Автомобиль в кредит
Сегодня не составляет большого труда купить автомобиль любой марки в кредит. В цепочке такой покупки существуют четыре звена: покупатель, автосалон, банк и страховая компания.
Практически у каждого из импортеров есть договоренности с определенными банками. Когда вы подберете для себя машину в автосалоне, менеджеры порекомендуют вам обратиться именно в банки-партнеры. "АМК Лтд." (Skoda) посоветует "Финансы и кредит", "Виннер Импортс" — "Приватбанк" или "Финансы и кредит", "Илта" (Peugeot) — "Индекс-банк" или "Правэкс-банк". Если вы по каким-то причинам не захотите воспользоваться услугами предлагаемых структур, то можете подобрать банк по своему усмотрению.
Основной проблемой является то, что у некоторых компаний предусмотрены стандартные и отработанные схемы покупки автомобилей в кредит только для юридических лиц. В таком случае физические лица вынуждены искать банк самостоятельно.
Первым шагом при покупке авто в кредит является предоставление выбранному банку документов, подтверждающих финансовую состоятельность клиента. После необходимой проверки принимается решение о возможности кредитования. В случае положительного ответа потенциальный автовладелец перечисляет преду-смотренный стартовый взнос дилеру (как правило, 30–60% от стоимости автомобиля). Машина оформляется на нового хозяина, а банк покрывает оставшуюся сумму. Деньги переводятся автосалону, а новоиспеченный хозяин закладывает автомобиль под залог банку и выплачивает выделенную сумму с учетом процентной ставки (в среднем 11–19% годовых) в течение оговоренного срока (как правило, он не превышает два года). По валютным кредитам ставки, естественно, ниже.
Если клиент обращается в банк, не имеющий соответствующей договоренности с дилером, процедура немного усложняется. В этом случае банковская структура должна будет сначала выкупить автомобиль, а уже потом предоставить его вам на заранее оговоренных условиях. Они могут существенно отличаться от стандартных по стартовому взносу, сроку кредитования и процентной ставке. Процесс проведения переговоров с банком полностью ложится на плечи клиента.
Необходимо учесть, что при покупке автомобиля в кредит его необходимо застраховать. Страхование осуществляется по трем позициям — полное КАСКО, страхование обязательной гражданской ответственности и добровольной гражданской ответственности. Первые два вида являются безусловными, а третий — на усмотрение клиента. Обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности отличаются суммами предусмотренных выплат. Предельным размером страховой выплаты по договору обязательного страхования являются 25,5 тыс. грн. Если убытки в результате происшествия в эту сумму "помещаются", то будет достаточно обязательного страхования. Если же автовладелец ее "перекроет", то спасти может только добровольное страхование.
При оформлении страхового договора необходимо внимательно отнестись к франшизе. Ни одна страховая компания не покрывает полную стоимость убытков. Если владелец попадет в аварию, ему будет выплачена сумма на несколько процентов ниже понесенных убытков (разница — и есть франшиза). Самая большая ставка невыплачиваемой суммы (около 10%) предусмотрена при угонах. Это заставляет хозяина более серьезно относиться к своему автомобилю и, по мнению страховых компаний, исключает возможность страхового мошенничества. Как и в случае взаимоотношений дилер–банк, страхование автомобиля вам настоятельно посоветуют произвести в определенных страховых компаниях.
В последнее время, по словам экспертов, наметилась тенденция снижения процентной ставки по кредиту. Кроме того, некоторые компании начали предлагать своим клиентам уникальные схемы. "Илта" (Peugeot) совместно с "Индекс-банком" готовы предложить своим клиентам покупку автомобилей Peugeot–206 или Peugeot Partner без первоначального взноса под 11,5% годовых. Компания "Кий-авто" и "Авиатек-банк" в середине августа смогут продавать в кредит автомобили Nissan Maxima и Renault Clio под один процент в год. При этом, правда, предусмотрен достаточно большой первоначальный взнос (51–60%) и кредит оформляется максимум на один год.
Покупка в кредит становится все более популярным способом стать владельцем автомобиля. Многих клиентов останавливает небольшой срок кредитования (в некоторых странах мира он исчисляется десятками лет, а в Украине мало кто решится предоставить кредит более чем на два года). Кроме того, необходимые процедуры и сопутствующие выплаты оказывают существенное влияние на удорожание автомобиля. Банковский кредит повышает прайсовую стоимость машины на 10–20%. Обязательное страхование увеличивает ее цену на 2–6,5%. Кроме того, покупатель должен быть готовым к оплате процедуры оформления автомобиля в качестве залога банку (около $150) и 3%-ного сбора в Пенсионный фонд за его регистрацию. В результате после выплаты всех мыслимых сборов подорожание автомобиля достигает 20–30% по сравнению с его рыночной стоимостью.
