Полис без правил. Страховщики нашли способ завлечь богатых клиентов, привыкших не церемониться на дорогах
В погоне за наращиванием объемов автострахования компании готовы закрывать глаза на нарушения клиентами правил дорожного движения. До сих пор водители-лихачи, попадая в ДТП, оставались без компенсаций. Теперь же, изрядно переплатив за автокаско, они могут ездить, как хотят, — в случае чего СК обещает покрыть ущерб.
Из перечня исключений по договорам страхования автокаско все чаще стали исчезать проезд на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика, нарушение правил проезда перекрестков или пересечения железнодорожных переездов, пересечение двойной осевой линии разметки, превышение ограничения скорости и другие серьезные нарушения правил дорожного движения. Однако такие уступки со стороны СК водитель, как правило, получает лишь за дополнительную плату. "Стоимость полиса автокаско без исключений будет примерно на 25–30% выше, чем цена полиса, который не покрывает ущерб, полученный в результате нарушения правил", — пояснил "ДС" начальник департамента методологии и андеррайтинга компании "VAB Страхование" Лариса Симонова. "Договор автострахования, позволяющий нарушать правила дорожного движения, может обойтись водителю и вдвое дороже", — дополняет заместитель председателя СК "НОВА" Леонид Киперман. К примеру, по расчетам компании "Простобанк Консалтинг", годичный полис для одной из наиболее популярных моделей, Nissan Qashqai стоимостью 161,2 тыс. грн., в среднем обходится в 5,64% от этой суммы, или примерно в 9 тыс. грн. Страховка "без ограничений" для этой же машины составит от 11,36 тыс. грн. до 18 тыс. грн.
Компании, пытающиеся поставить страхование "без исключений" на поток, могут и не повышать цены на "полисы вседозволенности". "В перечень страховых исключений по полисам автокаско в нашей СК не входят исключения по грубым нарушениям правил дорожного движения. Причем от отсутствия исключений полис не дорожает", — уверяет начальник отдела продукт-менеджмента по транспортному страхованию компании "Универсальная" Василий Панчук. Свои риски СК уменьшает другим способом: вводит повышенную франшизу по некоторым страховым событиям. "При неправильном проезде автомобиля по железнодорожным переездам и проезде на красный свет мы увеличиваем франшизу на 5%. Но выплата по страховому случаю производится", — уточняет г-н Панчук.
"Железными" исключениями, которые ни одна компания не согласится изъять из договора, остаются сопротивление властям и вождение в нетрезвом виде. "Страховым полисом ни при каких условиях не покрываются управление в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или управление автотранспорта лицом, которое не допущено к управлению данным автомобилем", — заверяет Лариса Симонова.
По подсчетам страховщиков, либерализация договоров позволяет увеличить приток клиентов на 20–30%. "В условиях жесткой конкуренции компании ищут новые пути для привлечения страхователей, поэтому готовы идти на расширение покрытия за счет пересмотра перечня исключений в договорах", — поясняет андеррайтер компании Allianz Игорь Запорожец. "На сегодняшний день эта новация является сильным преимуществом, поскольку в большинстве отечественных СК именно нарушениями правил дорожного движения мотивируют отказ от выплаты по полису автокаско", — дополняет Василий Панчук.
Обратная сторона медали такой практики — увеличение объема выплат и рост убыточности страховых компаний, решившихся на столь радикальный пересмотр содержания договоров автострахования. "Упомянутые нарушения составляют около 20% в общем объеме нарушений, регистрируемых Госавтоинспекцией. На них может приходиться до 50–60% всех выплат, связанных со страхованием каско", — предупреждает Леонид Киперман. Нарушение правил вождения чревато наиболее крупными ущербами, грозящими СК покрытием расходов не просто на мелкий ремонт пострадавших авто, а полным возмещением его стоимости. Учитывая, что платить за безлимитный полис готовы, как правило, владельцы дорогих автомобилей, то и ущерб по возможным страховым событиям с участием недешевых транспортных средств в разы превышает убытки СК от компенсаций собственникам более скромных машин, попадающих в ДТП. Итоги новой стратегии рынок сможет подвести только в начале 2009 г. Но уже сегодня специалисты настороженно рассматривают выбранный СК способ борьбы за страхователей.
