Нет денег – нет кредитов. Нехватка ресурсов вынудила банки либо приостановить потребительское кредитование, либо серьезно ужесточить его условия
Получение потребкредита в октябре стало практически нереальной задачей. Займы населению предоставляли считанные банки, и то на трудновыполнимых условиях и под баснословно высокие ставки. Финансисты не обещают в ближайшее время улучшения ситуации и прогнозируют еще одно подорожание кредитов для рядовых украинцев.
Кредиторов поубавилось
Снижение темпов потребкредитования неделю назад подтвердили в Нацбанке. По словам председателя НБУ Владимира Стельмаха, с 1 по 21 октября объем займов, предоставленных физлицам, увеличился лишь на 1,1%. Для сравнения: в октябре 2007 г. прирост кредитного портфеля составил 6,8%. "В прошлом месяце выдавались в основном займы, по которым уже были ранее приняты положительные решения", — пояснил в интервью "ДС" ситуацию начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.
Сильнее всего сокращение объемов кредитования ударило по рынку недвижимости и авто. По оценкам экспертов, доля кредитных покупок жилья упала с 80–85% на начало года до 10% в конце прошлого месяца, удельный вес кредитуемых машин — с 60–70 до 30% новых авто. Учитывая снижение объемов продаж жилья и автомобилей, реальный объем кредитования в обоих сегментах сократился на 90–95%. "В настоящий момент получить в банке новый кредит нереально. Думаю, что, декларируя возможность кредитовать, финучреждения лишь хотят показать своим клиентам, что у них все в порядке", — отметил в беседе с "ДС" банковский эксперт Андрей Онистрат. По словам финансистов, из полутора десятков финучреждений, декларирующих выдачу ипотечных кредитов, реально их предоставляют не более пяти. Еще хуже ситуация на авторынке и в мелкокалиберном кредитовании (магазинные кредиты, кэш-займы, кредитные карты), где фактически займы предоставляют лишь три–пять банков. Как ни странно, наибольшие объемы сегодня демонстрируют не крупнокалиберные автокредиты и ипотека, а небольшие займы на потребительские нужды, которые все еще реально получить в столичных магазинах. Правда, финучреждения все же ограничили их предоставление — их выдают лишь в рамках сумм погашения ранее выданных кредитов физлиц на каждый отдельно взятый день.
Главная причина резкого падения объемов кредитования — это нехватка ресурсов. "У большинства банков сегодня просто нет денег для выдачи займов. Доверие вкладчиков к банковской системе подорвано, и депозитный портфель физлиц не прирастает, привлечь деньги из-за рубежа невозможно, а НБУ дает рефинансирование только на покрытие разрывов ликвидности", — объяснил "ДС" ситуацию председатель правления Терра Банка Сергей Щербина. Не менее важный фактор — ограничения Нацбанка. 13 октября он позволил подопечным кредитовать лишь в объемах погашения по ранее выданным займам, а с 16 октября заменил это табу на новое. Гривневые кредиты было позволено предоставлять в рамках имеющихся у финучреждений ресурсов, а валютные — в объемах возвратов ранее выданных займов в СКВ и то лишь клиентам, имеющим валютные поступления.
Короче, дороже, недоступнее
Считанные банки, продолжающие кредитовать население, за прошлый месяц серьезно ужесточили требования к заемщикам. "В нынешней экономической ситуации финучреждения вынуждены быть более осторожными и минимизировать риски, повышая требования к заемщикам", — рассказала в интервью "ДС" заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай. В частности, сроки кредитования недвижимости были сокращены с 25–30 до 10–20 лет. При этом средние ставки по ипотечным займам в гривне подскочили с 20–22 до 25–27% годовых, а в долларе и евро — с 13–16 до 16–18%. Еще сильнее увеличились максимальные ставки: до 28% годовых в СКВ и до 30% — в нацвалюте. Одновременно финансисты повысили размер минимального первоначального взноса: с 10–15 до 30–50% стоимости недвижимости. "Банки подняли требования по собственному взносу заемщика в связи с наметившейся тенденцией по снижению цен на жилье в Киеве. Также они пересмотрели требования к залогам, и сегодня можно получить кредит под залог жилья не более чем на 50% его оценочной стоимости, которую финучреждения еще на этапе оценки занижают на 15–20%", — сообщил "ДС" председатель правления Первого инвестиционного банка Олег Малкин.
Вместе с ипотекой требования ужесточили и по автокредитам: ставки по гривневым займам выросли до 24–28% годовых, валютным — до 17–20%, а размер первоначального взноса с 0–15 до 20–30%. Одновременно финансисты при оформлении кредита стали все чаще требовать поручительство третьего лица. "Банки начали тщательнее изучать платежеспособность заемщика, особенно его официальные источники доходов. Это также повлияло на сокращение объемов кредитования", — подчеркнул "ДС" директор финансовой группы "Консалтинг и инвестиции" Алексей Вегера. Практически неизменными остались лишь сроки кредитования: финучреждения по-прежнему декларируют готовность выдавать займы на покупку машин на пять–семь лет.
Незначительно изменились условия предоставления небольших потребительских кредитов. "Их стоимость и без того всегда была очень высокой, можно сказать, на грани абсурда. Поэтому банки за последние полгода-год практически не пересматривали условия их предоставления — лишь немного шлифовали, чтобы скорректировать доходность и спрятать реальные расходы за привлекательными основными условиями", — рассказал "ДС" зампредседателя правления крупного столичного банка. "Стоимость потребкредитов обычно немного растет в соответствии с конъюнктурой рынка. Но из-за того, что они всегда были намного дороже, чем, к примеру, ипотека, увеличение их стоимости обычно остается незаметным", — дополнил его председатель правления банка УБРП Константин Полосков. Например, чтобы поднять доходность кредитов на покупку бытовой техники, все больше финучреждений стали использовать страхование от несчастного случая: причем такую страховку не позволяют приобрести сразу, а добавляют ее стоимость к сумме кредита, что в итоге еще больше удорожает покупку.
Кредиты снова подорожают
В отношении дальнейшего развития потребкредитования в стране сейчас делаются не самые радужные прогнозы. Пессимисты настаивают на том, что в скором времени у нас не останется банков, предоставляющих займы населению, особенно, если регулятор выполнит недавнее требование Виктора Ющенко. В указе Президента, вышедшем в свет на прошлой неделе, НБУ предписано ввести 100%-ное резервирование под потребкредиты.
Согласно прогнозам оптимистов считанные финучреждения продолжат кредитовать рядовых граждан, но при этом снова поднимут ставки и ужесточат требования к заемщикам. "Банки будут кредитовать только "прозрачных" клиентов с достаточным официальным доходом. На высоком уровне останутся требования к минимальному первоначальному взносу, а также вырастут ставки по гривневым займам", — рассказала "ДС" Светлана Черкай. По разным оценкам, цены на займы в нацвалюте до конца 2008 г. увеличатся еще на 1–2% годовых. Улучшения ситуации в розничном сегменте эксперты ожидают не раньше весны 2009 г. "Положение дел изменится только после того, как возобновится доверие населения к банкам и начнется приток депозитов", — сказал "ДС" Сергей Щербина. Правда, реанимация потребкредитования в нашей стране, по словам специалистов, возможна лишь, если в этом году не обострится проблема неплатежей по ранее выданным кредитам. По экспертным оценкам, на конец октября доля проблемной задолженности в общем портфеле розничных кредитов банков составляла около 10%.
