банками придется обращать более пристальное внимание. Правда, это коснется только ипотеки. По автокредитованию после внесения изменений в закон о защите прав потребителей подобные санкции вообще применяться не могут (согласно документу досрочное погашение автокредитов, а также займов, выдаваемых по программам рассрочки, должно быть бесплатным)", — рассказал "ДС" зампред одного из столичных банков. Постепенный пересмотр стандартных договоров может быть завершен уже до конца 2006 г.
Как сработала банковская система Украины в I квартале
