Банкиры страхуются некомплексно

Несмотря на то что комплексным страхованием банковских рисков (В.В.В., см. справку) пользуются практически все западные финансовые учреждения, в Украине эта услуга продвигается с большим скрипом. Специалисты связывают это с двумя факторами. Во-первых, в украинской банковской системе случаи банкротства от классических на Западе рисков крайне редки. Равно как и такие проблемы западных банкиров, как ограбления и пр. Во-вторых, отечественные банки пока недостаточно богаты для того, чтобы покупать дорогие страховые продукты.

Кому это нужно
Главная проблема на сегодняшний день заключается в том, что рынок, в том числе и банковский, еще не готов к восприятию таких всеобъемлющих программ. Начало активного продвижения комплексного банковского страхования пришлось на 1997 г., но пока этот процесс далек от успешного завершения. По словам председателя правления СК "Европейский страховой альянс" Владимира Шевченко, тот факт, что несколько лет назад программа В.В.В. как маркетинговая схема потерпела фиаско, вполне объясним: комплексное банковское страхование на том этапе (равно как и сейчас) просто не могло быть востребовано в полном объеме. Как следствие банки, в том числе и со 100%-ным иностранным капиталом, отказались страховаться. Да и интерес к этому продукту со стороны украинских банковских структур довольно слаб. Более того, как оказалось, многие из них до сих пор даже не подозревают о существовании подобной программы. По мнению президента АКБ "Надра" Игоря Гиленко, на отечественном рынке пока больше разговоров об этом продукте, нежели реальных предложений. На сегодняшний день покупателями покрытия B.B.B. являются лишь действующие в Украине иностранные банки, привыкшие работать по западным стандартам. Однако есть подвижки и среди украинских банкиров. Как и следовало ожидать, в первую очередь приобретением полиса В.В.В. заинтересовались банковские структуры, работающие с международными кредитными линиями и имеющие зарубежных инвесторов.

Так, например, по словам председателя правления ПУМБа Николая Виноградова, наличие страховки В.В.В. является таким же обязательным условием для банка, стремящегося работать на внешних рынках, как и наличие солидных акционеров, хорошего менеджмента или международного аудита. Именно поэтому, как сообщил "ДС" г-н Виноградов, уже в мае нынешнего года ПУМБ намерен провести тендер среди страховщиков на возможное заключение договора комплексного банковского страхования (подробнее см. "ДС" №16). Судя по всему, страховых компаний, желающих отхватить такой лакомый кусок, найдется немало. По словам г-на Виноградова, заявки на участие в тендере подали более 10 компаний.

Намерение приобрести полис комплексного банковского страхования В.В.В. также проанонсировал и "НРБ-Украина". Как сообщил председатель наблюдательного совета банка Вячеслав Юткин, планируется, что договор будет заключен уже в первом полугодии, однако выбор страховщика в данном случае предопределен: НРБ застрахуется в собственной компании "Европейский страховой альянс", где ему принадлежит свыше 40% акций.

Банкирам выгоднее розница
Одной из причин, по которой банки упорно игнорируют данный вид страхования, является достаточно высокая стоимость продукта. Впрочем, по мнению начальника отдела по работе с корпоративными клиентами СК "Скайд-Вест" Вячеслава Яцинича, тезис о дороговизне В.В.В. весьма сомнителен, поскольку гарантируемое покрытие довольно обширно.

Как сообщил "ДС" генеральный директор СК "AIG-Украина" Игорь Коваленко, тарифные ставки по комплексному страхованию банковских рисков определяются индивидуально в каждом конкретном случае и в Украине могут варьироваться в пределах $30–200 тыс. в год. Размер страховой премии зависит от таких показателей, как оборот банка, разветвленность филиальной сети, качество охраны и т. д. Перед заключением договора проводится своего рода аудит всех систем банка, и к соглашению приходят лишь тогда, когда все "неполадки" устраняются.

Именно поэтому банки предпочитают розничные покупки отдельно взятых видов страхования, причем наиболее популярными пакетами, по мнению банкиров, являются страхование перевозки и хранения наличности в кассах и хранилищах, банкоматов и наличных денег в них. И хотя розничная распродажа таких наиболее рисковых видов не так уж выгодна страховщикам, они все же довольно активно продают отдельные секции В.В.В. Как отметил г-н Шевченко из Европейского страхового альянса, сегодня главная задача продавцов этого продукта — "объяснить руководителям банков преимущества передачи таких рисков страховым компаниям".

Класс игры — невысокий
Впрочем, сами операторы оценивают потенциал страхового рынка (в плане возможностей предоставления этого высокотехнологичного продукта банкам) весьма осторожно. Так, по словам председателя правления СК "Страховая группа "ТАС" Валерия Суксина, отечественные страховые компании еще не сформировали достаточное количество резервов для того, чтобы взять на себя такую ответственность. Кроме того, как отметил г-н Суксин, "технология комплексного банковского страхования апробирована отечественными страховщиками лишь частично".

Как сообщил "ДС" Игорь Коваленко, подавляющее большинство страховых компаний пока не имеют ни методики оценки подобных рисков, ни технологий, ни достаточных финансовых возможностей для проведения подобных операций. "Беда в том, что некоторые компании готовы предоставить любое покрытие вслепую, не спрашивая банк практически ни о чем — ни о системе охраны, ни о процедурах безопасности. Это непрофессионально и губительно для рынка", — говорит он.

В любом случае украинские страховые компании могут на данном этапе предложить банкам программу комплексного страхования банковских рисков лишь при условии, что они будут использовать перестраховочные возможности иностранных партнеров.