Тень ростовщика. Не получив желаемых прав в законе, ломбарды продолжат использование теневых схем наживы
В конце ноября Госфинуслуг обнародовала законопроект "О ломбардах и ломбардной деятельности". Документ существенно расширяет сферу работы этих финучреждений. Однако ростовщики так и не смогли пролоббировать наиболее желаемые для себя новации — право на скупку драгоценностей и антиквариата и разрешение на проведение валютообменных операций.
Пока что более 300 зарегистрированных в стране ломбардов работают без профильного закона. Предыдущие попытки урегулировать их деятельность на законодательном уровне не увенчались успехом. А потому этим финучреждениям остается руководствоваться лишь внутренними актами Госфинуслуг, Законом "О финансовых услугах и регулировании рынков финансовых услуг Украины" (ломбарды в нем только упоминаются в перечне финансовых учреждений), а также Гражданским кодексом (в части статей "О залоге" и "Залоговом договоре"). Из-за отсутствия адекватной нормативной базы рынок ломбардов остается практически безнадзорным. "Сейчас не существует ни одного законодательного акта, который комплексно урегулировал бы вопросы создания и работы этих финучреждений. Даже общее определение понятия "ломбард" на уровне закона отсутствует", — характеризуют ситуацию в Госфинуслуг. Согласно подзаконным нормативам регулятора сейчас ростовщикам позволено заниматься исключительно кредитованием, сопутствующей оценкой заложенного имущества, а также выступать в роли посредников по страхованию займа.
Разработанный ведомством Валерия Алешина законопроект в первую очередь оговаривает минимальный размер уставного фонда для ломбардов — в размере 30 тыс. евро, а также расширяет сферу их деятельности. Положения документа наделяют ростовщиков правом продавать заложенные ценности на аукционах. Стартовой ценой имущества будет сумма его оценки, указанная в залоговом договоре (более 60% всех кредитов выдаются под залог драгоценностей, и как минимум 10% из них погашаются за счет заложенных предметов, то есть залог переходит в руки финучреждения под реализацию). Нынче при сбыте драгоценных металлов и камней ломбарды обязаны предлагать их сначала Минфину для пополнения Госфонда драгоценных металлов и камней, затем — Нацбанку для увеличения золотовалютных запасов, Государственному хранилищу драгоценных металлов и Государственной сокровищнице, и только в случае их отказа — предприятиям-переработчикам и другим потребителям. По сведениям участников рынка, порядка 90% ценностей у ломбардов выкупал НБУ. Другое залоговое имущество, например бытовую аппаратуру и технику, ростовщики сбывали через собственные магазины. В случае принятия законопроекта в нынешней его редакции ломбард также сможет выступать хранителем движимого имущества физических лиц. Плата за такую услугу будет устанавливаться в процентах от суммы оценки принятой вещи и предварительно может составить около 0,1% от стоимости имущества за день.
В то же время документ устанавливает прямой запрет на выдачу кредитов под залог недвижимого имущества, чем сами ростовщики остались весьма недовольны. "Пока что этого ограничения нет, и потребители нередко пользуются нашими кредитами под залог недвижимости. В основном это касается недорогих объектов, расположенных в небольших городах", — рассказывает исполнительный директор Всеукраинской ассоциации ломбардов Виктория Волковская. По словам генерального директора ломбарда "Альянс" Михаила Восканяна, ограничение на выдачу займов под залог недвижимости дискриминирует данные финучреждения по сравнению с банками. "Это абсолютно неоправданная норма. Почему банк может выдать кредит под залог недвижимости, а ломбард нет, если оба являются кредитными организациями?" — недоумевает г-н Восканян. При этом основным преимуществом ломбарда в предоставлении займа остается возможность быстрого получения денег. "Банк может выдать кредит под 20% годовых, но через пару недель, а мы дадим те же деньги под 40%, но за день. И решать, где удобнее брать заем, может только клиент", — отмечает г-н Восканян. Эксперты же говорят: чтобы ростовщики смогли претендовать на право работать в сфере ипотечного кредитования, им для начала следует ввести требования и нормативы ликвидности, которые сейчас необходимо выполнять банкам.
Не смогут ломбарды составить конкуренцию банкам и по части проведения валютообменных операций — в нынешнем варианте закона, в отличие от предыдущей его версии, не оговаривается возможность ведения ими соответствующей деятельности.
Госфинуслуг также не прислушался к пожеланиям ростовщиков получить право выступать скупщиками драгоценностей и антиквариата. В Госфинуслуг отмечают, что данная версия документа является окончательной и существенных поправок к ней вряд ли стоит ожидать. Эксперты пугают, что неполучение долгожданного права на скупку и валютные операции может способствовать развитию теневых схем в ломбардах. Тем более что уже сейчас некоторые учреждения занимаются как скупкой антиквариата, так и обменными операциями. Например, они могут зарегистрировать дочерние ЧП, которые по договорам с банками устанавливают собственные пункты обмена. Скупка же оформляется через договор залога, который заключается с ростовщиком всего на сутки и предполагает, что при невыкупе в течение 24 часов ценность переходит в распоряжение ломбарда.
<справка>
За 2006 г. украинские ломбарды выдали гражданам более 1,5 млрд грн. кредитных средств. По экспертным оценкам, к концу 2007 г. этот показатель достигнет 1,8 млрд грн.
