Аварийная ситуация. Не сумев полюбовно договориться о правилах работы на рынке автострахования, компании втянули в конфликт Госфинуслуг
На прошлой неделе в Государственной комиссии регулирования рынков финансовых услуг взялись за решение кризиса на рынке автострахования КАСКО. Страховщики потребовали, чтобы регулятор приструнил их коллег, массово вводящих в заблуждение клиентов и всеми возможными способами отказывающихся от выплат по своим же полисам. Основными способами борьбы с этим порочным явлением может стать ужесточение госнадзора за договорами автокаско и изменение правил лицензирования СК.
Надзорное ведомство наконец обратило внимание на участившиеся случаи задержки выплат страхового возмещения по договорам КАСКО и теперь ищет возможность исправить ситуацию. "Комиссия отслеживает ситуацию на рынке автокаско. Мы рассматриваем вопрос перехода к иной периодичности отчетности страховых компаний. Обсуждаем вопрос о создании необходимых технических возможностей комиссии для контроля платежеспособности страховщиков в ежедневном режиме", — заявил в интервью "ДС" глава Госфинуслуг Валерий Алешин. "Законом "О страховании" предусмотрена ежеквартальная подача отчетности, и для введения изменений надо вносить коррективы в базовый закон", — объясняет генеральный директор ассоциации "Страховой бизнес" Игорь Яковенко.
К началу активных действий регулятора побудили сами участники страхового рынка. Напомним, что Лига страховых организаций, ассоциация "Страховой бизнес" и ряд страховых компаний неоднократно обращались к Госфинуслуг, указывая на целый ряд проблем. В первую очередь СК не могут смириться с позицией своих коллег, облапошивающих клиентов через включение в договоры пунктов, которые заведомо сводят возможность выплаты возмещения к нулю. В частности, в договорах необоснованно расширяются требования к клиенту по хранению и условиям эксплуатации застрахованной машины, причем любое отступление от правил может привести к разрыву договора. Например, требование хранить автомобиль лишь на охраняемой стоянке либо в гараже (по такому договору разбитые хулиганами под окнами дома стекла и поцарапанный кузов автомобиля придется ремонтировать за свой счет). Обязанности страхователя могут быть расписаны на двух страницах самым мелких шрифтом, а обязанности компании перед клиентом ограничиваются двумя-тремя пунктами. "Мы должны предотвратить все злоупотребления, которые могут возникать в договорах автострахования", — пообещал г-н Алешин. Эксперты также выразили сомнение в добросовестности отдельных страховщиков при формировании резервов. "Регулятор должен исполнять свои функции — контролировать наличие страховых резервов и их реальное обеспечение ликвидными активами. И если у компании платежеспособность отрицательная, то такой СК надо останавливать лицензию. А у нас на рынке есть ряд компаний с отрицательной платежеспособностью, которые продолжают активно продавать полисы КАСКО", — заявляет президент СК "Дженерали Гарант" Юрий Лахно. По имени страховщиков ударяет поведение компаний, которые растягивают выплаты страхового возмещения по ДТП на долгие месяцы (хотя на рынке есть компании, гарантирующие в своих договорах выплату возмещения в течение 10 дней).
Страховщики и ранее не брезговали морочить головы своим клиентам, заставляя их неделями обивать пороги компании в ожидании выплат. Сейчас же подобные процессы приобретают массовый характер. С начала 2007 г. ряд СК запустили активные рекламные кампании, направленные на увеличение притока клиентов-физлиц. Суть их сводится к пропаганде дешевых полисов КАСКО (по 3–4% от стоимости машины, тогда как нормальное КАСКО должно стоить не менее 5–8%). Сначала эксперты усматривали в рекламных трюках недобросовестную конкуренцию. "КАСКО за 4% — это миф. По такой ставке можно застраховать только определенные автомобили — новые, купленные в салоне, без посредников", — рассказывает заместитель председателя правления СК "Украинская страховая группа" Геннадий Мысник. Впрочем, в рекламных роликах страховщики забывают упомянуть, что 4-%-ное КАСКО содержит повышенные франшизы (часть убытков, которые по условиям договора клиент оплачивает сам).
К примеру, для машины Opel Astra Classic стоимостью в $16 тыс. полное КАСКО на год с нулевой франшизой выльется в $1360 по тарифу 8,5%. С франшизой в 2,5% ($400) страховка обойдется уже в $857,6, или в 5,3% от цены автомобиля. С франшизой в 6,2% ($1000) полис дешевеет до $728 в год (тариф — 4,5%). Выбирая полное КАСКО за 4,5%, клиент сэкономит $632 в сравнении со страховкой за 8,5% и без франшизы. Но за все ущербы, оцененные в менее чем $1000, будет расплачиваться из собственного кошелька. "При наступлении страхового события клиент обнаружит, что страховая компания не возместит его убыток, поскольку он, согласно договору, слишком "мелкий", и вы добровольно согласились его компенсировать за свой счет, когда подписывали договор", — предостерегает генеральный директор СК "Вексель" Василий Фурман.
Ранее чиновники Госфинуслуг заверяли, что не могут влиять на тарифную политику компаний и отвечать по обязательствам страховщиков. Но Закон "О страховании" гласит об обратном. Согласно статье 41 в случаях страхования имущества физических лиц (а также страхования жизни, перестрахования и обязательных видов страхования) допускается "централизованное регулирование (унификация, ограничения и т. п.) размеров страховых платежей (тарифов) и страховых сумм (страхового возмещения), условий заключения договоров". Вероятно, именно к этой норме апеллировали страховщики, чтобы подключить к разбирательству регулятора.
На прошлой неделе в Госфинуслуг был сформирован методический совет, в составе которого будет работать специальная рабочая группа по проблемам автострахования. В ее компетенцию передано проведение проверок в СК, занимающихся этим видом страхования. И свое право члены рабочей группы намерены реализовать в ближайшее время. Ревизоры планируют досконально проинспектировать работу страховщиков — начиная с условий договоров автокаско и их исполнения до соответствия установленным нормам сформированных резервов. Основным вариантом ужесточения надзора станет введение отчетности СК в ежедневном режиме. Но так как новую периодичность отчетности невозможно реализовать на скорую руку, то в ближайшем времени Госфинуслуг может обязать своих подопечных предоставлять финансовые результаты ежемесячно.
Эта идея уже получила поддержку СК. "Начинать следует с введения ежемесячной отчетности, чтобы страховые компании получили время на внедрение нового для них процесса", — полагает андеррайтер СК "РОСНО Украина" Игорь Запорожец. Участники рынка также считают необходимым расширить полномочия надзорного ведомства. Ассоциация "Страховой бизнес" предлагает Госфинуслуг издать отдельное разъяснение статьи 41 Закона "О страховании" в части автокаско, где будет прописано, как именно регулятор будет регулировать этот вид страхования. Также страховщики рекомендуют ему вмешаться в рекламный процесс. "Вместе с соответствующими органами Госфинуслуг следует рассмотреть вопросы по исполнению страховщиками требований к рекламе, в частности, полноте информации и ответственности за последствия такой рекламы", — подчеркнул г-н Яковенко. В более отдаленной перспективе Госфин-услуг собирается пересмотреть лицензионные условия для СК, работающих на рынке автострахования.
