Компьютер в рассрочку

Возможностью приобретения компьютера в рассрочку удивить потребителя сегодня крайне сложно. С тех пор, как в 1998 г. услуга появилась на рынке, схемы работы фирм-продавцов постоянно изменяются, а стоимость кредитов снижается.

От работы со страховыми компаниями (схема: продавец дает кредит клиенту, страховая компания страхует продавца) ведущие предприятия, специализирующиеся на компьютерных продажах, отказались очень быстро. Неприемлемой для продавцов была необходимость рисковать оборотными средствами для страховки. Чуть позже многие забраковали вариант работы с кредитными союзами, которые создавались при банках и отличались тем, что выдавали кредиты под большие проценты без проверки платежеспособности клиента. По словам начальника финансового отдела компании DiaWest Сергея Сомка, в конце 1999 г. на рынок вышли банки, которые сделали изначальную ставку на уменьшение процентов за использование кредита и суммы первого взноса.
Сегодня львиная доля продаж компьютеров в рассрочку приходится именно на банковские схемы. Компании, как правило, осуществляют реализацию через сети розничных магазинов или выставочные офисные павильоны. Самая популярная группа компьютеров, приобретаемых сегодня, — игровые мультимедийные на базе процессоров Pentium, Celeron и Duron.
На долю продаж в кредит у крупнейших торговцев приходится до 10% общей суммы розничной реализации. По заявлению крупнейших продавцов, потенциал этого направления деятельности велик и объемы продаж постоянно увеличиваются. "В ближайшее время рынок кредитования будет расти в геометрической прогрессии. Если полтора года назад мы вели поиск банков для реализации кредитных программ, то сегодня наблюдаем на рынке большое количество предложений от различных банков", — говорит директор сети магазинов Unitrade Геннадий Вербиленко. В этом сегменте работают "Аваль", "Правэкс-банк", "Форум", "Финансы и кредит", "Андреевский", "Восточно-европейский", Укрсоцбанк, "Хрещатик".
Частично популярность услуги можно объяснить продолжением бума на рынке потребительского кредитования в целом. Попросту говоря, украинцы наконец-то осознали, что схемы приобретения товаров в рассрочку имеют свои преимущества. Эксперты из банковских кругов заявляют, что в большинстве банков, реализующих программы потребительского кредитования, за кредитами выстроились настоящие очереди. Это заставляет финучреждения сокращать их количество и затягивать процедуру рассмотрения заявок. В результате время, необходимое для получения кредита и указанное в рекламном проспекте продавца (от одного до семи дней в зависимости от банка и программы), как правило, не соответствует действительности.
Мнения экспертов по поводу сроков рассмотрения заявок на получение кредитов противоречивы. Время рассмотрения запросов, которое указывает большинство продавцов в своей рекламной продукции, изначально является неточным (оно сознательно занижается). Этот фактор, по сути, не определяющий. "Потенциальный покупатель в рассрочку вообще не слишком много внимания уделяет анализу предложений продавцов и условий кредитования, отдавая предпочтение самым известным торговым маркам", — считает Марина Заславец, руководитель отдела розничных продаж компании e.service.
Хотя некоторые продавцы утверждают, что выдерживают заявленные сроки, оптимизируя схему выдачи кредита клиенту и открывая их прямо на месте продажи. Кроме того, могут быть и другие способы сократить процесс оформления документов. "Unitrade планирует внедрить схему, при которой банк открывает одну общую кредитную линию для компании, напрямую кредитующей покупателей. При этом процесс максимально упрощается: проводя расчеты по погашению кредита не с банком, а с продавцом, клиент получает гарантию быстрого прохождения процедуры оформления и выдачи кредита; компания — дополнительные возможности для работы с клиентом", — говорит Геннадий Вербиленко.
По мнению председателя правления компании DiaWest Анатолия Балюка, одним из самых серьезных факторов, сдерживающих развитие кредитных продаж, является система, при которой большинству наших соотечественников выплачиваются две разных зарплаты — одна формальная, другая реальная. При необходимости предоставления клиентом справки о размере доходов у него возникают определенные проблемы. Дело в том, что банки попросту отказывают в выдаче кредита, если размер его годовой заработной платы не превышает сумму заявленного кредита минимум в два раза.
В то же время другие компании заявляют о том, что существенно такая ситуация на объемах продаж не отражается. В е.service наличие в справке о доходах незначительной зарплаты не считают проблемой и могут продать компьютер любому желающему. Существуют специальные методы проверки платежеспособности клиента, которые могут включать как анализ кредитной истории, так и марки его автомобиля. Впрочем, эти методы не касаются продавцов, так как проверка платежеспособности относится к сфере деятельности банков.
Кредитные союзы, которые продолжают оставаться серьезными участниками рынка, предлагают высокие кредитные ставки (до 50%) и, как следствие, высокий процент удорожания (до16%). При этом акцентируется тот факт, что именно здесь могут получить кредит люди, чей реальный заработок значительно превышает декларируемый.
Большинство опрошенных продавцов считают, что данный сектор рынка несомненно является перспективным и будет развиваться. Но существуют и те, кто относится к нему скептически. В этом отношении характерен пример корпорации "Квазар-Микро", которая уделяет кредитованию незначительное внимание. По словам вице-президента корпорации Максима Агеева, программа кредитования действует и при желании любой платежеспособный потребитель может воспользоваться данной услугой, но этот сегмент рынка не является приоритетным для корпорации.
В целом, прогнозы относительно дальнейшего развития рынка продаж компьютеров в рассрочку можно свести к тому, что банки будут охотно снижать проценты по кредитным ставкам до определенного предела. Экспертами называется оптимальная цифра — первый взнос до 20%, процентные ставки до 25%. Работать с более низкими ставками банкам будет невыгодно из-за невысокой ликвидности залога. Их приоритетной задачей на этом этапе станет заключение договоров с максимальным количеством продавцов, что в любом случае будет способствовать популяризации услуги.

Условия приобретения компьютера в кредит       

Компания

Кредитор

Срок кредита, мес.

Форма кредита

Первый взнос, %

Ставка, годовых, %

Дополнительные платежи

Удорожание покупки