Погорели на потопе. Финучреждения готовятся к многомиллионным убыткам от стихийного бедствия в западных областях
Невиданное по масштабам наводнение нанесло серьезный урон населению и бизнесменам западных областей. Многие из них остались не только без крова, но и без бизнеса. Едва ли не единственной надеждой отчаявшихся украинцев стали страховые компании, от которых сегодня как никогда ждут поддержки. Понимают это и в СК: там уже начали готовиться к рекордным убыткам. Львиная доля компенсаций достанется агропредприятиям, владельцам недвижимости и автомобилей. Хотя СК и будут прибегать к разного рода уловкам для отказов в возмещениях, однако в большинстве случаев им все же придется платить. Не удастся отвертеться и от банков, требующих от СК выплат по пострадавшим залоговым машинам и недвижимости. Впрочем, эти потери лишь поначалу будут бременем финансистов — очень быстро они переложат их на своих клиентов.
Утопленники на колесах
Хотя власти и хозяйства не закончили подсчет убытков, нанесенных стихией Винницкой, Ивано-Франковской, Закарпатской, Львовской, Тернопольской и Черновицкой областям, страховщики уже прогнозируют колоссальные выплаты. "Уровень убыточности СК в западном регионе может превысить 100%", — считает директор департамента страхования финансовой группы "Страховые традиции" Тарас Чемерис. "Предполагается, что бедствием будут затронуты все основные виды — аграрное, страхование имущества, а также транспорта", — дополнила коллегу руководитель департамента методологии и актуарных расчетов компании "Провидна" Ася Трубицкая.
Одним из крупнейших по выплатам обещает быть и без того убыточный сегмент. "Судя по уже получаемым нами заявлениям от пострадавших, самые крупные выплаты, скорее всего, будут осуществляться по автотранспорту", — отметила в разговоре с "ДС" руководитель западной дирекции страховой группы "ТАС" Светлана Косаревич. Причем СК не удастся отделаться частичными выплатами. "В автомобилях-утопленниках все детали и двигатель подвергаются коррозии, это неустранимый износ. Затраты на ремонт затонувшей машины могут превышать ее рыночную стоимость", — рассказала "ДС" заместитель председателя совета Украинского общества оценщиков Наталья Лебедь.
Ожидается, что большая часть выплат в автостраховании придется на пять отечественных страховщиков: "Дженерали Гарант", "PZU Украина", "Универсальная", "АХА Страхование" и "Просто-страхование". Их суммарные компенсации будут исчисляться десятками миллионов гривень и превысят 90% собранных в западном регионе премий. Обычно выплаты там колеблются в пределах 40–60% собранных платежей. В нынешней ситуации СК не смогут компенсировать себе эти убытки: некому будет предъявить регрессные иски и отсуживать выплату в суде, как компании делают в случае ДТП, если их клиент не виноват в происшествии. Коль скоро к природе иск не предъявишь, страховщики уже сейчас стали задумываться о том, как им компенсировать свои потери по автокаско. "Вполне возможно, что подорожает перестраховочная защита, и тогда многим на рынке придется поднимать тарифы по страхованию от стихийных бедствий", — отметила в беседе с "ДС" г-жа Ася Трубицкая. По разным прогнозам, благодаря этому тарифы по автострахованию до конца года могут вырасти сразу на 0,5–1,5% стоимости машины.
Свиньи возьмут свое
Серьезным испытанием для СК станут и выплаты по сельскохозяйственным видам: страхование агрокультур и животных. По данным Минагрополитики, только сумма убытков по урожаю составляет около 300 млн грн. По оценкам специалистов, 30 млн грн. из них должны будут выплатить страховщики: в западных областях было застраховано около 10% посевов. Большая часть выплат придется лишь на трех из них — "Оранту", "Кредо-Классик" и страховую группу "ТАС". По мнению опрошенные "ДС" экспертов, уровень убыточности у этих компаний может превысить 100%, ранее в этом регионе он составлял 30–50% от премий.
На том же уровне, по прогнозам специалистов, будут убытки и по домашнему скоту и птице. "По страхованию животных ожидаются массовые выплаты", — полагает вице-президент компании "АСКА" Елена Машаро. "В этом регионе застрахованы не менее половины скота и птицы. Это касается как частных, так и коммерческих хозяйств. Животноводческие предприятия и птицефермы всегда страховали все свое поголовье", — отметил в разговоре с "ДС" председатель правления компании "Инпро Grawe Group" Дмитрий Ванькович.
