Жизнь укорачивается. В погоне за клиентами компании по страхованию жизни стали предлагать "короткие" полисы
Лайфовые СК начали осваивать медицинское страхование граждан. Они решили переманить клиентов рисковых компаний дешевыми одногодичными полисами страхования жизни и здоровья. Наблюдатели считают, что первыми на приманку клюнут банкиры, заинтересованные в том, чтобы с минимальными затратами застраховать получателей ипотечных и автокредитов.
Доселе страхованием здоровья граждан промышляли исключительно рисковые СК, собирая совокупно порядка $200 тыс. премий в год. Впечатлившись такими заработками, заняться этим видом решили и лайфовые компании. В последнее время они все активнее продвигают новые программы по страхованию жизни и здоровья. "С 2007 года у нас действуют краткосрочные программы страхования здоровья "ТАС-МЕД" и программа страхования от несчастных случаев "ТАС-Талисман", — рассказывает глава правления СК "ТАС" Павел Царук. "Договор по нашей программе "Оранта-Гарант" заключается на один год, а страховая защита действует на территории всего мира", — говорит президент СК "Оранта-Жизнь" Дэвид Орэн. Закон "О страховании" не устанавливает прямого запрета на подобную деятельность страховщиков жизни. "Почему рисковые компании могут страховать несчастные случаи и нетрудоспособность, а мы нет? Это дискриминация, лайфовые компании также должны иметь возможность продавать не только накопительные программы, но и личное страхование здоровья, как это делается во всем мире", — уверяет глава правления СК "АЛІКО АІГ Життя" Андрей Пикула.
Краткосрочное страхование жизни может стать альтернативой добровольному медицинскому страхованию. В обоих случаях СК обязуется выплатить деньги, если у клиента возникли проблемы со здоровьем, а в случае смерти причитающуюся сумму получают наследники. Впрочем, некоторые различия все же имеются. Прежде всего в схемах выплат компенсации. Рисковая СК может перечислить деньги либо самому клиенту, либо оплатить его расходы на лечение медицинскому учреждению. Тогда как компания по страхованию жизни выплачивает компенсацию исключительно страхователю. Разнится и покрытие: лайфовая страховка действует по всему миру, а полисы рисковых компаний позволяют получить деньги лишь в том случае, если неприятность с их обладателем произошла на территории, указанной в полисе.
Самое главное отличие заключается в другом: рисковый полис позволяет его обладателю за счет страховщика пройти диагностику и приобрести лекарства, а вот лайфовый — нет. Именно поэтому последний и стоит на порядок дешевле. Ведь львиная доля выплат в страховании здоровья приходится именно на оплату диагностики и медикаментов. Если полис добровольного медицинского страхования на год обойдется минимум в $400, то лайфовые компании готовы страховать жизнь и здоровье клиентов, начиная от 160 грн. в год. Страховые суммы по полисам рисковых и лайфовых СК примерно одинаковы. К примеру, по максимальному риску (смерть) — около $10–15 тыс. "В большинстве договоров добровольного медицинского страхования рисковая СК выполняет роль связующего звена между клиентом и медицинским учреждением. А в страховании жизни на короткий срок компания таких обязательств на себя не берет", — поясняет еще одну статью экономии лайфовых СК Дэвид Орэн.
Эксперты считают, что годичные страховки жизни будут пользоваться спросом у людей, которые не могут позволить себе более дорогие полисы добровольного медицинского страхования. Однако вряд ли они привлекут самую желанную для всех страховщиков аудиторию — корпоративных клиентов. Ведь выплаты по лайфу производятся непосредственно на руки застрахованным, тогда как компенсации по добровольному медицинскому страхованию перечисляются медучреждению только после их согласования с работодателем.
Зато краткосрочными дешевыми страховками жизни вполне могут заинтересоваться банкиры. "Короткие программы пользуются спросом у банков при страховании жизни заемщиков", — поясняет первый заместитель председателя СК "Дженерали Гарант Страхование жизни" Нина Гузей. Именно на такое сотрудничество с банками лайфовые СК и будут делать главную ставку.
