Гарантом по кризису. Президент пытается остановить потребкредитование и снизить депозитные ставки
Виктор Ющенко на прошлой неделе призвал Нацбанк ограничить работу подопечных на ресурсном рынке. Указом Президента №965 НБУ рекомендовано ввести ограничения на размер процентных ставок по депозитам, а также внедрить новую систему резервирования по кредитным операциям. Этих мер, по мнению финансистов, может оказаться достаточно, чтобы полностью парализовать рынок потребкредитования.
Наиболее весомыми, как считают эксперты, являются "резервные" предложения главы государства. Указом Президента НБУ предписывается ввести 100%-ное резервирование по всем без исключения потребкредитам, а также повысить с 1 апреля 2009 г. резервные нормативы по займам, информация по которым не внесена в базы данных бюро кредитных историй (в них вносятся сведения по займам юридическим лицам и рядовым гражданам). Финансисты с пониманием отнеслись лишь ко второму предложению Виктора Ющенко — оно, по их мнению, направлено на улучшение качества кредитного портфеля банковской системы. "Введение же стопроцентного резервирования по кредитованию населения — это смерть для многих банков, особенно для тех, которые сделали выдачу потребительских займов своей специализацией", — рассказал "ДС" зампредседателя правления одного из столичных финучреждений. "Фактически стопроцентное резервирование средств, внедрение которого НБУ, кстати, анонсировал летом этого года, де-факто означает запрет регулятора на предоставление банками потребительских кредитов", — дополнил его начальник департамента розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.
Этим же указом Виктор Ющенко рекомендовал центробанку отработать механизм ограничения стоимости депозитов физлиц. Гаранту Конституции не по душе безудержный рост ставок, который этой осенью устроили отечественные финучреждения: максимальная доходность вкладов в гривне сегодня достигает 24–26%, в валюте — 15–17% годовых. Он выливается в снижение доходности банковских операций и, что не менее важно, в повышение ставок по действующим кредитным договорам. На протяжении августа–октября банки уже дважды поднимали цены по "старым" займам. Если поначалу рост составлял 1–2% годовых, то в октябре некоторые финучреждения пошли на беспрецедентные меры — взвинтили цены по кредитам сразу на 3–8%.
В НБУ пока не распространяются о том, каким образом могут быть внедрены новые запреты, потому финансистам остается лишь строить предположения на этот счет. Большинство из них допускают введение прямых ценовых ограничений. Предполагается, что ведомство Владимира Стельмаха может взяться за установление максимально допустимых, средних либо коридора процентных ставок (в зависимости от валюты и срока вклада), в рамках которых придется работать банкам. Речь может зайти как о прямых запретах и диктате на депозитном рынке, так и рекомендованных ценах на вклады, устанавливаемых регулятором. Во втором случае Нацбанк будет просто давить на подопечных, подталкивая их к своим расценкам на депозиты. "В случае завышения ставок по депозитам тем или иным банком этот вопрос может быть решен между НБУ и соответствующим финучреждением в индивидуальном порядке", — отметил в разговоре с "ДС" начальник отдела анализа и исследований Райффайзен Банка Аваль Дмитрий Сологуб. Не исключают специалисты также вовлечения в определение стоимости вкладов для населения и Фонда гарантирования вкладов физлиц. "Например, он может предупредить банки, злоупотребляющие ростом ставок, что их исключат из программы гарантирования вкладов", — предположил председатель Совета НБУ Петр Порошенко.
На всякий случай финансисты уже начали рассматривать варианты обхода ожидаемых ограничений. Самым простым решением, по их мнению, является введение дополнительных начислений по депозитному договору — их можно назвать, например, премией и выплачивать вкладчику не только проценты по депозитам, но и премиальные. Впрочем, банкиры признают, что такая мера будет эффективной лишь в случае введения прямых ценовых ограничений и окажется бесполезной, если НБУ предпримет другой шаг — введет специальные нормативы резервирования по депозитам, привлекаемым под высокие ставки. Такое ограничение нельзя будет обойти. И как только финучреждениям станет экономически невыгодно повышение процентных ставок, они от него моментально откажутся.
Кроме всего прочего, Виктор Ющенко порекомендовал регулятору поддержать отечественные предприятия — запустить целевое долгосрочное рефинансирование инвестиционных проектов через банки. Напомним, что сейчас он ссужает деньгами подопечных лишь в рамках проектов оперативного рефинансирования. В соответствии с указом Президента общий объем финансирования НБУ инвестпроектов в 2009 г. должен составить не менее 50% среднегодового объема внешних корпоративных займов за три последних года, то есть порядка $9 млрд (в эквиваленте). "Некоторые европейские страны в период рецессии использовали такие способы оживления экономики, это абсолютно адекватное предложение", — прокомментировал "ДС" инициативу главы государства Антон Шаперенков. Правда, эксперты сомневаются в том, что на средства центробанка смогут претендовать все предприятия. Опрошенные "ДС" финансисты не сомневаются, что Нацбанк будет отдавать предпочтение кредитованию проектов, связанных с проведение в Украине Евро-2012. Именно финансирование программ футбольного чемпионата сегодня в первую очередь тревожит гаранта Конституции.
