Вкладчикам готовят ловушки. Переподписание депозитных договоров может вылиться в ухудшение условий по вкладам
Нацбанк на прошлой неделе потребовал от подопечных переоформить депозитные договоры. Новая кампания выльется не только в изменение отчетности для НБУ в самих финучреждениях, но и в массовое переподписание соглашений с вкладчиками, которое собираются начать в середине ноября.
"Так называемые накопительные, условные или другие вклады, привлеченные на комбинированных условиях договоров, должны быть пересмотрены и приведены в соответствие с требованиями действующего законодательства", — говорится в письме Нацбанка (№40–112/4475–15011). Финансистам предписано изменить классификацию так, чтобы иметь всего три вида счетов: текущие, депозиты до востребования и срочные вклады. Напомним, что на протяжении 2007–2008 гг. банки активно продвигали вклады под самыми разнообразными брэндами (накопительные, сберегательные, гибкие). Большинство из них подразумевали свободное пользование вкладчиком средствами на счетах, но при этом начисление достаточно высоких ставок — до 14% годовых в гривне и до 11% — в инвалюте.
Специалисты выделяют две причины нового требования регулятора. Главная — шквал жалоб со стороны вкладчиков, который начал поступать в НБУ едва ли не сразу после введения моратория на досрочное снятие депозитов (с 13 октября). Коль скоро условия их депозитов практически приравнивались к текущим счетам, граждане требовали у банков вернуть им сбережения раньше срока. Финансисты же отказывали, мотивируя тем, что действие моратория распространяется и на эти вклады. Кроме всего прочего, неправильная, с точки зрения регулятора, классификация выливалась и в более глубинные проблемы для самих банков — у них не совпадали сроки привлечения средств и их дальнейшего размещения в кредитные операции. "Несоответствие накопительных депозитов принятой нормативными документами НБУ классификации вкладов может приводить к искажению отчетности, что не позволяет регулятору объективно оценивать ликвидность финучреждения", — рассказал в интервью "ДС" начальник отдела депозитных продуктов OTP Bank Руслан Кравец. "Нацбанк затеял это, чтобы оценить реальный объем средств, которые учитываются на счетах срочных пассивов, но работают в режиме текущего счета, а затем привести в соответствие методику расчета разрывов между активами и пассивами по срокам привлечения", — дополнил его начальник департамента развития розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.
Финучреждения по-разному собираются реагировать на внедрение нацбанковской классификации. Некоторые из них обещают не менять условий для клиентов. "По комбинированным вкладам вполне возможно оставить условия прежними с той только разницей, что учитываться они будут как вклады до востребования, то есть бессрочные, как того требует Нацбанк", — проинформировала "ДС" заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай. В этом случае единственным неудобством для клиентов станет необходимость посетить финучреждение и переподписать договор. В то же время эксперты допускают, что ряд банков одновременно с изменением названия вклада поменяют и его условия, и уже прогнозируют реакцию клиентов на такие новации. "Клиенты, которые до этого вкладывали средства на депозитах с возможностью снятия в любой момент без штрафных санкций по более низким процентным вкладам, могут отказываться от размещения при отсутствии возможности свободного доступа к деньгам даже по повышенной ставке. Выход из этой ситуации — размещение средств на короткие сроки с возможностью автоматической пролонгации", — подчеркнул в беседе с "ДС" Антон Шаперенков.
Так называемые продлеваемые депозиты, по словам финансистов, будут наиболее активно продвигаться банками в ближайшие несколько месяцев. Хотя не исключено, что на раскручиваемые сейчас вклады граждане начнут жаловаться уже в самом ближайшем будущем. В последние две недели банкиры, испытывающие дефицит ресурсов, грешили тем, что без ведома клиентов автоматически пролонгировали вклады. Если вкладчик, депозитный договор которого подразумевал автоматическое продление, являлся в банк не в день окончания договора, а позже, то ему просто отказывали в выдаче денег, ссылаясь на то, что те перевложены на новый срок. Единственная возможность избежать казуса — это прийти за своим депозитом вовремя. Вкладчикам, попадающим в такой переплет, сегодня советуют пользоваться краткосрочными программами — финучреждения стали предлагать населению депозиты сроком до 14 дней. "Появление таких вкладов — это ответ на настроения тех клиентов, которые боятся оставлять деньги дома, но также и опасаются размещать их на более длительный срок в банке", — пояснил "ДС" ситуацию начальник управления розничного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй. В ноябре и первой половине декабря финансисты прогнозируют существенное повышение спроса на двухнедельные вклады.
