НБУ подкрадывается к рознице. Ужесточая оценку заемщиков и поднимая нормативы резервирования, Нацбанк провоцирует очередное подорожание потребкредитов
НБУ намерен поставить крест на кредитовании населения без первоначального взноса, а также серьезно уменьшить объемы выдачи беззалоговых займов. Регулятор уже подготовил проект соответствующего постановления и, по прогнозам экспертов, примет его в окончательной редакции до конца этого лета. Финансисты прогнозируют стремительное падение темпов роста кредитного портфеля физлиц.
Проект постановления НБУ, обнародованный на минувшей неделе Украинским кредитно-банковским союзом, основательно меняет классификацию рядовых заемщиков, которую отечественные финучреждения делают накануне предоставления любого кредита физическому лицу. Сегодня, относя клиента к одному из пяти существующих классов, банки оценивает его финансовое состояние и ликвидность предоставляемого залога. Новый же документ предполагает принимать во внимание еще и размер минимального первоначального взноса: чтобы попасть в группу "А", куда относят высококлассных заемщиков, необходимо внести собственными средствами не менее 20% стоимости приобретаемого в кредит имущества, в группу "Б" — 15%, в "В" — 10%. Меньшие взносы предполагают присвоение классов "Г" и "Д". Тот же низший класс "Д" грозит рядовому гражданину, если он пожелает оформить беззалоговый кредит. Помимо этого, проектом постановления детально прописывается оценка клиентов, претендующих на "овердрафты" (обычно предоставляются при помощи карточек). По нему "стандартным" будет считаться кредит заемщику класса "А" сроком до 30 дней, "сомнительным" — клиенту класса "А" на 31–60 дней и "Б" — на 1–60 дней. Во всех остальных случаях "овердрафтам" станут автоматически присваивать категорию "безнадежных".
Хотя большинство украинцев мало проникаются присваиваемыми им классами и практически никогда не знают, в какую группу финансисты относят их займы, однако от этих характеристик напрямую зависит стоимость кредитов — в случае с ипотекой и автокредитованием, например, она может повышаться либо понижаться сразу на 1–3% годовых. Ведь чем выше класс, тем в меньших объемах банкирам придется формировать резервы и меньшие суммы понапрасну замораживать на корсчетах. После принятия вышеупомянутого документа резервирование станет особенно актуальной проблемой для отечественных финучреждений, поскольку им существенно поднимаются действующие нормативы: резервы под "стандартную задолженность" увеличиваются с 2 до 4% объема, "под контролем" при просрочке до 10 дней — с 10 до 20% и по "субстандартной" при просрочке 11–20 дней — с 40 до 60% суммы.
Хотя нацбанковцы неоднократно призывали подопечных повысить качество своих кредитных портфелей и грозили жесткими мерами в потребкредитовании, однако новый документ по-настоящему ошеломил финансистов. "Данные нововведения отражают последовательные шаги центробанка по ужесточению монетарной политики и ограничению роста денежной массы. В первую очередь они направлены на уменьшение наиболее опасного сегмента потребительского кредитования — бланкового и заимствований с небольшим первоначальным взносом", — рассказал "ДС" начальник управления по работе с долговыми инструментами ЗАО "Альфа-банк" Александр Печерицын. "Правила ужесточаются, чтобы избежать активного повышения объемов просроченной задолженности по кредитам", — дополнила его заместитель председателя правления "Хрещатика" Ирина Скирчук. По данным НБУ, с января по май удельный вес проблемных займов в общем кредитном портфеле отечественной банковской системы увеличился с 1,31 до 1,48%. Большая часть "проблемки" была сконцентрирована в потребительском кредитовании.
В случае утверждения проекта постановления в данной редакции финансисты не сомневаются в очередном подорожании потребкредитов, которые с начала года уже и без того прибавили 2–7% годовых в зависимости от вида. "Любое ужесточение либо административное регулирование риск-политики и норм резервирования ведет к снижению доходности и, как следствие, удорожанию займов", — пояснил "ДС" начальник управления розничного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй. "Несомненно, произойдет переоценка стоимости кредитных продуктов", — согласился с коллегой начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. По мнению финансистов, активнее всего будут расти в цене беззалоговые займы — целевые, предоставляемые на конкретные покупки в торговых сетях страны, кэш-кредиты и некоторые карточные. По разным оценкам, подорожание может составить сразу на 3–5% годовых и вряд ли будет открытым: финучреждения станут вводить дополнительные комиссии и повышать старые, крайне редко пересматривая рекламируемые процентные ставки. Увеличение цен специалисты прогнозируют и по программам автокредитования и ипотеки, правда, только под займы с минимальным первоначальным взносом (10–15% стоимости покупки) — на 1–2% годовых. "Например, банки, кредитующие автомобили без первоначального взноса, либо заметно повысят цену на этот продукт, либо ограничат его", — рассказал "ДС" Антон Шаперенков.
Новации регулятора серьезно подкосят и текущие результаты банковской системы. "Отечественные финучреждения, которые по итогам шести месяцев продемонстрировали достаточную доходность, лишь уменьшат свой результат. Те же из них, что работали в основном с беззалоговыми займами и кредитами с нулевым первоначальным взносом, должны будут отвлечь из собственных ресурсов часть средств для формирования резервов", — отметила в разговоре с "ДС" Ирина Скирчук. В связи с этим банкиры намерены лоббировать не только некоторое смягчение норм, прописанных постановлением, но и поэтапное вступление его в силу. Оптимальным считается внедрение новых правил с 1 января 2009 г.
