Трудности жизни. Компании ужесточат требования к клиентам по страхованию жизни
Лайфовые страховщики собираются пересмотреть базовые условия своих договоров. Еще в начале лета они страховали украинцев практически без разбора, сейчас же готовят новые критерии отбора клиентов. Одновременно СК отрабатывают изменения к полисам, которые позволят им чаще отказывать гражданам в выплатах.
ДТП бьют по лайфу
Главная причина революционных изменений в лайфовом сегменте — результаты работы СК в первом полугодии, ошарашившие специалистов на прошлой неделе. Так, компания "Блакитний поліс" сообщила об увеличении в январе–июне выплат по полисам страхования жизни на 180% (в сравнении с аналогичным периодом 2007 г.), СК "ТАС" — на 240%, "Fortis Страхование жизни Украина" — на 275%. "Наши выплаты в первом полугодии повысились практически в четыре раза", — рассказала "ДС" пресс-секретарь компании "Ильичевская" Наталья Куклина.
Чаще всего страховщики платили по фактам смерти и инвалидности клиентов. По разным оценкам, на эти виды приходится порядка 60% всех лайфовых компенсаций. "Как правило, несчастные случаи и гибель происходили вследствие ДТП", — отметил в беседе с "ДС" председатель правления страховой компании "ТАС" Павел Царук. Около 20–25% компенсаций пришлись на травмы разной степени тяжести. "Общее количество случаев выплат по травматизму росло очень активно, но размеры возмещений там были не очень крупные", — отметил в беседе с "ДС" г-н Царук. Меньше всего лайфовых денег пришлось на расчеты по достижению клиентами окончания срока договора. По экспертным оценкам, удельный вес таких компенсаций в структуре лайфовых выплат не превысил 15–20%.
Впрочем, фактические выплаты клиентам были несколько скромнее официальной статистики. "По Закону "О прибыли физических лиц" выплаты по страхованию жизни налогооблагаются в размере 15%. Как правило, СК сами удерживают этот налог со страховой суммы при оформлении страхового акта. Он не взимается только при выплатах наследникам первой степени родства (супруги, дети и родители) или при получении страхователем инвалидности первой группы", — отметила в беседе с "ДС" заместитель главного бухгалтера страховой компании "Ильичевская" Надежда Савчук. "Для получения налогонеоблагаемой выплаты близким родственникам, согласно действующему законодательству, приходится ожидать полгода для вступления в право наследования", — дополняет коллегу председатель правления компании "Просто-страхование. Жизнь и пенсия" Галина Третьякова.
Полисы перепишут
Повышенный травматизм и беспрестанный рост количества ДТП в стране, по мнению страховщиков, гарантируют им ежегодный прирост выплат по лайфовому страхованию на 2009–2010 гг. на уровне 200–300%. Чтобы не превысить этот показатель, отечественные СК на минувшей неделе начали постепенно пересматривать свою страховую политику. В первую очередь компании приготовились расширять перечни исключений из страховых событий. "Скорее всего, компании введут новые ограничения по выплатам. Например, официальной причиной отказа в выплате может стать вина застрахованного в наступлении страхового события. Так, если человек по своей вине попал в ДТП, то он или его родственники не смогут получить компенсацию", — поделился с "ДС" руководитель проекта Strahnadzor.ua Тимур Шакиров. В настоящее время наиболее распространенными причинами отказов в выплатах являются самоубийство, страховое событие в состоянии алкогольного и наркотического опьянения либо вследствие участия клиента в противоправных действиях.
Одновременно с расширением списка исключений, страховщики обещают ужесточить условия приема на страхование. "Украинские компании по страхованию жизни до сих пор не очень разбирались в том, кого принимали на страхование. До недавнего времени их основная задача сводилась к тому, чтобы набрать большой портфель клиентов. И СК были готовы платить сумасшедшие комиссионные агентам и страховать, по сути, всех желающих", — рассказал "ДС" г-н Шакиров. На сегодняшний день компании отказывают в страховании жизни лишь по двум основным причинам. Первая — возрастной ценз: компании не страхуют детей младше одного года, а застраховаться украинцам старше 55 лет или невозможно, или проблематично. Вторая причина касается лишь крупнокалиберного страхования (на сумму от $15–20 тыс.): украинцу могут отказать в продаже полиса, если он не предъявит компаниям медицинскую справку, подтверждающую отсутствие у него смертельно опасных заболеваний. Эксперты считают, что ужесточение условий страхования, которое сейчас вынашивают отечественные компании, выльется в то, что медсправки станут требовать не только при заключении договоров на крупные суммы, но и при покупке всех без исключения лайфовых полисов.
