Заемщикам откроют глаза. Новые кредитные правила центробанка спровоцируют штиль на рынке потребительского кредитования
Банки заставили раскрыться перед заемщиками. На прошлой неделе НБУ обязал подопечных указывать в кредитных договорах с рядовыми украинцами не номинальную, а реальную стоимость кредитов. И детально расписывать все затраты при их оформлении. Финансисты считают, что информация настолько шокирует граждан, что те на какоето время вообще откажутся от сотрудничества с банками. Чтобы вернуть их благосклонность, финучреждения даже могут решиться на небольшое снижение цен на займы.
Постановление Нацбанка №168, вступающее в силу в этот четверг, вводит понятие реальной процентной ставки. Она включает в себя не только "голый" процент по кредиту, но и все банковские комиссии и платежи третьим лицам (за услуги страховых компаний, нотариусов, оценщиков, регистраторов и т. д.). Также финансистов обязали детально расписывать заемщикам все возможные случаи взыскания штрафов и пени (в последнее время договоры по потребкредитованию пестрят огромным количеством самых разнообразных штрафных санкций). Одновременно банкам запретили брать плату за то, что НБУ считает операциями в свою пользу — прием платежей от клиента, ведение дела, договора, учет задолженности потребителя и т. п. Финансистам предписано обосновывать каждую статью расходов заемщиков и брать с них расписку о том, что для них был произведен полный расчет всех затрат на протяжении действия кредитного договора.
Правда, новым документом не расписывается ответственность банков за невыполнение тех или иных правил. "Полагаю, Нацбанк будет применять санкции за невыполнение своего постановления в соответствии со статьей 73 Закона Украины "О банках и банковской деятельности", — сказал "ДС'и. о. начальника юридического управления Дельта Банка Антон Аксюк. Базовый закон позволяет НБУ применить весь арсенал мер — от штрафования подопечных до отзыва у них лицензий. "Думаю, на первом этапе (после того как проверяющие впервые выявят нарушения) регулятор ограничится только письмами-предупреждениями. И только в том случае, если его требования не будут выполнены, станет налагать штрафы", — спрогнозировал для "ДС" развитие ситуации
начальник казначейства АКБ "Киев" Алексей Козырев.
В финучреждениях сегодня даже не пытаются лукавить и признают, что меры центробанка обоснованы. "Огромное количество банков утаивают реальную стоимость займа за скрытыми комиссионными. О них клиент узнает либо в момент подписания договора, либо тогда, когда приходит первый раз гасить кредит. Это отвратительная практика, она связана с алчностью многих финансовых институтов", — говорит заместитель председателя правления АКБ "Укрсоцбанк" Ирина Князева. Более всего надувательство заемщиков развито при мелкокалиберном кредитовании. "Наиболее критическая ситуация сложилась с карточными и розничными займами, которые предоставляются в торговых точках. Там эффективная процентная ставка (включающая сопутствующие комиссии) превышает заявленную в два–пять раз и достигает значения порядка 50–100% годовых. Ипотечные кредиты и автокредиты с этой точки зрения являются более "честными" — сверх указанных процентов по займу переплачивается еще порядка 0,5–2% его суммы", — отметил в разговоре с "ДС" директор департамента клиентской политики ОАО АБ "Укргазбанк" Иван Хомич.
В зависимости от тарифной политики финучреждения на рынке потребкредитования сегодня условно делят на две группы. Представители первой берут с заемщика плату за каждый шаг своих сотрудников. Так, средний размер одноразовой комиссии за рассмотрение кредитной заявки украинца у отечественных банков составляет 50–100 грн., за открытие счетов (на которые зачисляются кредитные средства) — 10–50 грн., за безналичное перечисление кредитных средств — 0,1–0,3% суммы, за выдачу займа в наличной форме — 0,1–0,5% его суммы, за выделение кредита — 1–2% суммы. Одновременно эти финучреждения вводят и регулярные платежи, которые приходится уплачивать при ежемесячном погашении займа: средний размер ежемесячной комиссии за обслуживание кредитной задолженности составляет порядка 0,01–0,03% суммы займа, за пересмотр графика погашения — 0,3%, за внесение средств в счет погашения кредита — 5–10 грн. Вторая группа розничных банков не мелочится и вводит одну–две основные комиссии, которые при крупнокалиберном кредитовании (ипотека и автокредитование) составляют 0,5–2%, а в некоторых случаях и 4–5% суммы займа.
Финансисты считают, что новый документ спровоцирует настоящий переворот на рынке. "Многие заемщики первые три–четыре месяца после демонстрации банками реальных цен на потребкредиты будут адаптироваться, потому объемы потребкредитования значительно упадут. В течение этого времени на рынке произойдет коррекция ставок и выравнивание предложений — конкуренты выйдут на некие единые условия. Также я допускаю некоторое снижение процентных ставок", — отметил в беседе с "ДС" Алексей Козырев. Согласно нынешним прогнозам за июнь–сентябрь стоимость потребкредитов может снизиться в среднем по рынку на 0,5–2% годовых (активнее всего дешеветь будут наиболее дорогие займы, оформляемые сегодня в торговых точках).
