Цена жизни. Украинцы гораздо больше заботятся о своих автомобилях, нежели о здоровье
Львиная доля возмещений по "автогражданке" связана с оплатой материальных убытков граждан. Претензии о компенсации ущерба, нанесенного жизни и здоровью участников ДТП, страховщикам подают лишь единицы. Запутанная процедура расчета выплат и сложный механизм подтверждения ущерба напрочь отбивают у украинцев желание поправлять здоровье за счет страховых компаний.
По данным МТСБУ, из более чем 71 млн грн. страховых возмещений, выплаченных по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев, почти 99% составили выплаты, связанные с материальными убытками автовладельцев. Объем компенсаций по ущербу, нанесенному жизни и здоровью, за полтора года действия закона едва превысил 1 млн грн. В то же время, по информации МВД, минувший год был самым тяжелым в плане травматизма за последние 15 лет. В 2005 г. в Украине было зарегистрировано свыше 46 тыс. дорожно-транспортных происшествий, в которых погибли более 7 тыс. человек и около 56 тыс. ранены. Согласно законодательству все пострадавшие в ДТП имеют право выставить претензию о возмещении расходов, связанных с лечением, а также временной или стойкой потерей трудоспособности. В последнем случае потерпевшему должны быть компенсированы недополученные доходы за весь период нетрудоспособности. Если же ДТП закончилось летальным исходом, претендовать на выплату могут родственники пострадавшего. Страховщики обязаны оплатить ритуальные расходы, а также убытки, связанные с потерей кормильца.
Однако наши соотечественники, столь исправно требующие от компаний возмещения убытков за ремонт автомобилей, проявляют завидное хладнокровие, когда дело касается их здоровья. И это притом что максимальный размер выплаты по жизни составляет 51 тыс. грн., что вдвое превышает страховую сумму по материальному ущербу (25,5 тыс. грн.). "С сентября 2005 года по сегодняшний день в нашей компании было всего четыре случая выплат по здоровью, кроме того, есть еще две-три заявленных, но не согласованных выплаты", — рассказал "ДС" директор департамента урегулирования убытков ЗАО "Европейский страховой альянс" Валерий Черников. "В нашей компании за все время было всего пару выплат по жизни и здоровью", — вторит ему заместитель председателя правления АСК "ИНГО Украина" Александр Миколенко.
Страховщики утверждают, что не против оплачивать убытки потерпевших. Но делать это им мешает сложная и запутанная процедура оформления документов на выплату. Вопросы расчета возмещений и в нормативной, и в законодательной базе прописаны очень туманно. "В Украине сегодня нет утвержденной методики расчета сумм компенсаций. В законе эта процедура описана лишь общими фразами в расчете на то, что все детали будут выписаны в нормативных документах. Но стандарты определения суммы ущерба не определены, а все положения, которые готовил по этому поводу Госфинуслуг, — не что иное, как почти дословное воспроизведение норм закона, со всеми его неоднозначностями и проблемами", — утверждает вице-президент УАСК "АСКА" Елена Машаро. К примеру, подсчитать потерянную прибыль для сотрудников бюджетных организаций не так сложно. Размер возмещения будет эквивалентен средней заработной плате, рассчитанной в соответствии с трудовым законодательством. Сложнее дело обстоит с частными предпринимателями и работниками коммерческих фирм. Последние далеко не всегда получают белую зарплату. Поэтому подтвердить реальный уровень доходов не могут. "Именно с этой категорией населения чаще всего и возникают проблемы. Никто не может разъяснить, как определять для них размер упущенной выгоды. В таких случаях нам приходится брать какие-то средние цифры, идти на компромисс с потерпевшим", — говорит г-н Черников. Таким образом, гражданам часто приходится довольствоваться суммами, взятыми с потолка, а семьям, потерявшим кормильца, — ограничиваться компенсацией на ритуальные расходы.
Участников ДТП пугают не только бюрократические сложности с получением выплат. Немаловажный фактор — боязнь уголовной ответственности, которая грозит виновнику аварии, нанесшему ущерб здоровью третьего лица. Поэтому вместо того чтобы обратиться в страховую компанию, стороны предпочитают решать вопрос полюбовно. Провинившиеся водители расплачиваются с потерпевшими на месте. Последние, не слишком доверяя щедрости страховщиков, с готовностью принимают отступные.
Но даже в тех немногочисленных случаях, когда платить за лечение пострадавших в ДТП приходится страховщикам, это не вводит компании в большие растраты. Дело в том, что наша медицина все еще считается бесплатной. А потому большинство пострадавших, обратившихся в государственные медучреждения, в лучшем случае могут предъявить страховым компаниям чеки о покупке медикаментов. Подтвердить официально остальные расходы практически невозможно.
По прогнозам экспертов, вскоре объемы выплат по этому виду начнут расти. "Например, выплаты в связи со смертью потерпевшего-кормильца осуществляются, как правило, периодическими платежами — ежемесячно. Также могут увеличиваться и суммы возмещений по ущербу, нанесенному здоровью потерпевшего. Ведь спустя какое-то время человек может столкнуться с необходимостью продолжить лечение", — прогнозирует президент Моторного (транспортного) страхового бюро Украины Владимир Романишин. Что касается выплат по смерти, то они проводятся лишь спустя полгода с момента несчастного случая. Именно столько времени требуется на вступление в силу прав наследования.
Страховщики считают, что нынешнее отсутствие выплат по здоровью — временное затишье. Просто граждане еще не поняли все преимущества, которые им сулит страхование. "Опыт России, Польши и других стран показал, что со временем лавина выплат будет нарастать. Уже скоро страховщикам придется оплачивать счета за лечение из коммерческих клиник, посещение гражданами санаториев, "остро" необходимых для поправки здоровья, и так далее. Кроме того, период подачи претензий по ущербу, нанесенному жизни и здоровью, очень растянут. Даже спустя несколько лет можно доказать, что то или иное заболевание является следствием когда-то произошедшей аварии. Яркий пример — международное страхование ответственности автовладельцев "Зеленая карта". Период урегулирования убытков в этом виде в среднем длится более трех лет", — считает директор департамента автотранспортного страхования ОАО "СК "PZU-Украина" Алексей Румянцев. А пока страховщики сами готовы бороться за то, чтобы облегчить гражданам процесс получения выплат. Как сообщили "ДС" в МТСБУ, в данный момент членами бюро обсуждается проект поправок в закон об "автогражданке". Среди прочего там планируется прописать обязанность СК выплачивать полную страховую сумму (51 тыс. грн.) в случае гибели потерпевшего в результате ДТП.
