Деньги не в радость. Увеличение портфелей страховых компаний по автокаско в прошлом году привело к резкому росту выплат
Высокий уровень выплат по договорам автокаско заставляет страховщиков менять приоритеты. Компании намерены более активно развивать региональные продажи автострахования, а также усилить "розничное" направление реализации полисов.
Автокаско становится для СК все более убыточным видом. По мере наращивания объемов автокредитования и роста отечественного автопарка адекватно увеличивается и количество застрахованных машин. В результате СК приходится все более щедро оплачивать убытки автовладельцев: выплаты по каско уже начинают превышать сборы. "В 2006 году премии по каско в нашей компании выросли в 2,6 раза по сравнению с 2005 годом. При этом сумма выплат увеличилась в 5,4 раза", — рассказал "ДС" ведущий специалист отдела имущественного страхования и страхования ответственности ЗАО "Страховая группа "ТАС" Юрий Фидасюк. Как следствие СК вынуждены констатировать резкое снижение рентабельности этого, некогда столь привлекательного для них вида страхования. "Чистая убыточность (соотношение платежей и выплат) по году действия полиса сегодня составляет более 70%. При этом комбинированный коэффициент, учитывающий затраты СК на ведение дела (комиссионные посредникам, оформление полисов и т. д.), уже превышает 95%", — отметил начальник управления координации транспортных рисков УСК "Дженерали-Гарант" (бывшая "Гарант-Авто") Олег Корниюк.
По прогнозам экспертов, в текущем году ситуация может ухудшиться. В планах банкиров — нарастить портфели автокредитования чуть ли не вдвое. Соответственно этому показателю будут увеличиваться и портфели страховщиков, а выплаты — расти опережающими темпами. Свои проблемы компании традиционно рассчитывают переложить на плечи страхователей. Кардинального пересмотра тарифов СК пока не планируют, зато условия договоров уже начали корректироваться. Например, ряд компаний поспешили ввести повышающие коэффициенты, которые применяются при расчете тарифа в зависимости от возраста водителей. "В группу риска попали автомобилисты в возрасте до 22 лет и с водительским стажем до одного года", — отмечает начальник управления продаж автотранспортного страхования СК "НОВА" Максим Станнаев. В "PZU-Украина" возрастной ценз несколько выше: повышающий коэффициент здесь был введен для водителей до 25 лет.
Параллельно компании занялись определением наиболее рисковых групп автомобилей, аварийность по которым превышает средние показатели. Как показал опрос "ДС", большинство СК отнесли в эту категорию авто, произведенные в России, а также Skoda и Daewoo. Страхование для них уже подорожало на 5–10%. Среди других нововведений — уменьшение возраста машин, которые можно страховать без учета износа. Если ранее средний возраст авто, которые принимались на страхование без учета амортизации, составлял семь лет, то теперь он снизился до пяти.
Страховщики стараются задействовать и иные рычаги регулирования убыточности. Один из них — увеличение объемов продаж полисов автокаско в небольших городах. Мелким компаниям, не успевшим сформировать региональные сети, выход за пределы столицы пока не под силу. Такую цель не ставят перед собой и кэптивные СК, живущие исключительно за счет страхования портфеля залогов в материнских банках. Зато крупные страховщики, открывшие многочисленные филиалы в расчете на продажи "автогражданки", сейчас начинают активно задействовать их и для реализации автокаско. Причем автовладельцы в регионах могут рассчитывать на более лояльные цены и условия страхования, поскольку аварийность (а соответственно, и убыточность) там гораздо ниже. "С целью развития региональных продаж в нашей компании был введен понижающий коэффициент для целого ряда населенных пунктов (в основном с численностью населения менее одного миллиона)", — рассказывает специалист отдела продукт-менеджмента департамента автотранспортного страхования СК "PZU-Украина" Александр Ваховский.
Некоторые страховщики намерены также усовершенствовать методы расчета убытков и, соответственно, выплат. "Снижению убыточности может способствовать внедрение на рынке международного опыта. Например, проведение расчета убытка по системе АУДАТЕКС. Это позволяет СК "контролировать" расчет величины убытка, так как он производится по ценам и технологиям завода-изготовителя и по принятым усредненным нормочасам, а не расценкам СТО, которые далеко не всегда соответствуют действительности и очень завышены", — отмечают в СК "Дженерали-Гарант". Правда, такой подход отнюдь не способен решить проблемы автовладельцев, которым придется доплачивать разницу между полученным возмещением и выставленным СТО счетом из собственного кармана.
Еще одним вариантом минимизации расходов страховщиков может стать увеличение доли прямых продаж полисов. Поэтому многие СК сейчас занялись разработкой новых продуктов для продажи в розницу. "В ближайшее время мы предложим клиентам возможность самостоятельно "собрать" страховое покрытие — от набора рисков до схемы урегулирования убытков. Таким образом, компания постарается охватить не только уже освоенные сегменты рынка (банковское страхование), но и доселе абсолютно не развитые", — рассказывает г-н Ваховский. Это даст возможность СК сэкономить на комиссионных посредникам. Кроме того, улучшая условия для клиентов "с улицы", компании повышают свои шансы на перезаключение договоров страхования тех автомобилей, кредит по которым уже погашен.