Так же, как и в случае с автокаско, рост затрат СК будет компенсироваться за счет новых договоров. Эксперты прогнозируют подорожание страховок: к 2009 г. минимальный тариф по агрокультурам может вырасти до 5–6%, а страхование животных подорожать на 1–2%. "Стоимость страхования посевов на весенне-летний период варьируется в пределах 4–12% страховой суммы, домашнего скота — 2,5–3% стоимости поголовья, птицы — 4,5–5,5%", — рассказал в интервью "ДС" руководитель проекта Agroinsurance.сom Роман Шинкаренко.
Бизнес на руинах
Лидером по выплатам на западе страны станет имущественное страхование. Наиболее активными в этом виде в регионе были "Оранта", "Универсальная", "АСКА", "Провидна" и страховая группа "ТАС". По предварительным оценкам, в шести потерпевших областях подтоплено более 40 тыс. жилых домов, около 30% из которых застрахованы от наводнения. Однако они не смогут претендовать на солидные компенсации. "Страхование имущества физлиц в западных областях тяжело назвать полноценным. Приведу только один пример: годовой платеж за страхование дома стоимостью в $50–100 тыс. должен составлять порядка $1 тыс., однако потерпевшие, как правило, покупали дешевые полисы за 20–50 грн. в месяц. Так что максимальная компенсация, на которую они смогут рассчитывать, — это 10 тыс. грн.", — поделился с "ДС" г-н Ванькович. По предварительным оценкам экспертов, общие выплаты СК по жилой недвижимости могут составить порядка 120 млн грн.
Значительно больше придется выложить на компенсации юридическим лицам, которые оформляли полноценные договоры. "Мы только начинаем собирать обращения на возмещение ущерба, но уже сейчас есть ряд заявлений от крупных компаний", — сказала "ДС" Ася Трубицкая. Согласно нынешним прогнозам выплаты СК по поврежденным зданиям, оборудованию предприятий и продукции на складах в затопленных регионах составят не менее 250 млн грн. И если раньше убыточность страховщиков по данному виду составляла 8–15%, то в этом году она может превысить 100%.
Выводы страховых компаний не заставят себя долго ждать. "Они наверняка станут повышать тарифы для этого региона. Пока что рано прогнозировать насколько, но именно по риску наводнений тарифная политика многих СК будет пересмотрена", — подчеркнул в беседе с "ДС" Дмитрий Ванькович. В то же время страховщики уже начали запускать рекламные кампании имущественных продуктов в западных областях и предполагают активный прирост клиентской массы. Если сейчас, по разным оценкам, на западе страны застраховано около 30% имущества, то до конца года процент может увеличиться до 50.
Выплаты занизят
Наблюдатели сегодня мало верят в сострадание страховщиков и не сомневаются, что они постараются максимально занизить объемы выплат в шести областях. При этом клиенты могут слышать самые разные отговорки: им будут вменять в вину опоздание, с которым поступило сообщение о страховом событии, требовать вместо справки МЧС либо Гидрометцентра документ из ГАИ, а также пользоваться другими отговорками — не менее 30% договоров позволяют СК применять разного рода уловки. Однако гражданам советуют настойчиво отстаивать свои права, оперируя стандартным пакетом документов. "Компенсации будут выплачиваться в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления на выплату, справки Гидрометцентра и документов, подтверждающих размер нанесенного ущерба", — рассказал "ДС" начальник управления урегулирования компании "Провидна" Владимир Хомицкий. "В сложившейся ситуации нет места волоките или собиранию справок, которые в практике наших компаний длятся месяцами, а то и годами. Для получения возмещения по автокаско для машин, пострадавших от наводнения, не потребуются справки ГАИ, которые выдаются месяцами. Достаточно будет предъявить подтверждение о том, что по региону прошло стихийное бедствие", — дополнил его президент Лиги страховых организаций Александр Филонюк.
