Турпоездки обналичат
Разгар отпускного сезона банкиры ознаменовали антирекламой карточных продуктов. Они больше не заманивают туристов лояльными условиями выпуска кредиток. Этим летом финансисты наращивают поборы со своих клиентов, причем не гнушаются ничем — в ход идет и повышение цен на карточные кредиты, и взвинчивание комиссий за конвертацию. Так что теперь курортников обирают, не только переводя гривневые счета в доллар по 5,2 грн./$, но и списывая за это дополнительные 1,5% суммы. Впрочем, вскоре у граждан появится достойная альтернатива грабительским картам: с 27 июля Нацбанк с $3 тыс. до 10 тыс. евро повышает максимальную сумму вывоза наличности за границу без декларации. И острая потребность в пластике отпадет.
Недоступные кредитки
Весеннее обострение ресурсного дефицита отбило у финучреждений желание ставить этим летом рекорды по выпуску кредитных карт. Если в прошлом сезоне удельный вес такого пластика в общей эмиссии достигал 45–50%, то в июне–августе этого года финансисты декларируют более скромные планы — выйти на 30%. С увеличением продаж кредиток борются, сужая круг потенциальных держателей. "Многие банки практикуют более жесткий поход к заемщикам и вносят коррективы в скоринговые программы, которые определяют возможность выдачи кредитной карты", — рассказал "ДС" директор департамента платежных карт банка "Финансы и Кредит" Владимир Лосев. Среди причин, по которым украинцу сейчас может быть отказано в выпуске нового кредитного пластика, — получение зарплаты "в конвертах", недостаточный уровень доходов, а иногда даже наличие выплат по другим займам. В результате, если раньше, по оценкам экспертов, они удовлетворяли порядка 70 из 100 запросов о получении кредитки, то сейчас лишь 40–50.
По мере повышения требований к заемщикам с начала июня финучреждения стали поднимать цены на карточные кредиты — на 0,5–1,5% годовых. Это уже второе подорожание за последние месяцы: в апреле ставки подскочили на 1,5–2% годовых. Сейчас средняя стоимость пластиковых займов находится в коридоре 28–32% годовых. "Многие банки увеличили ставки по кредитам наличными, а этот продукт считается очень близким к кредитным картам, так что подорожали и они", — отметил начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банка Антон Шаперенков. Крайне редкими в июне были случаи пересмотра базовых тарифов. Правда, специалисты поясняют это не столько лояльностью финансистов, сколько апрельским ростом цен: тогда средняя стоимость выпуска VISA Classic повысилась со 100 грн. до 125–150 грн., а размер комиссионных за обслуживание кредитки — с 1–2 до 2–3% годовых.
Двойной подъем
Неприятный сюрприз в разгар отпускного сезона банкиры сделали и путешественникам, собравшимся в заграничные туры. "Сразу несколько финучреждений подняли комиссию за конвертацию на 0,25–0,3%", — сообщили "ДС" в одном из системных банков. До сих пор размер таких комиссионных колебался в коридоре 0,75–1,5% суммы. Напомним, что они применяются к украинцам, если во время заграничных поездок те желают воспользоваться, скажем, гривневым карточным счетом для платежа (либо получения наличности) в другой денежной единице. Массовое распространение конвертационная комиссия получила лишь в течение последнего года. До этого финансисты зарабатывали преимущественно на так называемом специальном курсе, по которому проводился пересчет одной валюты в другую. Он включал в себя все банковские издержки и валютные риски. Сейчас они дважды снимают сливки с заграничных транзакций наших соотечественников, продолжая конвертацию по мифическому курсу (в июне он достигал 5,2 грн./$ по гривневому пластику), который зачастую не вывешивается даже на их сайтах, и одновременно взимают пресловутую комиссию.
