Кредитное несварение
Чем дальше, тем труднее будет купить машину в кредит. Мощностей финансового рынка катастрофически не хватает для обслуживания украинских автолюбителей. Банкирам недостает ни денег, ни персонала для удовлетворения нынешнего спроса на автокредиты. А потому многие из них уже повысили цены на данные займы и собираются до конца года сделать это еще раз. Но даже при этом финансисты уверены, что смогут поставить новый рекорд по объемам кредитования автолюбителей в 2006 г.
Банки перебирают клиентами
Финучреждения оказались не готовыми к буму на автомобильном рынке, который продолжается уже несколько месяцев. "Количество кредитных заявок, поступающих в банк, значительно превышало возможности нашего персонала в их обработке. Это мешало качественно обслуживать клиентов банка и проводить выдачу кредитов. В отделениях образовывались очереди, клиентам приходилось записываться на встречу к менеджерам за несколько дней", — рассказал "ДС" эксперт отдела развития банковских продуктов Райффайзенбанка-Украина Юрий Воронюк. Затягивание сроков рассмотрения кредитных заявок на протяжении сентября–октября стало привычным делом. Утешением могло служить лишь то, что автолюбитель мог занять две очереди одновременно — на машину и на кредит. Если верить Auto-Сonsulting, то сегодня на складах катастрофически недостает новых машин: дилеры не рассчитывали на такой спрос, а потому не запаслись авто в необходимых количиствах. "Объемы продаж машин в кредит выросли в 2006 г. на 30%. На сегодняшний день в кредит приобретаются порядка 40% автомобилей, по некоторым маркам этот показатель превышает 50%", — рассказал "ДС" глава Всеукраинской ассоциации автомобильных дилеров и импортеров Олег Назаренко. "Банки сегодня выдают кредиты на протяжении двух-трех недель. Вообще же объемы кредитования покупок авто у нас за этот год выросли в два раза — до 50% реализуемых нами машин. Банки с недавних пор стали выборочно подходить к работе с партнерами. Они предпочитают сотрудничать в основном с теми дилерами, которые могут им обеспечить постоянные объемы кредитования", — добавил директор по маркетингу и продажам концерна "Нико" (Mitsubishi) Максим Рабинович.
Чтобы отбиться от наплыва клиентов, банкиры прибегли к традиционным уловкам. "Некоторые банки существенно пересмотрели условия автокредитования. Были увеличены ставки на 2–3% годовых, повышены требования по первоначальному взносу (иногда до 30%), ужесточены требования к финансовому состоянию заемщиков", — рассказал "ДС" начальник департамента развития индивидуального бизнеса УкрСиббанка Иван Истомин. "Увеличение процентных ставок обусловлено нехваткой ресурсов", — пояснила "ДС" руководитель проектов кредитования физических лиц АКБ "ТАС-Комерцбанк" Оксана Попова.
Хотя еще полгода назад финансисты старались любой ценой нарастить объемы автокредитования и для этого разработали и внедрили систему выдачи займов без первоначального взноса, которая стала пользоваться большой популярностью. "Наибольшим спросом на сегодняшний день пользуются кредиты в долларах на пять–семь лет, с первоначальным взносом от 0 до 15% от стоимости покупаемого автомобиля", — сообщил "ДС" начальник управления кредитования физических лиц, малых и частных предпринимателей ВАБанка Андрей Репко. Хотя специалисты и признавали, что таким образом изрядно наживались на заемщиках. "При сравнительно невысокой разнице в процентных ставках при получении кредита на покупку автомобиля с первоначальным взносом и без него (примерно 0,5–1% в зависимости от программы) эта разница заложена в комиссию банка, которая может достигать 2,5% суммы кредита", — пояснил "ДС" Юрий Воронюк. На увеличение объемов кредитования сыграл и более активный выход финучреждений на рынок дорогостоящих машин. "В нашем банке основные кредиты выданы на приобретение авто дилеров "АВТ Бавария" (BMW) и "Виннер Автомотив" (Ford, Porsсhe, Land Rover). Существуют единичные случаи оформления кредитов на микроавтобусы", — сообщил "ДС" председатель правления Диамантбанка Александр Рыбалкин. Кроме всего прочего, рост размера среднестатистического автозайма был спровоцирован еще и кредитованием финучреждениями всех сопутствующих покупке машины дополнительных затрат. "Некоторые банки активно предлагают заемщикам приобрести в кредит страховые полисы, а также прокредитовать все расходы, связанные с регистрацией и оформлением авто", — рассказал "ДС" заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга Райффайзен Банка Аваль Евгений Демянов.
Кредиты снова подорожают
Но даже после того как финучреждения стали рубить на корню свои старые наработки, они не смогли отвадить водителей. "Спад оказался незначительным. Если на протяжении августа наш банк предоставил автокредитов на 50 млн грн. (с учетом погашения), то за сентябрь — на 41 млн грн. Падение составило 17%", — сообщил "ДС" Юрий Воронюк. Финансисты считают, что это невысокая цена за первый этап пересмотра условий автокредитования, они рассчитывали на более эмоциональную реакцию заемщиков — уменьшения объемов кредитования на 20–25%.
Они не скрывают, что не против еще снизить нагрузку на свои отделения. А потому собираются и дальше ужесточать условия кредитования. Для чего продолжат корректировать требования к финансовому состоянию заемщиков — таким образом, они не просто получат возможность еще больше отсеивать потенциальных клиентов во время рассмотрения заявок, но и улучшить качество своих кредитных портфелей. У некоторых банков объемы негативно квалифицируемых кредитов за девять месяцев этого года выросли на 25–30%. Одновременно банки собираются во второй раз за последние несколько месяцев поднять цены на автокредиты. "Ставки могут превысить прошлогодний уровень, так как уже сейчас многие банки поднялись до 12,5–13% годовых (по займам в иностранной валюте. — "ДС"). Прогнозированное повышение процентных ставок до конца текущего года может составить 0,5–1% годовых", — считает эксперт отдела развития банковских продуктов Райффайзенбанка-Украина.
Многие банки еще в сентябре перевыполнили свои планы по выдаче автокредитов, а потому на повышение ставок могут идти вполне спокойно. Согласно предварительным прогнозам в ноябре–декабре финансисты даже при ужесточении кредитных условий смогут нарастить свои портфели автомобильных займов на 15–20%. Пересматривать свою политику на авторынке банки собираются не раньше января–февраля. Ожидается, что к тому времени сразу несколько крупнейших банков страны завершат привлечение крупных синдицированных кредитов и, обзаведясь ресурсом, смогут начать либерализацию кредитных условий.