Эксперты открыто признают, что в случае трений с СК граждане останутся один на один со страховщиками, которые смогли всучить им не самый выгодный договор. И в конфликтной ситуации клиентам не сможет помочь даже регулятор. "Мы не можем запрещать клиентам заключать договоры со страховыми компаниями или соглашаться с правилами СК, подписывая договор, который заведомо минимизирует возможность выплаты по страховому событию. Я считаю, что такие вещи должны регулироваться самими участниками рынка", — подчеркнул в разговоре с "ДС" директор департамента страхового надзора Госфинуслуг Вадим Коломиец. Наиболее высокие шансы заставить страховщиков платить в критичной ситуации имеют украинцы, чье имущество было прокредитовано банками. Особенно после того, как на прошлой неделе за них заступился Минюст.
Банкиров подставят
Чиновники на минувшей неделе уделили особое внимание затопленной ипотеке. Минюст пообещал вскоре подготовить разъяснение, которым будут расставлены все точки над "і" в этом вопросе. На прошлой неделе позиция юристов была озвучена лишь устно. "Погашение кредитов по затопленной недвижимости — не проблема частных предпринимателей, физических и юридических лиц. Это проблемы кредиторов, то есть банков: они должны обращаться в суд для взыскания выплат у страховых компаний, которые застраховали имущество, находящееся в залоге", — заявил первый замминистра юстиции Евгений Корнийчук. Разумеется, речь идет о случаях, когда ипотека застрахована в отечественных СК.
Финансисты оперативно отреагировали на такие высказывания. "Не исключаю, что данное заявление Минюста будет стимулировать заемщиков отказаться от выполнения своих обязательств перед банками", — сказал "ДС" руководитель киевского областного филиала Укрсоцбанка Андрей Онистрат. По его оценкам, доля ипотеки в пострадавших регионах не превышает 10% от общего объема рынка недвижимости. Однако проблемы могут возникнуть не только в ипотечном сегменте — неплатежи прогнозируют и по автокредитам (до 60% машин в регионе прокредитованы). "К тому же нельзя забывать, что возникшие в связи с наводнением проблемы касаются не только залоговых займов. Стихийное бедствие может существенно повлиять на платежеспособность всего населения и основные источники получения доходов", — прокомментировал "ДС" ситуацию с платежами по более мелким кредитам замдиректора департамента частного банкинга Райффайзен Банка Аваль Евгений Демянов.
Эксперты не сомневаются, что всего этого вполне достаточно для роста проблемных займов и усугубления ресурсных проблем финучреждений. "Массовые неплатежи по кредитам одновременно в ряде регионов могут серьезно повлиять на ликвидность отдельных банков в среднесрочной перспективе и даже на ликвидность всей банковской системы. Последствия такого развития событий вполне предсказуемы: повышение ставок на межбанке и по кредитам конечному заемщику и дальнейшее сворачивание кредитных программ", — объяснил "ДС" зампред крупного столичного финучреждения. Более всего от кредитных последствий стихии пострадают около десяти банков, активно работающих в западном регионе. "Заемщики перестанут платить уже завтра, а первые выплаты от страховщиков пойдут в лучшем случае через три-четыре месяца", — пожаловались "ДС" в одном из финучреждений. Однако в том, что СК в большинстве случаев будут компенсировать потери, финансисты не сомневаются. Ведь банки для страховых компаний — главный продавец их услуг, и терять его расположение и аккредитацию вряд ли кто-то пожелает. Хотя, конечно, специалисты не исключают и конфликтных ситуаций: страховщики будут стараться минимизировать выплаты, придираясь к соблюдению договоров. Главным поводом для отказа в выплате может стать несвоевременная подача гражданами заявлений в СК. "В договоре страхования банк является выгодополучателем, а не страхователем, то есть за страховыми выплатами должен обращаться заемщик", — пояснил "ДС" г-н Демянов.
Аукнется стихийное бедствие и будущим заемщикам. Согласно нынешним прогнозам финучреждения не только поднимут кредитные ставки, увеличат размер первоначального взноса, но и ужесточат дополнительные требования. От заемщиков по ипотечным программам начнут требовать страховать залог на его полную рыночную стоимость — сегодня это правило действует не во всех банках. Кроме того, в базовые кредитные договоры станут вписывать положения, по которым клиент будет отвечать по займу не только соответствующим залогом, но и всем своим имуществом.