Еще одна статья расходов для украинских путешественников в разгар отпускного сезона — комиссия за снятие наличности в банкоматах. Она, по словам финансистов, с начала июня поднялась на 2–3% суммы практически во всех раскрученных курортах (в Турции, Болгарии, Испании, Греции и др.). "Сегодня такая комиссия может достигать уже 3–5% снимаемой суммы", — рассказал "ДС" начальник управления платежных карт банка "Хрещатик" Сергей Головань. Эксперты допускают дальнейшее повышение комиссий по обслуживанию международного пластика, а также очередное подорожание карточных кредитов — оно может состояться в начале августа. С недавних пор в случае ухудшения условий банкиры все чаще устраивают сюрпризы своим клиентам, и те узнают о новых тарифах и ставках лишь потом. Такую возможность они себе обеспечили несколько лет назад, когда размеры комиссионных вывели из договора, подписываемого с клиентом. Их указывают в дополнении к нему, и об их изменениях сообщают в банкоматных чеках и выписках по счету. Делая прогнозы по дальнейшему подорожанию карточек, финансисты пытаются максимально облагородить свои мотивы, говоря не о желании банков увеличить доходность этого сегмента, а о безопасности пластиковых операций. "Можно сказать, что сегодня наших клиентов больше беспокоят не пять–десять долларов комиссии при снятии нала или конвертации, а мошеннические операции", — отметил в разговоре с "ДС" г-н Лосев.
Без права на компенсацию
Впрочем, безопасность карточных операций, за повышение которой неустанно борются банкиры, как правило, выливается лишь в попытки финучреждения максимально обезопасить себя. По этой причине банки продолжают оставлять туристов без денег, неожиданно блокируя им доступ к карточным счетам. "Чаще всего блокируются карты, которые до этого использовались только в Украине и неожиданно светятся в странах, где распространено мошенничество. Банки просто перестраховываются", — признал г-н Шаперенков. Для предотвращения таких казусов прошлым летом финансисты настаивали на том, чтобы держатель перед поездкой писал заявление и указывал страну паломничества, в нынешнем году они пошли еще дальше. "Сегодня у каждого банка-эмитента есть черный список государств, в которых использование карт этого финучреждения заблокировано", — рассказал "ДС" Владимир Лосев. В такие списки обычно входят страны Азии, Африки и Латинской Америки, недавно к ним присоединились Россия и Польша, где в последнее время специалисты фиксировали большое количество мошеннических атак на карточные счета украинцев. Чтобы пластик работал в этих государствах, клиенту необходимо приехать в банк и написать соответствующее заявление. Правда, эксперты советуют перед его официальной подачей внимательно изучить подписываемый бланк, поскольку нередко финучреждение в случае использования пластика в стране из черного списка снимает с себя ответственность за операции в ней. В случае кражи денег со счета во время путешествия клиент может не рассчитывать на какие-либо компенсации от банка после возвращения.
Гарантированно остаться без возмещения финансовых потерь от действий жуликов с недавних пор можно и еще в одном случае — при использовании за границей подозрительных устройств. "Например, в Турции существует такое явление, как фиктивные (поддельные) банкоматы, которые не проводят настоящие банковские операции, а лишь собирают информацию о картах, включая их ПИН-коды", — сообщил Сергей Головань. Как только в такой аппарат попадает пластик, он считывает нужную для изготовления поддельной карты информацию и пишет на табло, что не может по техническим причинам выдать наличность. После получения данных мошенники изготавливают кустарный пластик, и со счета украинца начинают исчезать деньги. Вернуть их уже не удастся: банк обязательно сошлется на договор, по которому клиент обязан обеспечить сохранность ПИН-кода, и откажется от каких-либо выплат.
Наличные отодвинут карты
Неофициально финансисты признают, что по мере усугубления беззащитности держателей карт, поборы с которых в последнее время растут особенно активно, те станут охладевать к карточным продуктам. По самым оптимистическим прогнозам, общие объемы эмиссии международных карт этим летом в сравнении с прошлогодним отпускным сезоном упадут как минимум на 25–30%, а объемы транзакций — на все 35–40%. Тем более что на прошлой неделе Нацбанк создал для этого все условия: постановлением №148 он с 27 июля позволил украинцам, не декларируя, вывозить за границу до 10 тыс. евро. "Сегодня в режиме устного декларирования позволено брать за границу до $3 тыс., для большей суммы нужна была справка (форма 01) или лицензия НБУ", — рассказал "ДС" начальник управления организации работы с платежными системами и неторговыми операциями банка "Хрещатик" Вадим Клименко. Банкиры не сомневаются, что позволенных 10 тыс. евро будет более чем достаточно для заграничных поездок граждан.
Финансисты не сомневаются, что граждане станут активнее пользоваться новыми возможностями. "Объемы вывоза инвалюты за пределы Украины увеличатся на 20–30%", — уверен советник председателя правления Укргазбанка Александр Охрименко. И в большинстве случаев потребность в карточных расчетах просто отпадет.
